您是否听说过「三足椅」式退休计划？如果您听说过，那或许是很久以前的事情。在考虑理想的退休模式时，三足椅式计划渐受冷落，因为其中的两条腿 — 社安退休金和制定福利退休金 — 不再像以前一样稳定可靠。不妨考虑下列因素：
— 劳工统计局数据显示，仅18%的私营部门工作者享有确定给付退休金1，因此大部分人都已失去有保证的终生收入来源。
— 2015年，社会安全福利仅能代替平均劳工薪资的40%2。此外，社会安全信托基金的准备金预期在2034年之前用完，此后只能提供大约75%的福利3。
幸运的是，您可以想办法加强退休计划的第三条腿 — 退休储蓄及其他个人资产，在退休之后继续享受漫长而充实的生活。如果收入不足，您可以考虑两种公认的资金来源作为补充：
— 随着人类寿命空前延长，您需要为有生之年的生活留下足够的资金。虽然社会安全金提供终生收入来源，但或许还不足以维持您理想的生活。如果您觉得自己需要额外的收入，但又没有退休金，终生收入年金或许是不错的选择，您可以用它来弥补收入缺口。
— 虽然寿险的主要目的是提供寿险理赔保障，但很多终生寿险保单还可以累积现金价值。如果您的保障需求随着时间递减，您可以利用现金价值借款，用这笔钱补充退休生活，这种借款在大多数情况下免税4。
虽然三足椅式退休计划不再稳定，好消息是，一个有保障的未来，仍然力所能及。主要差别在于，您现在很有可能不得不依靠自己建立保障。
本第三方教育文章承蒙纽约人寿保险公司的资深业务代表 (百万元圆桌终生会员 MDRT Life Member, NYL Lifetime Council Member) : 袁斐小姐提供。如果想详细了解所讨论的资讯或主题，请联络袁斐小姐, 联系电话为703-723-1299 (维州办公室)，301-214-6793 (马州办公室), 703-628-2608（手机），传真号码为703-723-0188, email: fyuan@ft.newyorklife.com。
1 经济政策研究所，「私营部门退休金二十年来下降过半」(Private-Sector Pension Coverage Fell by Half over Two Decades)，2013年1月11日，网址：http://www.epi.org/blog/private-sector-pension-coverage-decline/
2 预算和政策重点中心，「政策概况：社会安全的十大事实」(Policy Basics: Top Ten Facts about Social Security)，2015年8月13日，网址：http://www.cbpp.org/research/social-security/policy-basics-top-ten-facts-about-social-security
3 美国财政部，「概况：社会安全和Medicare受托人报告」(Fact Sheet: Social Security and Medicare Trustees Report)，2015年7月22日，网址：http://www.treasury.gov/press-center/press-releases/Pages/jl0127.aspx
4 保单贷款附带利息，并按未清偿贷款和利息金额减少死亡金和现金价值。
对于保单、合约等相关文件，纽约人寿及其子公司仅提供英文版本。如有争议，一律以保单和合约中的条款为准。
The offering documents (policies, contracts, etc.) for all New York Life and its subsidiaries products are available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail.
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