银行如何对待你的钱

超过十分之九的美国人拥有银行账户。人们把钱存进去，需要的时候再取出来。但这中间，会发生什么？对于银行来说，你的钱不仅仅是他们保管的一罐资金，而是可以用来赚更多钱的贷款。

现在跟着这张100美元钞票，经历从钱包出发，通过银行系统管道，最后回到你手上的旅程。你的钱，无论是现金、支票还是其他（例如工作直接存款），存入银行后，就会立即通过美国金融系统投入使用，很快就会被分解。少量资金被留作现金储备，存放在银行的金库、其他银行或美联储。银行历来只保留少量现金，通常占存款3%到 10% 。美联储在疫情初期取消了这些要求，但仍然要求银行拥有一定数量的资金来维持其运营，例如大型银行必须有足够应对30 天取付款的储备。部分资金通常以小企业贷款的形式贷给企业，企业向银行支付利息，这是银行赚钱的方式之一。这 100 美元一部分也会以抵押贷款、汽车贷款和个人贷款的形式流向其他人，银行收取这些贷款的利息，通常持续五年、10年、15年、甚至30年，确保收入稳定流入银行。银行还将存款存放在政府债券和支付利息的证券中，这些被认为是具有可预测回报的稳定投资。但去年，美联储迅速加息。较旧的长期债券价值变低，因为新债券支付的利息更高。结果，银行持有大量已经贬值的政府债券和贷款。如果银行可以等到债券期限到期才兑现，那么这通常不是什么大问题。银行有时会做出风险较高的赌注，例如投资股票市场。股票表现良好时这可能有利可图；但如果市场恶化，银行可能会陷入困境。你取回这笔钱时，银行通常会动用准备金来偿还，包括手头现金和存放在美联储的资金。

在极少数情况下，银行可能没有足够的现金来支付取款，比如同时有许多人要提取大量资金。这种情况下，银行会出售国债和债券等短期证券以快速获得现金，虽然会亏本。银行一般是能够承受小规模损失，但极端情况下可能会失控。

大多数时候的情况是银行给你钱，然后你把钱花掉并重新投入到经济中。 “银行是我们金融体系中的中间人，”MRV Associates银行业专家兼金融风险顾问 Mayra Rodriguez Valladares 表示。“他们吸收存款，这些存款的期限可能非常非常短，然后用它们来发放长期贷款。”