股市下跌 401K大幅缩水 指数年金(EIA)可以帮你
上周三（2018年10月10日）美股三大指数同步重挫，道指大跌831点（或3.15%），标普500指数重挫3.3%，双双创下2月以来单日最大跌点，那斯达克同日跌幅4.1%，也创下2016年6月以来最大跌幅。这场暴跌看似来得突然，其实进入10月以来美股市场的表现一直低迷，其中纳斯达克指数从月初的8037点跌至7422点。10月10日美股抛售加剧，市场似乎也终于意识到10月已经 “起风”：全球贸易摩擦、美国与其他经济体走势分化……这些因素都将给全球市场带来冲击。
近日我的客户们纷纷打电话告诉我，10月10日美股暴跌，他们的 401K里的钱在短短一天内就跌了近 4% - 5%， 401k里的钱一天内就缩水了3万多美金。美国401K计划的资金投资于股票市场占到总额的56%，而美国股市有如坐云宵飞车，有时甚至一天之内暴起暴跌数百点，不少人眼睁睁看着自己的401K退休帐户内资金大幅缩水。对那些退休者或是已届退休年龄的人，如果 401K大幅缩水，这将是痛苦的打击。
此外，作为退休者或是已届退休年龄的人承受不起高风险的投资所带来的损失，因为他们可能没有时间去弥补他们在投资上的损失。尤其现在股市经常因为不稳定因素而常常暴跌，如果你马上就要退休，急等著401K的钱养老，为防止股市进一步下跌，避免你的401K帐户继续赔钱，你需要考虑将你的401K帐户里的钱转到一份只涨不跌、抗通货膨胀的指数年金 (Equity Index Annuity，简称EIA) 。
指数年金计划是一个零风险、保本增值及累积复利可延税，又不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，阶梯式多重增值福利，并且保证终身收入。最近某家保险公司推出一种年金计划，年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8% 外，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还给出颇为理想的长期护理保障。投保人年龄届满60岁或60岁以上，如果不幸需要长期护理，马上可以领取双倍收入。你再不用担心401K、IRA等类似储蓄帐户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证你活得平安，活得自信。
年金是一个大容器，可以把qualified计划 (如401K、403B、传统IRA、SEP IRA) 放在年金中，也可以把non-qualified计划，税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休帐户（401K）里的钱转到指数年金来，有些人把自己购买的个人退休帐户（IRA）也转到指数年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投指数年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。
你的401K帐户可以转移到年金吗？首先需要确保你有资格，如果你已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么你几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果你若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，你便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，你不需要把所有的401K里的资金转到年金，你仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。
近年来年金产品深受欢迎，再加上由于婴儿潮人士，接近退休年龄愈来愈多，及保险公司之间的互相竞争，使得年金产品也改善了许多，购买年金的人也增多。购买年金的人增多有以下几个原因，婴儿潮一代手中有点老本，但担心退休以后的生活；股市低迷，证券投资缩水严重；美国政府赤字严重，政府的社安金入不敷出；加上传统的养儿防老在美国似乎是天方夜谭。因此，许多人认识到，退休养老还是要靠自己。
如果您活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终生收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中，按照年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8%，65岁开始拿钱，他每年都可拿 $34,724美元的退休金拿一辈子，不必担心钱会用光了。若拿到90岁，总共领取的年金达到 $868,100美元。原先他投入30万美元养老，最后的回报增加了近56万8千美元；若拿到100岁，总共领取的年金达到 $1,215,340美元。原先他投入30万美元养老，最后的回报增加了近91万5千美元。
三种因素导致终生收入附加条款的兴起，一是拜医学发达之赐，人的寿命越来越长。以前活得70岁就不错了，但现在越来越多的人活到80岁甚至90岁。活得久是好事，但没钱养老就不好玩了。二是过去17年美国有两次大的金融危机，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。大家猛然醒悟过来，原来股市不是只涨不跌的，而且跌起来很很要命，很多人的401K / IRA 里的钱都大缩水。如果你年轻，可以等股市回来，但如果您临近退休或已经退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹。尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休。还有第三个因素就是社会保障金 (social security) 现在已是千苍百孔，风雨飘摇。社保金的退休收入本来就不够，多的2000元，少的才几百，就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社保金之外的退休收入保障。
换言之，年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使体况不佳也能购买，投保年龄最高可达八十岁，相当适合作为退休规划的工具。随着当今人们寿命预期的延长，年金越来越受到退休或接近退休的老人们喜爱。在整体退休规划收入来源中，将一部分资金放置在这种有多重保证的年金 (Annuity) 产品中以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的 IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： 240-731-8283 。
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