光有医疗保险是不够的

根据哈佛大学的研究报告，在2007年的美国申请个人破产者中，有百分之62是与重大疾病有关。令人惊讶的是在这些人里有高达百分之78己有医疗保险(Health Insurance)。根据NerdWallet Health 2013年的研究报告，未付清的医疗费用是造成申请破产的首要原因，超过因信用卡债和房债而申请破产者。而且这些因重大疾病而申请破产者中，绝大多数里已有医疗保险。这到底是怎么一回事呢？很多人以为有了医疗保险后，就不用担心医疗费用问题，从此就可以高枕无忧了。然而事实并非如此。

由于美国医疗市场高度重视医疗成本控制，因此很多医疗保险公司要求客户满足一定的自付限额 (Out of Pocket Limit) 后才会开始支付百分之百的医疗费用。自付限额可从每年几千美元到一万美元以上。自付限额多少是根据个人或家庭所参加的医疗保险计画而决定的。有些雇主会在提供医疗保险给员工同时也为员工设立HRA帐户以减轻员工自付额负担，但并非所有的雇主愿提供此福利。除此之外，有些治疗，药物，尤其是有些治疗癌症的先进药物，临床实验，因过于昂贵或不符合医疗成本利益，而不被保险公司给付。

医疗保险是投保人在生病时看病、吃药、住院产生的费用。保险公司赔给医生和医院的，即时有些人已有医疗保险，却因负荷过高的医疗开支或因重大疾病，无法工作，就没有工资收入，其生活费、房租费及各项开销马上成了头等问题。影响到日常生活的开销，而导致财务危机，进而申请破产。所以有了医疗保险后，你还需要《生前利益万全保》来预防因重大疾病/长期护理而造成的财务损失。

现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过169年历史的国家人寿 (National Life) 推出《生前利益万全保》，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、慢性疾病/长期护理、重大疾病、重大伤残及终生免税退休金功能于一身的《7合1保险》。生前利益万全保是一种活着就可以使用的人寿保险，不同于传统人寿保险要等到去世后家人才能得到理赔。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！

什么是国家人寿的生前利益万全保呢？

1、慢性疾病（Chronic Illness）：投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。

2、重大疾病（Critical Illness）：投保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、再生障碍性贫血、囊性纤维化病、心脏瓣膜置换、运动神经元病、突发心脏骤停)，即可申请理陪。

3、重大伤残（Critical Injury）：投保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、瘫痪、严重烧伤、创伤性脑损伤)，即可申请理陪。

4、末期疾病（Terminal Illness）：经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。

◎当一个人被诊断有重大疾病，之后会有以下事情发生：

一、治病。重大疾病的治疗费用大约是在十几万到二十几万，是一笔不小的花费。若是有《生前利益万全保》的赔付保险金，犹如雪中送炭，帮助病人获得所需的医疗，能尽快有效治病，而不至于因治病造成经济拮倨，拖延就医，导致病情进一步恶化。

二、休养。重大疾病的治疗或手术，之后会有一段休养期，让病人可以恢复体力，元气。这段时间可以短则1至6个月，长则5年，有的病人甚至一辈子生活能力减弱。若是有《生前利益万全保》的赔付保险金，就可以用这笔钱轻轻松松给付休养中心的费用，复健费用，请看护照顾自己，请保姆照顾年幼的孩子，请佣人代理家务的费用。这些费用可以从数万元到数十万元。

三、生活方式改变。重大疾病可造成病人短暂或长期的生活方式改变。例如重度中风的病人，在接受初期治疗之后，半身不遂偏瘫，需要复健，需要轮椅，拐杖，需要购买残障相关设备。这费用从数千元到十几万元。他的居所需要做装修，以方便轮椅行动，例如房子内外的阶梯要改成斜坡，小门要改成大门，浴室要装修以方便轮椅使用者进出使用，卧室要装修以方便轮椅使用者开关柜子，抽屉。这费用从数万元到几十万元。若病人干脆换个房子，不要两层楼的，要一层楼的房子，那么搬家有搬家费，过户律师费，从十几万元到几十万元。若是有《生前利益万全保》的赔付保险金，就不至于捉襟见肘，而能从容处理。

四、收入减少。这可能是对病人未来一生经济能力最大的影响。重大疾病可造成病人短暂或长期生活能力减弱。有的病人甚至一辈子生活能力减弱，也影响了工作能力。举例来说，一位工程师年薪10万元，距离退休还有二十年。在患有心脏病之后，其身体精神状况只允许他工作半天，得一半的薪资。那么他未来收入的损失为5万元乘以20年，总额达1百万元。若他身体精神状况弱到不能工作，那么他未来收入的损失为10万元乘以20年，总额高达2百万元。

投保人一旦被确认为患了保险责任范围内的重大疾病，保险公司就将理赔金一次性给付，不让投保人陷入无钱看病的窘境。由于是一次给付大笔的理赔金，因此，在理赔金运用上，自由度会比较高，可用于医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。

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