如何提高您的信用评分获得较低抵押贷款利率

信用评分的小幅提升会对购房成本产生重大影响。几个点的差异可能会改变游戏规则，导致较低利率和月付款，不断上升的抵押贷款利率和居高不下的房价是影响购房成本的关键因素，但超出了购房者的控制范围。财务顾问说，如果你现在在市场上买房，那么在申请抵押贷款前几周和几个月提高你的信用评分是降低成本的最切实方法。几个点的差异有时可能意味着较低抵押贷款利率随着时间推移为买家节省数千美元。您锁定的利率将在您每月必须支付多少抵押贷款方面发挥关键作用。例如，信用评分为760或更高且抵押贷款利率约为6.37%的房主月供300000美元的抵押贷款比信用评分在660至679之间且抵押贷款利率约为6.98%的人少付约122美元，据近期FICO数据的Bankrate分析， Bankrate的消费者支出分析师泰德·罗斯曼（Ted Rossman）表示，在抵押贷款的30年内，总共节省了约43920美元。一系列加息已波及美国经济，预计还会有更多加息行动。《华尔街日报》对今年及以后影响美国人钱包的数字进行了细分。信用评分不会在一夜之间得到重大改善。LendingTree高级经济学家Jacob Channel说，即使你能一次还清所有债务，通常仍需数周甚至数月才能在你的信用报告中登记。几分之差可能会改变游戏规则，尤其当它使您的分数超过620信用分数界限时，是获得典型抵押贷款资格所需的最低分数。以下是需要考虑的三个步骤：

要求重新评分

在申请抵押贷款之前，请从三大信用报告机构（Experian、TransUnion和Equifax）中的每一处提取您的信用报告，从而确保它们是正确的。您可以在annualcreditreport.com上免费索取一份。如果您在报告中发现了错误，请要求征信机构更正它们。国家信用咨询基金会高级副总裁布鲁斯·麦克拉里（Bruce McClary）说，修正错误会在多大程度上提高您的分数，部分取决于错误的严重程度。这个过程有时可能需要几个月的时间，这对许多购房者来说可能太长了。幸运的是，有一种方法可以快速跟踪更改。如果您需要申请抵押贷款并发现需要立即修复的错误，例如账户被错误地列为收款，抵押贷款公司可能会要求征信局快速重新评分。纽约抵押贷款银行家梅丽莎·科恩（Melissa Cohn）表示，借款人通常需要收到债权人的来信，说明他们报告的信息不正确。快速重新评分通常需要大约三到五天才能完成。科恩女士看到一些借款人的分数在快速重新评分后上升了50分。如果这些付款尚未反映在他们的信用报告中，最近还清债务的借款人可以要求他们的抵押贷款公司要求快速重新评分。 NFCC的麦克拉里先生说，快速重新计分通常每个账户的成本在25到50美元之间。如果发现新的逾期付款，重新评分可能会导致较低的信用评分。

推迟申请信贷或融资计划

在做出贷款决定之前，贷方可能会提取借款人的信用报告，或进行所谓的硬查询。Credit Karma的房屋和抵押贷款总经理Aniva Hinduja说，一个艰难的查询通常会使你的信用评分下降几分。她说，当你注册公用事业服务，例如某些手机计划和一些现在购买、以后付款的计划时，贷方可能会硬拉。在承诺新的融资计划或信贷额度（包括信用卡）之前，请阅读细则。 Rocket Mortgage资本市场执行副总裁Bill Banfield表示，45天窗口内的所有抵押贷款信贷查询都算作一次查询。他说，在此期间保持你的房屋贷款购物，以尽量减少你的分数下降的幅度。

偿还债务或要求更高的限额

您得分的一个重要因素是与您的可用信用总额相比，您借了多少。财务顾问建议将您的信用卡使用率控制在30%以下。Credit Karma的Hinduja女士说，如果你想快速提高信用评分，请偿还足够的债务以使其接近10%以下。纽约房地产经纪人克里斯托弗·托塔罗（Christopher Totaro）表示，用尽所有积蓄来偿还债务可能会适得其反。银行还会考虑抵押贷款申请中的可用现金。 Totaro先生说，如果您要购买合作公寓，并且合作公寓董事会要求您拥有一定水平的流动资产，那么耗尽您的流动性可能会成为一个问题。他说，虽然银行可能同意提供抵押贷款，但合作公寓或公寓委员会通常需要比银行更多的流动性。您还需要保留一些现金用于房屋维修。另一种可能降低您的信用利用率的策略是要求您的发卡机构提高您的信用额度。Hinduja女士说，在要求您的发行人提高信用额度之前，请确认它不会进行硬性信贷拉动。