根据美国老年人政策研究中心的调查，53%美国人最担心老而无养。由于401K（盈利企业）、403B（非盈利机构）、457 plan（政府雇员）或个人退休帐户（IRA）大多投资在股票市场，风险高，如果到退休时赶上股市大跌，辛辛苦苦攒了一辈子的钱很容易 “熊” 进 了股市。2000年的股市大跌，以及2008年的金融风暴，很多人退休帐户内的价值掉了一半，是故社会上出现了 “401成了201” 的戏言。如今更多人选择「年金」作为退休的保障，这种保守型投资被称为养老的“保险箱”。
长寿风险等于你活得越长，越有机会遇到股市暴跌或崩盘。你活的时间越长，你就越有可能陷入通货膨胀和长期护理。如果只活到65岁死亡，你就没有长寿风险。但是，如果活到75、85、95岁，就必须避免长寿风险，因此，股票、债券、共同基金、定期存款帮不了你，只有「终生收入年金」能帮您。您必须把退休年金作为您退休理财规划的一部份。不需要把所有的资产都变成终生收入年金，而是有计划地将一部份钱分配到年金。只有终生收入年金能提供保障，保证一辈子有钱花，不会受到股票市场的破坏。
一旦接近退休年龄，保证的终生收入比资产更重要。我有一位客户60岁，她有资产和物业，但是她还是把401K内的 50万美元中的45万美元转到指数年金来，几年后，此年金计划每年付她收入4万美元。剩馀的5万块她向保险公司买了一份100万的人寿保险。这样她不单为自己创造了终生退休收入，还为她的孙子留下一笔免税的人寿保险。所以，如果运用得当，年金不只能为您设立一个私人退休金，还能为您的财务规划出一分力。
许多华人担心股市的动盪不定，但又不想失去股市上涨的好处，则指数年金Equity Index Annuity (简称 EIA)可以考虑作为你退休portfolio的一部分。你在保险公司开EIA 帐户，保险公司把你存入EIA中的钱拿去连接标准普尔500 指数(S&P 500 Index)。 S&P涨，你也涨（当然有上限）；但它保证的是S&P下跌，你不赔钱。每年结一次账，涨上去了，就锁住(lock-in) ， 不会跌下来。这种产品一般收费很少。需要强调指出的是，你的钱并不真的投资在股市上，保险公司怎麽投资你不用管，只是你的回报与指数挂鈎。
现在保险公司在指数年金中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，那麽它保证， 对于要领取终身收入的金额计算来说， 保证10年每年6%的利息，而且是利滚利複利增长。某家保险公司为抢佔市场，还给12% 的奖励（bonus），因而更受顾客青睐。你即可以拿一辈子，无论你的寿命维持多久，你这一辈子都可以拿到此收入。只要活著，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休帐户（401K）里的钱转到指数年金来，有些人把自己购买的个人退休帐户（IRA）也转到指数年金来，有些人把银行没什麽利息的存款也转投指数年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。
年金的最大好处是延税，只要不拿出来就不用交税。59岁半以后你可以把年金中的钱取出来，这时就要交所得税（income tax）怎麽算呢？这取决于转入年金的钱是Qualified Plan，还是Non-qualified Plan。Qualified Plan 包括401K、403B、传统IRA、SEP 等，而Non-qualified Plan包括Roth IRA、人寿保险、年金。若是Qualified计画，则连本带利都要交税。交多少税则取决于你当年从年金中拿多少钱，再加上你其他的收入，包括社会保障金的收入，来决定你的税率。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利採用的是LIFO（Last In, First Out）,这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，你放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
与固定年金（Fixed Annuity）相比之下，指数年金Equity Index Annuity 是能够提供较高利率潜力的年金，却又不必承担变额年金(Variable Annuity) 和共同基金 (Mutual Fund)的风险，因此EIA 对于许多个人来说，是重要的延后付税工具之一。指数年金现在日益流行，关键之点是这种年金有著吸引人的前景。指数年金能够获得较高的回报，但却不会受到股票市场不景气的拖累。在收入较低的银行定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间，指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资。这种保证不跌的产品开始广受消费者的喜爱，尤其对于50多岁、60岁以上的人更是热烈拥抱这种产品，因为它既可以享受股市上涨时获得远高于银行利息的好处，又有股市下跌时我不赔钱的保障。
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费谘询，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： 240-731-8283 。
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