退休理财新观念：累积财富转为终身收入

美国现在每天有超过一万人退休，上世纪80-90年代大陆来的第一代留学生也渐渐进入退休年龄，在为退休生活做准备。累积一桶退休金已经不够，还要想办法将储蓄转化成『终身收入』，才能保障未来20年、30年的退休生活无虞。跟大家分享我们近期给一位客户做退休理财计划的实例：

有一位59岁半的女士，她的401K内的资金约有65万美元，她希望我能帮助她实现财富增值最大化，并且保本安心，要稳定增值，不承担市场风险，要终身收入，活到老用到老，我便向她推荐「免税退休计划」和「退休年金计划」。我为她做如下规划：她把401K内的65万美元中的35万美元转到终生收入年金计划来，按照年利率6%连续递增10年计算加上开户红利12%，70岁开始拿钱，她每年可拿 $37,016美元的退休金拿一辈子到105岁，若拿到90岁，总共领取的年金达到 $740,320美元。原先她投入35万美元养老，最后的回报增加了近39万美元。

按IRS规定，她59岁半以后就可以开始从401k中拿钱（withdraw) 而无需交10%的罚款。她可以从剩余的30万美元，每年拿出3万美元 (她领取3万美元算收入需要申报个人所得税)。我建议她买一份国家人寿的《指数万能寿险》来做免税退休计划，她可以将领取3万美元中的1万8千美元存入保单内，总共存10年，保险金额为30万，以S&P 500 Index 指数平均每年增长7%复利增值计算，她在70岁时，她每年可从保单领取1万5千美元的免税收入，直到90岁，她不但可以领到30万美元的免税收入，如果活到100岁，过世时她的家人还可以获得约35万美金的寿险理赔。

这位女士将她401K里的资金 65万美元为自己创造了资产增值近1百50万美元，在她有生之年保险公司每年给她退休收入。不少华人在接近退休时，为了让自己的401K和IRA不再缩水，不必害怕不知何时会有金融危机，退休生活有保障，达到投资的增值目的。他们便把前公司的401K和IRA里的钱都转入毫无风险的「终身收入年金 /Lifetime Income Annuity」内，以获得退休收入的终身保障。现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。

指数万能寿险（Indexed Universal Life，简称IUL）于1997年进入市场，现已成为人寿保险中发展最快、占市场份额最大的产品。专家估计，它还会继续快速增长。保单内的现金价值基于标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 表现而增长，你的保单从而赚取收益，但收益率有上限，称作 "上限利率 " (比如12%)；如果指数下跌，你的保单却有保障，收益率不会低于0%，更不会有股票市场上的负利率。保单现金值增长平均可达 7 ~ 8%，在有保底和封顶的前提下，因此兼具保本、增值的作用。由以上说明可以发现『指数万能寿险』的优点：能够避免股市下降的投资失利风险，又能掌握股市上升的获利趋势。

近几年，很多人通过IUL 做退休储蓄，建议把第一重点放在Cash Value的快速增值上，而对 Death Benefit 和其他living benefits (生前福利) 理赔功能则放在次要位置。保单的最终目的，是用于维持投保人退休后的生活开支。用 IUL 做退休储蓄，一定要在保单开始的那些年做Maximum Funding。也就是在不Modified Endowment Contract (MEC) 的基础上，购买最小额度的 Death Benefit，投入最大限度的保费，全力提升Cash Value 的数额，缩小 Cash Value 和 Death Benefit 之间的差距，因为这个差距 (Net Amount at Risk)，决定了投保人每年必须要支付的保险成本。只有这个差距尽可能的小，在投保人年老的时候才不会必须支付巨大的的保险开销 (Cost of Insurance)。

各位，储蓄保险和年金应该是双管齐下，您的退休生活才能相得益彰。我们致力研究市场上各种退休理财产品，以帮助不同年龄层的客人为目标，寻找最新的退休理财专案。我们还会根据客户不同的财务状况和背景，帮助他们选择最适合的计画，并确保计画的适宜性和保险公司的稳定性。

在初期，大多数的客户对于这些琳琅满目的金融产品或一知半解，我们不厌其烦的为客户讲解，也细心地了解客户的实际情况，以自己的专业角度来给客户指出正确的方向，这是非常花时间的事情，需要非常大的耐心。我们本着以客为尊，热忱，有效率的做事态度，以客户的利益为前提，为客人量身订做最合适的保险及理财方案。凡是我们的客户，我们都是要负责到底。

Steven和 Alice对无风险投资、各种避税投资战有丰富的经验，专精于退休规划及遗产规划，帮助您实现财富增值最大化。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭退休理财规划，电话： 240-731-8283 。