解密大陆居民为何要赴美买人寿保险

近年来，越来越多的华人走出国门，购物旅行、子女教育、购置房产，寻求新的投资理财方式。华尔街日报日前刊登文章《中国富人开始购买海外巨额人寿保单》，揭秘了华人在美分散投资理财的新趋势。

如果您觉得人寿保险在美国，仅仅是在不幸发生后一份保障的话，那可能很难理解这些高额人寿保单的意义了。其实，无论是中国富人，还是美国富人，包括广大的中产阶级，人寿保险不只是保障，更有转移资产、隐藏资产、规避税务、分散债务危机、保证资产传承等功能。

1. 保费便宜

根据统计，在美国、中国大陆、香港和台湾购买同样保障的保险，美国的保费是中国大陆的1/5，香港的1/3，台湾的1/2。为了获得相同的保障金额，当然是在美国买比较划算了。而且，美国寿险市场历史悠久、制度完善、保证信誉，几乎没有拖延理赔或拒赔纠纷的。

2. 财产保护、司法豁免

很多国人买寿险的一大考量就是对子女、爱人长期的保障与传承资产。此外，美国人寿保险上的现金值享受司法豁免，不受任何官司追讨。也就是说，无论投保人发生任何不测，任何政府部门，都动不了人寿保险上的钱，而且人寿保险理赔，是免付所得税的。曾经世界500强企业Enron（安然）倒闭，总裁Kenneth Lay全部资产被罚清偿债务，而他的3700万美元的养老寿险还被保留了下来。

3. 用保险理赔支付遗产税

现在很多国人来美国投资房产，或给留学的子女买房，但是往往忽略了美国遗产税。在美国，即便是外国人，只要有在美资产，房主不幸过世后都必须遵守美国规定，支付超过6万元以上资产的遗产税，税率高达40%-50%，而且须在90天内现金付清，之后才可以合法继承所有。想想尔湾一套百万别墅，就要给国税局40多万美元的现金。而人寿保险的理赔，通常在60天内就可以完成，这也是为什麽，很多美国家庭利用人寿保险金来付遗产税。

4.有价证券

储蓄型的人寿保险可以当作有价证券，可以抵押从保险公司贷款，手续比从银行贷款来的容易，而且是优惠贷款利率。

5. 储蓄功能、活著就用得到

美国人寿保险的一大新观念就是活著就用得到，也就是所谓的生前福利赔偿。现在七成65岁以上的老人都需要长期看护，而退休后的生活费和不可预期的医疗费用，是美国中年群体对未来最大的担忧。特别是对于女性，根据美国大型人寿保险公司Prudential统计，每三个70-74岁的女性中就有一个生活不能自理，需要专业看护，而女性寿命通常比男性长5-10年。

人寿保险，恰恰是支付长期照护的途径。一旦被保人丧失日常生活自理能力，或发生以下任一严重疾病（心葬病发作、中风、失明、瘫痪、主要器官移植、侵入性癌症、末期肾衰竭、肌萎缩性侧索硬化症），或罹患绝症，都可以预支赔偿。有人选择用赔偿金继续接受高级治疗，有人选择用高额赔偿金享受最后生活、周游世界，无论如何，您的财富、您的保险、您的选择。

之前，常常听说外国人买不了美国寿险。其实，这几年一些国际化顶级保险公司已经大大放宽了限制。比如越来越多的国人，经常来美国出差、购物兼旅游，或者短期探访、照顾子女的，只要1年内在美国累积居住超过15天，并能够提供有效的签证和护照，合法进入美国，就具备资格申请了。最后只需在美国接受免费的身体检查（验血验尿、身高体重、简单心电图等），提供国内病例资料给保险公司翻译，进行审核即可。

此外，资产规划和保护专家也特别强调，有移民愿望的华人朋友，投资移民家庭，最好在拿到绿卡之前，尽早找到一个精通美国税务的律师，还有会计师、理财保险规划专家，量身定做一套合法避税，分散风险的资产规划方案。