保证只涨不赔、抗风险的固定指数年金

固定指数年金(Fixed Index Annuity) 近几年从不断的成长和受欢迎，当股市动荡没有直接的危机，是很多人在退休理财会选择的产品。固定指数年金简称 (FIA)，最主要的功用是保障不会在股市上缩水的危机或帮助在退休需用钱时不会减少退休金，所以固定指数年金让投保人至少保证了投资的本金和已赚到的红利免于受损。

根据美国老年人政策研究中心的调查，53%美国人最担心老而无养。由于退休基金大多投资在股票市场，风险高，如果到退休时赶上股市大跌，辛辛苦苦攒了一辈子的钱很容易“熊” 进了股市。如今更多美国人选择年金作为退休的保障，这种保守型投资被称为美国人养老的“保险箱”。

一、 保证只涨不赔、抗风险
固定指数年金里的钱每年根据标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 表现来计算回报率，指数涨了，你也涨，有一个上限（cap）；指数跌了，保证您的value不变。最近某家保险公司推出固定指数年金，开户红利8%，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值。固定指数年金能够获得较高的回报，但却不会受到股票市场不景气的拖累。在收入较低的定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间，固定指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资，而这种投资对老年人特别适合。固定指数年金是固定年金和浮动年金的混合体，兼具了上述两种年金的优点，也避免了上述两种年金的不足。

现在很多在美华人在股票，基金，有亏损。他们逐渐把钱从股票市场转移到其它风险较小的投资，保本增值的固定指数年金就是其中一种选择。如果您临近退休或已经退休，股市大跌，401K资金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休，被迫继续工作。明白这道理，便会知道「保本不跌」的重要性。

二、 保证终身退休收入
按照美国社会保险局的统计，65岁的男性有两成的机会活到90岁，而65岁的女性则有近三分之一的机会活到90岁。通常人们的退休金可以满足退休后10年至15年的花费，而80岁以后如何来养老现在成了老年人必须面对的问题。但是如果活得超过了80岁，此时退休金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？

现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。

三种因素导致『终身收入附加条款』的兴起，一是拜医学发达之赐，人的寿命越来越长。以前活得70岁就不错了，但现在越来越多的人活到80岁甚至90岁。活得久是好事，但没钱养老就不好玩了。二是过去18年股市两次大跌，很多人的401(K) 和IRA资金都大缩水。如果您临近退休或已经退休，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休。三是社安金 (social security) 现在已是千苍百孔，风雨飘摇。社安金的退休收入本来就不够，多的2000元，少的才几百，就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社安金之外的退休收入保障。

三、 长期护理期间收入双倍
最近某家保险公司推出固定指数年金，开户红利8%，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值，不止做到保证终身领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。

年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。

举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的20万美元转到固定指数年金来，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值加上开户红利8%，66岁开始拿钱，他每年固定收入$21,670美元，长期护理的话，可拿双倍，就是$43,340美元。值得一提的是，此年金计划的长期护理条款比较宽松，投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。

年金的最大好处是延税，只要不拿出来就不用交税。59岁半以后你可以把年金中的钱取出来，这时就要交所得税（income tax）怎么算呢？这取决于年金是Qualified 计划，还是Non-qualified计划。若是Qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA等，则连本带利都要交税。

与大多数Qualified计划一样，年金在59岁半以后可以拿出来，70岁半以后则必须往外拿钱，拿多少有最低限的要求（Required Minimum Distribution或RMD），70岁半时是3.65%，以后逐年增加，75岁时是4.37%，80岁时是5.35%。如果您不拿RMD，或提领不足RMD，国税局会有高达50%的罚款。国税局为什么要硬性规定您到时必须把钱取出来呢？因为qualified计划有延税的功能，如果您老不把钱拿出来，国税局就征不到税。交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。

如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out）,这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，您放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税，这一点与人寿保险计算现金值相反。人寿保险采用FIFO（Fist In, First Out），把现金值取出来时先算成本，超过成本的算增值。

固定指数年金可以终生抵消通货膨胀，提供稳定退休收入，从而能保证退休生活质量。这对无论是单身、夫妻其中一人或夫妻两人都有可能长寿百岁的情况，能够拥有一份稳定的退休收入、维持有生之年「不虞匮乏」的资金，不仅可以让漫长的退休岁月更安心，也更尊严踏实。

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