这周一 (8月5日) 将成为全球股民铭记的“黑色星期一”。人民币兑美元汇率8月5日突然失控跌破1美元兑人民币7元的重要心理关口，这是11年来首次“破七”，这是自2008年全球金融危机最深重时期以来的最低水平。
美国股市这周一（8月5日）大跌，道琼斯指数盘中一度崩超950点，收跌2.99%；纳斯达克指数盘中曾跌超4%，收跌3.47%；标普500指数跌2.99%，三大指数均创下年内最大跌幅。金融市场一夜巨变，贸易引发的避险担忧愈演愈烈，全球市场遭到猛烈抛售。股市场瞬息万变，全球经济相互影响，牵一发而动全身，经济状况预测变得更加复杂。
有一位客户打电话告诉我，他今年61岁， 8月5日美股大跌时，他的 401K里的钱一天内就缩水了3万美金左右。美国401K计划的资金投资于股票市场占到总额的56%，而美国股市有如坐云宵飞车，有时甚至一天之内暴起暴跌数百点，不少人眼睁睁看着自己的401K大缩水。如果你年轻，可以等股市回来，但如果您临近退休或已经退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休，被迫继续工作。尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。
有没有一种退休工具，让退休者一直有钱花，直到去世？还能为下一代留点什么？甚至不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长。有的，这就是固定指数年金（Fixed Index Annuity，FIA）。
固定指数年金是固定年金和浮动年金的混合体，兼具了上述两种年金的优点，也避免了上述两种年金的不足，它既可以享受股市上涨时获得远高于银行利息的好处，又有股市下跌时我不赔钱的保障，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资，获得了越来越多稳健型投资者的青睐。固定指数年金现在日益流行，现在固定指数年金已占到整个年金市场的三分之一，关键之点是这种年金有着吸引人的前景。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
那么您的401K账户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者您换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果你若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。
最近某家保险公司推出固定指数年金，开户红利7%，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
如果您活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
举例：李小姐，55岁，她把前公司的401K里的35万美元转到固定指数年金来，收入账户连续10年每年保证7.00%复利增值加上开户红利7%，66岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $38,625美元，如果符合长期护理的条件，双倍收入即是$77,250美元，最多可拿十年，拿到她的收入账户无法支付的时候，那她每年的退休收入又变回 $38,625美元拿一辈子。
也许有人会说，我有很多的资产，我不需要年金计划。您的退休金是否够用不一定与您的资产有关，除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱，这些都不能保证您有一生足够的退休收入。您的资产有可能因各种原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因为美国本土的经济，一些外围因素，像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等，都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。
您不需要把所有的资产都转到固定指数年金，而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。总而言之，把一部分的钱转到固定指数年金，不单只享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。
最后强调的是，年金计划是一种长期投资，投放时间一般在 50至65岁为佳，因为只有经过了一个较长时间的增长阶段，才能获得年金产品所能带来的最大收益。虽然每个人对于投资风险的承受力不同，但通常来讲，离退休越近，越难承受风险，越该避免风险。换言之，年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使身体状况不佳也能购买，投保年龄最高可达八十岁，相当适合作为退休规划的工具，所以及早善用「年金」预备退休老本，补强退休生活资金缺口，以确保年老时经济无虞，保障退休生活质量。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283。
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