房东小心！你必须知道的出租公寓保险

投资出租公寓可以带来稳定、长期的现金流, 您可以委托当地物业管理人员经营, 无需事事亲力亲为。无论您是打算投资独个单元还是几十户的公寓大厦，房屋保险都是您不得不考虑的环节。为了减少您可能遇到的麻烦与纠纷, 今天我们就快速了解一下公寓保险的基本常识。

出租公寓主要涉及三类保险: 房东保险, 租户保险, 和自然灾害保险。

房东保险

房东保险主要保护房东由于自然灾害、事故、伤害等与房屋相关因素产生的损失。同时, 该类保险还负责房东的租金收入损失、维修费、甚至是房屋整体结构的替换费用。由于不同保险公司的保单覆盖范围有所差异, 您需要找到专业人士咨询并仔细阅读条款。一般来讲, 保单可以涵盖以下几点或全部内容：
● 房屋损失: 保护公寓建筑和单元因火灾、暴风雨、抢劫、蓄意破环及租户行为遭受的损失。
● 责任保险: 保护房东不受责任索赔及诉讼。无论是租客、访客、还是入侵者在房屋中受伤，责任保险都可以负责支付相关费用 (如: 医疗费，诉讼费，安置费等等)。该条款还会保护因房东本人造成的租客个人财产损失。例如: 由于房东忘记修理漏水的管道而导致租客收藏的昂贵唱片发霉，责任保险将负责赔偿。
● 收入损失: 负责因火灾、暴风雨等极端天气情况导致房屋不可租，而造成的收入损失。
● 选择性保险项目: 房东可以在保单中添加其它保险类型。例如: 租金保障险，
● 自然灾害险，财产保险来保护租屋内的个人财物 (家具、地毯等)。

租户保险

很多租客认为房东的 “房东保险” 会理赔租客的损失, 但事实上该保险只涵盖房屋本身。投保的是结构, 并不保障租户的个人权益。也就是说, 如果租客在屋内丢失了东西, 房东并不负责。因此, 租户自己需要购买 “租户保险” 来降低个人家具财物因天气 (火灾、暴雪、飓风、闪电等) 或非天气因素 (盗窃、动乱、飞机等) 造成的损失。根据保额和所选条款的不同, 租户保险的年保费一般在 $100-500 之间。

自然灾害保险

通常这类保险并不包含在最基础的“房东保险”中。如果您的房屋位于高危险地区，例如地震带或是洪水易发区，建议您购买一种或几种灾害险来降低可预见的损失。当然，同样是龙卷风保险，频频发生风暴克萨斯州 (Texes) 的保费一定会高于危险系数较低的密歇根州 (Michigan)。

如何降低保险开销

加强房屋安全性: 如果房东加装烟雾报警器，防火报警器等安全设施会大大降低危险发生概率，且更易符合保险公司降低保费的标准。
将房屋与其他类型保险(如车险) 绑定在同一个公司投保, 更易获得折扣，降低总开销。
提高自费额度: 提高投保人自己承担损失的比例。自费额度越高, 保费相应就越便宜。
老客户优惠: 保险公司一般会给3年以上的老客户5-10%不等的折扣。