如果您在退休以后，能够有源源不断的退休收入，直到百年以后，相信这是许多退休人士的梦想。如果您想要获得令人满意的退休生活品质，就要趁年轻、最有赚钱能力的时候审慎精算，挑选适当的理财工具，并透过定期定额储蓄的方式，善用时间复利的效果轻松地累积出退休「老本」，才能让自己退休后悠哉生活、尊严无限。
现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过169年历史的国家人寿 (National Life Group，简称 NLG)推出 「指数万能寿险（Indexed Universal Life，简称IUL）」，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理、 重大疾病、重大伤残及终生免税退休金功能于一身的 《7合1保险》。此计划还加送免费一种利益：终生退休收入附加条款 (Lifetime Income Benefit Rider)，可以实现完全免税的退休收入，让您永远不会出现退休收入不足的问题。
NLG-IUL 保单的现金值 (cash value) 以标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 平均每年增长 7% - 8%，但实际上你的钱不是投在 S&P上，你不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响保单的现金值，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长。S&P涨，您也涨（当然有上限）；但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱。例如：指数上升20%，但是你选择上限12.50%，你的保单获利就是12.50%。现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，现金值里赚来的钱根据国税局7702A(b)条款，对于保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。
举例：一名45岁女性投保人一年存入1万美金，总共存10年，保险金额为30万，从55岁开始领共45年，每年可从保单领取1万左右的免税收入，直到100岁。如果活到100岁，不但可以领到45万美元的免税收入，过世时家人还可以获得27万美金的寿险理赔。
我们已经为很多客户比较过终生寿险(Whole Life) 和指数万能寿险 (Indexed Universal Life)，单单从保单内的现金值增值的角度，基本上IUL 从来没有输过。即使用极为保守的7%的年息估计，IUL 的cash value 也通常领先20-30%，这是什么原因呢？
在IUL 中，保险公司提供了两个框架：Guideline Premium Test (GPT) 和 Cash Value Accumulation Test (CVAT)，其中 GPT 以 Cash Value 增值为主要目地，允许客户在同样的身故理赔金额限制下，每年放入更多钱做增值，而 CVAT 却是一个以死亡保障为主要目地的框架。
同样的保费，同一家保险公司的同一个IUL 产品，GPT 相较与CVAT，可以把身故理赔金额缩减到更小，从而减少每年的 Cost of Insurance，也因此提高了每年Cash Value 的增值速度。
Whole Life 产品是没有GPT 的，所有保单都必须采用 CVAT，这就导致它的身故理赔金额偏高，也因此Cash Value的增值速度比起采用 GPT 设计的 IUL 就放缓了。这就是为什么 IUL 比 Whole Life 增值快的根本原因。换句话说，如果您的 IUL 被 Agent 设计成了 CVAT，那它的增值优势就不存在了。
如果想利用 IUL 做退休计划，通常把第一重点放在Cash Value的快速增值上，而对 Death Benefit 和其他living benefits (生前福利) 理赔功能则放在次要位置。保单的最终目的，是用于维持投保人退休后的生活开支。用 IUL 做退休储蓄，一定要在保单开始的那些年做Maximum Funding。也就是在不Modified Endowment Contract (MEC) 的基础上，购买最小额度的 Death Benefit，投入最大限度的保费，全力提升Cash Value 的数额，缩小 Cash Value 和 Death Benefit 之间的差距，因为这个差距 (Net Amount at Risk)，决定了投保人每年必须要支付的保险成本。只有这个差距尽可能的小，在投保人年老的时候才不会必须支付巨大的的保险开销 (Cost of Insurance)。
可能有人会问，为什么不做 single-pay？一笔付清所有的保费，是不是Cash Value 涨得更快？可是国税局在这ㄦ防着呢，它在1988年推出一个有关 Modified Endowment Contract (MEC) 的规定，如果您每年交付的保费过多，购买的保险额度过小，就不是在买保险，而是在借着保险这个工具投资，那么超过 MEC 就不能够享受免税优待了。
什么是 MEC 呢，其中一个规定就是如果您 7 年内付清所有保费，也就是 7-pay，这就是MEC。对大多数投保人来说，能不缴税自然最好，何必把自己辛辛苦苦赚来的钱双手送给 Sam 大叔呢。
可能还有人会问，Cash Value 有没有可能超过Death Benefit？答案是不可能。当Cash Value 增长到一定程度，靠近Death Benefit的时候，保险公司会自动提升Death Benefit，两者之间必须至少有一个Minimum Gap，专业上称为7702 Corridor。但是这个差额会随着投保人年纪的增长而逐渐缩小。
一份 Maximum-funded IUL，不仅将您保单的风险降到最低，还精简了不该有的费用，以最高的效率利用 IUL 的保险产品进行 Cash Value 的增值，这才是一份优化设计的保单。
国家人寿是一家拥有330多亿资产的大保险公司，自1848年成立以来不断扩展业务，公司总部设在佛蒙特州，现在全美50个州及哥伦比亚特区持有营业执照。国家人寿提倡以客户为主的市场开拓，提供优良独特的保险产品，宣导以客户服务为上的经营理念，在美国保险界享有盛名。国家人寿财务实力雄厚，A.M. Best (贝氏)评为A（优），在16名中排名第三。Standard & Poor’s（标准普尔）评为A+（强），在21名中排名第五。Moody’s（穆迪）评为A2（好），在21名中排名第六，财务稳固，资产雄厚，完全可以信赖。
如果您有闲置的资金，保障本金，保本安心，要稳定增值，不承担市场风险，要终生收入，活到老用到老。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭退休理财规划，电话： 240-731-8283 。
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