资产配置? 财富传承? 创造财富? 美国NLG指数万能寿险是你的首选

2000年到2002年股市大跌，随之大跌的是共同基金，导致大家一听共同基金就怕了。有些保险公司随势推出了一种新的人寿保险产品 – 一种只赚不赔、免税的、既有生前利益也有生后福利——指数万能寿险 (Indexed Universal Life，简称 IUL)。

指数万能寿险的设计是因为过去16年美国有两次大的金融危机，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。经过了两次大的金融危机，美国人发现和投资连在一起的变额万能寿险（Variable Universal Life ，简称 VUL）。保险，不单投资亏了本，最后连带保险也不能单独地存在。所以增值虽然重要，但保本更重要，指数万能寿险受欢迎的理论是「增值有潜力，下跌时有保障」。IUL现已成为人寿保险中发展最快、占市场份额最大的产品。

国家人寿 (National Life Group，简称 NLG) 公司推出的『指数万能寿险』，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、慢性疾病/长期护理、重大疾病、重大伤残及终身免税退休金功能于一身的《7合1保险》。指数万能寿险的用途：资产保护，资产转移，人生保障，家庭保障，企业延续，生意保障，退休收入，大学教育费用(不影响孩子申请Financial Aid)，买房的头期款，养老储备金等等。现在，您可以获得更多的现金价值增长，同时还可以为您的亲人提供保障， IUL会让您意识到这是一个充满机会的世界。

◎指数万能寿险的优点:

一、免税增长、无市场风险、长期回报客观

指数万能寿险的特点是并没有真正把钱投到指数型基金里，而是参考S&P 500 指数（涵盖 500 家最大型公司的股票指数）所获结果的基础之上， S&P涨，您也可以一起涨，不过因为付出一些成本保证不跌，所有上涨有上限。目前NLG-IUL的上限是12.5%。 S&P跌，但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱。举例：如果你选择 “S&P500 1Year Point To Point Indexed Strategy”——它的投资方式是“1 Year Point To Point”，直接翻译过来就是“一年一次的点对点投资收益策略”。如果2016年2月1日S&P500指数点位是1000点；如果2017年2月1日，S&P500指数涨到1100点，则客户赚10%年收益率；如果2017年2月1日，S&P500指数跌到990点，客户不是亏1%，保险公司保证收益率不会低于0%。

保单现金值以S&P 500 Index 指数平均每年增长7 - 8%复利增值，由以上说明可以发现『指数型』保险的优点：能够避免股市下降的投资失利风险，又能掌握股市上升的获利趋势。现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，现金值里赚来的钱根据国税局7702A(b)条款，对于保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。你做的就是以时间换取投资空间，充分利用时间复利的效果让 “钱生钱”。

二、免税使用

保单现金值领取方便，只要保单持有人的保单现金价值有足够资金，可以透过保单贷款（ Policy Loan），使其作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己的医疗储备金、养老储备金等。向保险公司借取保单内的现金价值，毋须结束保单，毋须支付任何手续费。保单持有人借取现金价值后，可随时缴还贷款，没有特定的还款年期，还款方法亦没有限制，可一笔还清贷款，或按能力分期还，是不会影响合约的保额及索偿权益。但假若投保人在借贷期间去世，保险公司会扣除未清还欠款后，才将余额赔偿金给受益人。

三、灵活，动态用性强

指数型万能险，说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活，可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。只要保单现金值够，增加的现金值可以用来支付保费、扣除保险成本，渡过经济困难期，保单还持续有效。二是保额可调整，可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。

四、高杠杆的保障

美国IUL保险产品的保障杠杆能做到6-10倍，而终生寿险(Whole Life) 只能做到2-3倍而已。譬如一位40岁的健康中年人，一张年付一万美元的人寿保单，保额可达一百万美元，也就是说其中的财务杠杆可高达近9 ~ 10倍 (会因投保人年龄不同而有所差异)，这是连风险极高的衍生金融工具都难以媲美的。因此，人寿保险对资产放大所能起到的作用可谓无与伦比。

五、高杠杆解决遗产税务问题，替子孙制造财富

针对美国公民和居民，2017年联邦的遗产税 (estate tax)和赠与税 (gift tax)合计的免税额会微幅提高到549万美元 (2016年是545万美元)，最高税率还是40%；2017年马州的遗产税的免税额提高到300万美元(2018年是400万美元)，最高税率还是16%，也就是说2017年过世的人如果留下的遗产(加上生平赠与出去的财产总额)不到549万美元，就不需要缴交遗产税。多数民众其实不需担心遗产税，但是，对于那些确实拥有庞大资产的人士，提前做了合理的避税计画对于今后的缴税数额就有天壤之别了。

举例：黄先生，65岁，他个人总资产价值$10.4 Million 美元，他在2017年过世的，大概500万美元 (10.4M – 5.4M) 是联邦的遗产税额，若联邦的遗产税率是40%，黄先生的子女就要付大约 200万美元 ($5M x 40%) 联邦的遗产税给国税局，还要加上马州的遗产税为112万美元 ($7M x 16% )，总共遗产税为 312万美元。如果黄先生十年前买了一份保额 350万美元的指数万能寿险，黄先生去世时，他的子女就可以拿350万美元的身后理赔金来缴纳遗产税。

美国最简单和最有效向子女转让财产的方式是买人寿保险，既可以为自己买也可以为后代买，而最终的目的是让子女能够有"意外之财"或是让财产顺顺利利"传宗接代"。很多人一生中能留给子女的财产可能不会超过一百万美元，如果买一份保额一百万美元的人寿保险，这就等于是实实在在为子女留下了一百万现金。而且身故理赔金不必交纳联邦所得税，若理赔金额在一百万美元以下，受益人也不用缴纳遗产税。

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