1950 -1960年代出生的人即将逐渐步入退休者的行列。退休后，意味着收入减少甚至消失，而支出仍然存在。因此有人说，退休者最悲哀的一件事就是：「人还活着，但是手中没有钱用了。」当人的年纪越来越大，就会缺乏足够的精力管理和应付变幻无常的股票市场（Stock Market）。401K（或403B、457 Plan），以及各种IRA大多投资在股票市场，风险高，如果到退休时赶上股市大跌，辛辛苦苦攒了一辈子的钱很容易 “熊” 进 了股市。2000年的股市大跌，以及2008年开始的金融风暴，很多人退休户口内的价值掉了一半，是故社会上出现了“401K成了201K”的戏言。
有没有一种退休工具，让退休者一直有钱花，直到去世？还能为下一代留点什么？甚至不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长。有的，这就是指数年金 (Indexed Annuity)。
现在特别给大华府地区广大华人推荐『指数年金』这项产品，指数年金的优点是您不必担心有生之年这笔固定收入会断炊，不受股市波动影响，退休时可以每年/每月定时定额获发退休金，犹如退休长俸，为退休生活提供一笔稳定的现金流。
指数年金以每年固定6%复利的速度连续递增10年，某家保险公司为抢占市场，还给开户红利12%。您放进去的钱分4次获得12%的bonus，10万投入10年后保证滚到将超过20万。指数年金有2个帐户：终身收入 (Income Base) 帐户和 Accumulation Value 帐户。Accumulation Value 帐户的利息是保险公司按照标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 运行情况来决定，S&P涨，你也涨（有上限）；但它保证的是S&P下跌时，你不赔钱。
但是如果活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终生收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
三种因素导致终身收入附加条款的兴起，一是拜医学发达之赐，人的寿命越来越长。以前活得70岁就不错了，但现在越来越多的人活到80岁甚至90岁。活得久是好事，但没钱养老就不好玩了。二是过去16年美国有两次大的金融危机，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。大家猛然醒悟过来，原来股市不是只涨不跌的，而且跌起来很很要命，很多人的401K / IRA 里的钱都大缩水。如果你年轻，可以等股市回来，但如果您临近退休或已经退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹。尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休。还有第三个因素就是社会保障金 (social security) 现在已是千苍百孔，风雨飘摇。社保金的退休收入本来就不够，多的2000元，少的才几百，就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社保金之外的退休收入保障。
不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休帐户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的个人退休帐户（IRA）也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。
举例：张先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金，按照年利率6%连续递增10年计算加上开户红利12%，他65岁开始拿钱，每年可以领取 $28,706美元，若张先生活到90岁，张先生总共领取的年金达到 $717,650美元。张先生投入30万美元养老，最后的回报增加了约41万7千美元。
指数年金现在日益流行，现在指数年金已占到整个年金市场的三分之一，关键之点是这种年金有着吸引人的前景。指数年金能够获得较高的回报，但却不会受到股票市场不景气的拖累。在获利较低的定期存款和获利较高但风险很大的股票市场之间，指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资，而这种投资对中老年人特别适合。
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的 IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： 240-731-8283 。
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