值得考虑的新年理财保险计划

新年伊始，许多人都定下了个人的新年决心，除此之外，新年也是很多华人在此时考虑个人或家庭进行理财保险规划， 2020年，是否你的理财规划尚未实现？建议以下：

一、筹备子女教育金
越来越多的华人家长们利用保险给予孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。如果家庭收入水平都不高，承担子女大学教育费用将是很困难的，父母应趁早筹措子女教育基金。父母要做的就是以时间换取投资空间，充分利用时间复利的效果让「钱生钱」。建议用「指数万能寿险 IUL」进行孩子的“教育储蓄计划”，它是个可以保本，保底且增值的产品，保单现金值以标普500指数平均每年增长6% - 7%复利增值，S&P 涨，现金值会随着上涨，上涨是有上限。 S&P 跌，但它保证的是如果 S&P下跌时你不赔钱，即使在不景气的市场情况下，你的现金值不会随着市场向下而损失。IUL的优点：能够避免股市下降的投资失利风险，又能掌握股市上升的获利趋势。

你可定期定额存放至保险账户，保单现金价值日积月累，可累积到相当可观的一笔资金。到时你可以把现金值取出来，可作为补助孩子的大学教育费用。保单现金值的累积效果需要十年以上才会彰显出来，因此很多年轻夫妇以小孩的名字购买安全性高的保险产品为子女储存大学教育基金。

举例：张先生给他四岁的女儿选择「指数万能寿险 IUL」作为孩子储蓄大学教育基金，张先生每年给他女儿储蓄三千美元，交费期是14年，保险金额为一百万美元。在他女儿18至21岁时，每年可以从保单现金值领出约一万五千美元来作为补助孩子的大学教育费用，大学四年共领取六万美元，原先张先生投入四万二千美元都拿回来了，从保单现金值领出的钱完全是 "免税 (Tax Free)"。

二、免税退休计划
有不断的退休收入，直到百年以后，这是许多退休人士的梦想。所以就要趁年轻、最有赚钱能力的时候审慎精算，挑选适当的理财工具，透过定期定额储蓄，善用时间复利的效果累积出退休「老本」，才能让自己退休后悠哉生活、尊严无限。指数万能寿险IUL 是理想的免税退休工具, IUL 保单的现金值 (cash value) 以标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 平均每年增长 6% - 7%，但实际上你的钱不是投在 S&P上，你不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响保单的现金值，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长。S&P涨，您也涨（当然有上限）；但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱。现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，现金值里赚来的钱根据国税局7702A(b)条款，对于保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。

举例：一位50岁健康女性，她每年存入一万美金至IUL 中，总共存10年，保险金额为30万，在她68至89岁时，她每年可以从现金值领出约1万4千美元做为退休金，她共领取约$308,000美元，从保单现金值领出的钱完全是 "免税 (Tax Free)"。

三、退休年金计划
年金 (Annuity) 可建立具持续性的退休储备，以免因长寿「坐食山崩」，于退休期内耗尽储备，出现退休临界点。年金的最大特点是保证您在有生之年内永远不会没钱花，保险公司会保证您每年或每月有固定的收入，无论健康与否，活到老、领到老，直到身故为止，所以年金满适合做为退休规划及转移长寿风险的产品。建议您把年金作为您退休理财规划的一部分，不需把所有的资产都变成终生收入年金，而是有计划地将一部分钱分配到年金来。

如果您希望把自己的401K/ 传统IRA在有生之年能获得最高的利益，又不必承担风险在金融衰退，建议将您的401K/ 传统IRA转到即保本又收益高的固定指数年金（Fixed Indexed Annuity，FIA）。下面介绍一款固定指数年金产品，如果您希望拥有一份年金计划是注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长，并且没有管理费用。

产品：此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，而且是利滚利复利增长。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，没有长期护理期间收入双倍，剩下的钱可以传承给自己的家人。

计划：林先生，62岁，他把前公司的401K里的50万美元转到此款固定指数年金来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，69岁时，account value累积约有 $907,062美元，他打算在70岁开始拿钱，他每年可领取退休收入是 $90,000美元，79岁时共领取的年金达到 $900,000美元，身后理赔金约有 $812,437美元；89岁时共领取的年金达到 $1,800,000美元，身后理赔金约有 $573,889美元； 95岁时共领取的年金达到 $2,340,000美元，身后理赔金约有 $276,956美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

四、考虑购买人寿保险
美国信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G) 推出《生前福利万全保的指数万能寿险》，除了提供一般人寿保险的身故理赔金和现金价值(cash value) 之外，还加送免费的「重大疾病提前理赔附加险」、「慢性疾病/长期护理提前理赔附加险」、「末期疾病提前理赔附加险」。传统的人寿保险只能在身故后才能获得赔偿，自己未能受益。拥有生前福利人寿保险，万一有重大疾病、慢性疾病/长期护理、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！

试想，一旦患有重大疾病或是需要长期护理时，家庭经济上的负担、对于子女的压力就会马上凸现。因此，建议购买《生前福利人寿保险》，为您的财产保护，每月保费几百元就可以以小搏大，让自己无后顾之忧。

区域经理Steven & Alice对无风险投资、各种避税投资战有丰富的经验，专精于保险规划、退休规划、年金计划、教育基金规划及遗产规划，帮助您实现财富增值最大化。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭理财规划，电话： (240) 731-8283 。