人均背负20万学贷的美国年轻人，如何不啃老买下一套房？

美国近期掀起了“只租不买”的风潮。许多大城市的年轻人逐渐放弃他们父辈存钱买房的梦想，开始过着“只租不买”的生活。从衣服、室内装饰，到行李箱甚至是VR头盔，这些常规非常规的东西都很能很方便地租到。

若是深究“只租不买”背后的原因，一部分是大家理念的变化，另一部分则是令年轻人难以喘息的财政压力。在经济下行的今天，面对愈发沉重的经济和精神压力，越来越多的年轻人投向新型生活方式的怀抱，将消费降级。

“学贷”和“房贷”，正是美国年轻人所背负的压力的两大来源。

据统计，美国近七成的毕业生都背负着高额学贷，如果将其负债折合成人民币，那么平均每个毕业生背负着的学贷金额高达20万。

另一方面，由于毕业初期的工资难以支付日常生活、房租、偿还贷款的费用，很多刚出社会的毕业生都会向父母寻求经济资助。

然而对于每个月占花销大头的住房费用来说，“只租不买”真的是节省支出的好方法吗？

据美国最大的房地产数据网站Zillow.com统计，美国居民总收入中用来交房租的比例平均在32%左右；房贷占总收入的比例相对房租来说更低，平均在21%左右。由此可见，在美国，买房付房贷所需承担的财务压力比租房要小得多。

当然，尽管如此，对于年轻人来讲，买房的首付仍是笔不小的支出。在父母不愿或者无力承担子女额外负债的时候，年轻人们只能寻找另外的出路。

那么在不向父母借钱的情况下，美国年轻人是通过什么方式买房的？

1. 担保人贷款（Guarantor Mortgage）

这种贷款的特点是，你只需要找到一个人为你进行担保就可以获得贷款。担保人需要承诺如果你停止还款，他将会介入并帮你支付每月所需要还的款额。

不过，这项贷款也是一把双刃剑，因为银行或是其他借贷机构在放贷的时候，不仅会评估贷款人的信用，还需要同时评估担保人的信用。如果选择的担保人信用状态不佳，那么，获得的贷款会很少，甚至无法获得借贷。

但如果担保人财政状况和信用很好，那么借贷方将为借款人提供比以其信用可借到的更多的钱。

2.共同抵押（Joint Mortgage）

以购房者及其一方（或双方）父母的名义进行共同抵押。

相比担保人贷款而言，这种贷款方式会把父母的财务状况考虑在内，因此一般情况下，这种贷款的方式可以让贷款人获得更高额度的贷款，放贷速度也会更快。

但如果父母原本已经拥有一套房产，那么抵押贷款购买的第二套房产，可能需要支付更多的税款。

3.家庭抵偿（Family offset）

家庭抵偿是一种十分讨巧的抵押贷款方式。家庭抵偿，即是可以直接使用父母的储蓄来减少抵押贷款，向银行少支付一些还款利息。

假设购房需要15万美元的抵押贷款，而购房者父母有2万美元的储蓄，那么通过家庭抵偿的方式，购房者只需要支出13万美元的贷款利息。不过，这样做会让购房者父母的这部分储蓄得不到任何收益。