夫妻应该共用信用卡吗？

夫妻结婚以后，或者当一对情侣的关系走到稳定阶段，就需要一起面对财务问题了。消费是共同财务中很大的一部分，很多夫妻或情侣会选择共用信用卡，虽然信用卡的日常开销不像买房等消费那样是笔大数目，但同样有许多需要考虑的地方。

两种方式的区别
共用信用卡有两种方式，一是两个人一起开卡（joint card），二是其中一方将另一方列为自己信用卡的“授权用户（authorized user）”。

一起办卡的好处是两个人可以共同承担卡债，债务不会落在一个人身上，但也有两个主要弊端：1. 如果两个人中一个信用分数高，一个比较低，那银行会考虑到比较低的一方，从而降低这张卡的信用额度，或是提高利率（也就是每月没按时还卡债时的罚款数额）；2. 如果两个人不幸离婚或是分手，对信用卡的处置会很麻烦，一般情况下共同开的卡不能再拆开，如果不想再一起用卡，必须还清里面的债，然后注销。

相比之下，如果选择设立授权用户的方式，就不用担心上面的第2个问题，持卡人可以随时移除授权用户。有时候夫妻共同用卡的原因之一是为了帮信用较低的一方积累分数，这种方式也可以达到目的。但同时，持卡人同时也面临着其他风险：如果两个人花销太大没能及时还债，受损的是持卡人的信用分数。另外，很多信用卡会对设立授权用户会额外收取年费（但费用通常低于正常年费），不过也有不少信用卡是不收授权用户年费的，比如Chase Sapphire Preferred, Bank of America Cash rewards, Citi Double Cash, Capital One Venture Rewards等等。

共用信用卡前应该考虑什么？

1. 累积积分 vs. 开卡福利

大多数夫妻想要一起办信用卡，都是为了合并消费，换取更多里程、升级等福利，但如果这是你们唯一的目的，不妨再对比一下开卡福利——很多时候，两人各自开一张卡，又能满足其初阶段的消费目标的话，福利可能更多。

2. 两个人的消费额

在决定一起用信用卡前，一定要仔细计算两个人各自原本的平均消费。如果两个人消费都很高，把债务都放到一张卡上，就面临着“刷爆”的危险；而即使经过计算，你们的总消费不会突破信用额度，也还是要注意一点——一般来说，理财专家建议信用卡的消费额不超过信用额度的30%，否则可能影响信用分数和未来的信用额度、贷款等一系列事项。因此，即使是两个人的总消费，也最好不要超过这个比例。

3. 两个人的消费习惯

两个人合用一张信用卡，办哪张卡能够让利益最大化当然很重要。理财公司Stash Wealth创建人Priya Malani建议，夫妻应该一起仔细整理每个类别的消费额，算出用钱最多的部分（比如买菜、或加油），从而选择最合适的信用卡。

4. 对原先信用卡的处置

我们知道，注销信用卡会影响一个人的信用分数，但在与配偶共同用卡以后，有的人会为了方便记账或节省年费而这么做。但对这样的方法，注册财务计划师Bryan Kuderna并不推崇，他认为，即使与配偶有共用的卡，保留自己的信用卡、尤其是那些你已经拥有很长一段时间的信用卡很有必要。

5. 另一种方式

除了信用卡，一些理财专家也会建议另一种财务共用的方式：开一个共同储蓄账户或支票账户，用这个账户来支付各自的信用卡债，这样一来可以避免信用卡附带的一些潜在麻烦，同时仍然可以做到双方的消费透明化。