成熟而发达的市场、高度的安全性以及相关的免税政策，使得越来越多的高净值人士关注美国人寿保险。美国人寿保险在投保人眼中烙上了 『低成本、优服务、超安全』的高分印象。美国保险产品“指数型万能寿险”─ Indexed Universal Life，简称IUL，作为当前美国保险市场最受欢迎的险种。根据美国寿险行销协会（LIMRA） 的权威统计，2016年的美国寿险市场上，而万能险（主要是指数型万能寿险）无论是保费还是保单数量都是占据了整个美国寿险市场三分之二的份额。『指数型万能寿险』为何会成为当红炸子鸡呢？
综观保险市场的发展，由终身寿险 (Whole Life)、万能寿险 (Universal Life)、投资型万能寿险 (Variable Universal Life) 而一路到目前的指数型万能寿险 (Indexed Universal Life，简称IUL)，都有其出现与存在的时空背景，也都各自在当时蔚为时代潮流。IUL的设计是因为过去17年美国有两次大的金融危机，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。经过了两次大的金融危机、欧债危机，导致投资型万能寿险的销售急冻。
IUL 保单内的现金价值基于标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 表现而增长，S&P涨，您也涨（当然有上限，通常是12%）；但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱，平均年收益在7% 左右，保证只赚不亏，而且是利滚利复利增长，保单通过免税增长可累积一笔可观的现金价值。保单积累现金价值，可作为买房头期款来源、子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等，那么保险能为每个人的现在和将来担起重任，使其能够满足人生不同阶段的财务需求。
现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过170年历史的国家人寿 (National Life Group，简称 NLG) 推出 『指数型万能寿险』，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理/慢性疾病、 重大疾病、重大伤残及终生免税退休金功能于一身的 《7合1保险》。有了 NLG-IUL，万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！如果你付同样的保费，不需额外加钱，就可以享用七种保障。
指数型万能寿险的四重保障：
第一、收益机制透明，参考美国标普500指数的市场表现
指数型万能寿险与传统的终身寿险((Whole Life)不同——IUL 保单现金值 (cash value) 参考美国标准普尔500指数 (Standard & Poor's 500 Index)所获结果的基础之上，而不是绑定与某一家保险公司的投资能力。保单现金值以标普500指数平均每年增长7% 复利增值，指数型万能寿险的特点是并没有真正把钱投到指数型基金里，S&P 上涨，保险帐户里的现金值会跟着增长，S&P下跌，回报率不会低于“零”，是只赚不赔的投资。
标普500指数之所以称之为S&P 500，是因为他是由知名的评级公司标准普尔，根据市值及流通量，在美国股票市场内挑选出500家最具代表性的各产业龙头，也是美国市值最高的前500 大公司，可以说是美国前500大上市公司的总体衡量指标。标普500占据了美国股票市场80%的市值，所以可以用标普500来衡量全球最大经济体美国的股市表现。S&P 公司有资讯科技、半导体、材料、健康、金融、能源、食品、服装、房地产，大家耳熟能详的谷歌，Intel、微软、Yahoo，Paypal，富国银行，Morgan Stanley，Macy，Nike， Marriot酒店，麦当劳等等。
标普500指数自从1957年3月4日发明上市以来，到2007年3月4日这50年间平均回报率为11.71%。 从1981年到2012年，跌了7次，其中2000年到2010年这十年就大跌4次。由于保险公司保底0% 的投资回报率，因为就算是股市大跌，你的投资回报最坏也就是0%。但是股市涨上去，你保单内的钱也跟着涨上去。所以就算是在2000年到2010年失落的10年，S&P 回报还有6.4%。如果使用标普500指数过去60年的资料来看，任意时点开始定投20年，其平均年收益都可达到7%左右。
巴菲特有一句名言，相信大家非常熟悉，那就是“不赔的投资就是最好的投资”。也经常在致股东的信中提到对于大部分投资者来说，最好的投资方式就是长期持有指数基金。而保险本身就是一个长期型投资。 收益机制透明和参考美国标普500指数的市场表现，使美国指数型万能寿险的成为很好的投资保障方式。
第二、不受短期股指震荡影响
大家都知道指数市场难免起起伏伏，那么你是否又会担心自己的保单现金价值也是如一搜小船在大海里上上下下呢？实际上你又多虑了，指数型的保险产品所截取的收益率并不是指数市场每一天的涨幅，也不是每一个月或者每一年的，而是将时间延长到了两年，计算两年点对点的股指收益，所以延长至两年的计算时间也是最大程度对冲了股指市场震荡的风险。
举例：如果你选择 “S&P 500 1Year Point To Point Indexed Strategy”——它的投资方式是“1 Year Point To Point”，直接翻译过来就是“一年一次的点对点投资收益策略”。如果2016年2月1日S&P 500指数点位是1000点；如果2017年2月1日，S&P 500指数涨到1100点，则客户赚10%年收益率；如果2017年2月1日，S&P 500指数跌到900点，客户不是亏10%，保险公司保证收益率不会低于0%，所以客户的保单现金价值是非常安全和稳定的，所执行的都是长期投资策略。
第三、收益率保本、 保底且增值
不像投资型万能寿险 (Variable Universal Life) 会因为股市的波动而导致现金值的涨跌，比如2008年的金融危机，指数型万能寿险也不会随着股市而下跌亏钱的。指数型万能寿险的最大特质是拥有封底机制 (最低限额保证利率): 如果S&P下跌，保险公司也不会让你的保单现金值随着股指下跌而亏钱，回报率不会低于“零”。相对的，它也有封顶机制 (最高限额利率): 如果S&P上涨，保险帐户里的现金值会跟着增长，直到封顶的最高限制。不同的保险公司产品，封底至封顶的回报率也不一样，例如一些是 0% 至 12% 的回报率，这也无疑给保民们，喂了一粒定心丸。
第四、不直接参与二级市场投资
保险公司属于市场里真正的大鱼，由于消息来源和回馈策略远非普通机构可比，因此大鱼一般都不会在二级市场出没。保险公司一向都贯彻长期稳定投资的原则和策略，绝不会拿客户的钱投入二级市场。所以客户在保险帐户里的钱是非常安全和稳定的，所执行的都是长期投资策略。由于美国在股市这块监管相当严格，对上市企业有很严格的审查政策，所以就连巴菲特也十分推崇长线投资。购买人寿保险也是一种变相的长期投资，所以综上所述，指数型的保险产品的风险是相对小的，无须过分担心指数这部分问题。
国家人寿是一家拥有330多亿资产的大保险公司，自1848年成立以来不断扩展业务，公司总部设在佛蒙特州，现在全美50个州及哥伦比亚特区持有营业执照。国家人寿提倡以客户为主的市场开拓，提供优良独特的保险产品，宣导以客户服务为上的经营理念，在美国保险界享有盛名。国家人寿财务实力雄厚，A.M. Best (贝氏)评为A（优），在16名中排名第三。Standard & Poor’s（标准普尔）评为A+（强），在21名中排名第五。Moody’s（穆迪）评为A2（好），在21名中排名第六，财务稳固，资产雄厚，完全可以信赖。
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