近来风平浪静的美国股市，6 月 9 日被科技股的大跌掀起一阵风暴，科技五巨头 ─ 脸书（Facebook）、苹果（Apple）、亚马逊（Amazon）、微软（Microsoft）和Google股价更是直直落，这被称为「FAAMG」的五大公司市值共蒸发近一千亿美元，使美股多头走势浮现断裂的迹象。大华府地区民众担心401K和个人退休帐户（IRA）里的钱又要缩水了！这样的高风险的投资如何能让我们如愿退休呢？而且看着自己的401K往201K滑时，又不敢动也不能动，因为自己不到59岁半是碰不到的，不然就会被罚。 这样的情形就像热锅上的蚂蚁一样，不知如何是好？与其被动的等待，何不想想别的选择呢？
鉴于政府与工作单位退休金或养老金的局限性，建议最好将部分储蓄透过购买人寿保险来做「免税退休计划」，透过定期定额储蓄的方式，善用时间复利的效果轻松地累积出退休「老本」，才能让自己退休后悠哉生活、尊严无限。现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过168年历史的国家人寿 (National Life Group，简称 NLG) 推出 『生前利益万全保的指数万能寿险』，它除了提供一般人寿保险的三项固定福利外，还加送免费的「慢性疾病提前理赔附加险」、「重大疾病提前理赔附加险」、「重大伤残提前理赔附加险」和「终生退休收入附加条款」，成为「七合一」的保险。
NLG-IUL就是一份储蓄＋保险的保险理财产品，是国家人寿万全保产品中一个最具有增值潜力的万全保，该产品采用Standard & Poor's 500 Index 指数来计算保单获利率。保单的现金值以S&P 500 Index 指数平均每年增长7%， S&P涨，您也涨（当然有上限）；但它保证的是如果S&P下跌您不赔钱，不影响本金，因此又兼具保本的作用。由以上说明可以发现『指数万能寿险』的优点：能够避免股市下降的投资失利风险，又能掌握股市上升的获利趋势。套句保险公司的说词：赔的算我的，赚的算你的。
保险公司怎么投资跟你没关系，你选择利息与史坦普500指数 ( S&P 500 Index ) 挂钩，既参与美国500强公司的上涨，又防跌 0% floor。 S&P 公司有资讯科技、半导体、材料、健康、金融、能源、食品、服装、房地产，大家耳熟能详的谷歌，Intel、微软、Yahoo，Paypal, 富国银行，Morgan Stanley，Macy, Nike, Marriot酒店，麦当劳等等，但实际上你的钱不是投在S&P上。你不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长。
NLG-IUL 保单现金值 (cash value) 的增长是免税的，客户可透过每月或每年的定期供款维持储蓄规律，达到储蓄的目标，保单现金值可供将来用作退休金、小孩教育基金、应急基金、创业的启动资金和应付临时资金周转等用途。保单里面的现金值是一种持保人随时可以借贷的资产，保单现金值有多种用途，但很多人没有这方面的知识，白白错过了一个有效的财务资助工具。
如果想利用 IUL 做退休储蓄，通常把第一重点放在Cash Value的快速增值上，而对 Death Benefit 和其他living benefits (生前福利) 理赔功能则放在次要位置。保单的最终目的，是用于维持投保人退休后的生活开支。用 IUL 做退休储蓄，一定要在保单开始的那些年做Maximum Funding。也就是在不Modified Endowment Contract (MEC) 的基础上，购买最小额度的 Death Benefit，投入最大限度的保费，全力提升Cash Value 的数额，缩小 Cash Value 和 Death Benefit 之间的差距，因为这个差距 (Net Amount at Risk)，决定了投保人每年必须要支付的保险成本。只有这个差距尽可能的小，在投保人年老的时候才不会必须支付巨大的的保险开销 (Cost of Insurance)。
可能有人会问，为什么不做 single-pay？一笔付清所有的保费，是不是Cash Value 涨得更快？可是国税局在这ㄦ防着呢，它在1988年推出一个有关 Modified Endowment Contract (MEC) 的规定，如果您每年交付的保费过多，购买的保险额度过小，就不是在买保险，而是在借着保险这个工具投资，那麽超过 MEC 就不能够享受免税优待了。什么是 MEC 呢，其中一个规定就是如果您 7 年内付清所有保费，也就是 7-pay，这就是MEC。对大多数投保人来说，能不缴税自然最好，何必把自己辛辛苦苦赚来的钱双手送给 Sam 大叔呢。
可能还有人会问，Cash Value 有没有可能超过Death Benefit？答案是不可能。当Cash Value 增长到一定程度，靠近Death Benefit的时候，保险公司会自动提升Death Benefit，两者之间必须至少有一个Minimum Gap，专业上称为7702 Corridor。但是这个差额会随着投保人年纪的增长而逐渐缩小。
一份 Maximum-funded IUL，不仅将您保单的风险降到最低，还精简了不该有的费用，以最高的效率利用 IUL 的保险产品进行 Cash Value 的增值，这才是一份优化设计的保单。
退休规划准则第一条就是善用「复利效应」，以时间换取金钱。退休理财意识当然越早越好，比较合适的年龄可能在40岁左右或是40岁之前。因为在40岁之前，个人可能处于财富积累期，同时要考虑买车、买房等，但到了40岁之后，处于事业巅峰期，基本可以开始规划退休的事情。而退休规划最合适的开始时间，则是在工作的第一天就开始养成习惯，假如一个月$5,000元的薪水，只拿出$500元开始积累，那几十年后，你的退休金也会非常可观。退休规划是长期规划，尽早开始储备退休金，投资时间越长，复利效应越明显。
在美国拥有168年历史的国家人寿 (National Life) ，是业界的翘楚。自1848年成立以来不断扩展业务，公司总部设在佛蒙特州，现在全美50个州及哥伦比亚特区持有营业执照。国家人寿一直坚持以互惠保险公司(Mutual Company)的形式执业，让保单的持有者同时成为公司股东。国家人寿财务实力雄厚，A.M. Best (贝氏)评为A（优），在16名中排名第三。Standard & Poor’s（标淮普尔）评为A+（强），在21名中排名第五。Moody’s（穆迪）评为A2（好），在21名中排名第六。越来越多华人家庭注重理财需求，国家人寿期待能帮助华人侨胞，提供更好的保险理财产品。
Steven 和Alice对《指数万能寿险》的综合保险和理财业务了如指掌，我们可以根据客户的具体情况，量身定做各种保险和理财方案，真正的为客户打算，这是我们团队做人做事的基本准则。如果您有闲置的资金，保障本金：保本安心，要稳定增值，不承担市场风险，要终生收入，活到老用到老，请与 丁昌永Steven Ting 经理 / 吴家玲Alice Wu 经理联络，电话： (240) 731-8283 。
相关文章
精彩导读
热门资讯
关注我们
