退休应该如何理财、如何财务规划？

一、什么时候退休

退休就是达到了财务自主、自立、自由，不用上班就能无忧无虑地过日子。什么时候退休，因人而异。有些人在三，四十岁就已经创造或继承了丰裕的财富，足够他们无忧无虑过日子。有些人到了65 岁退休的年龄，存款还不够养老，还要继续工作。究竟要工作多久，存到多少钱才能退休呢？这要依个人期望退休后的生活水平和财务布局来决定。

二、退休后的生活素质

（一）退休后每年花费多少才够每个人生活的消费不同，有些人一年可能只需要3-4 万美元，过着平安无忧，温饱平安的生活就已心满意足。有些人可能一年20 万美元都不够他的生活标准。所以要先做好规划，以达到预期的生活素质和实现财务自由的梦想。

（二）退休后在那里生活？现代家庭已经不是「父母在不远游」的时代，而是「儿孙在老年者不远游了」。特别是年到七旬、八旬，老人家都希望多一些和孙辈，曾孙辈欢乐的时光。由于年纪大活动力差，许多父母会搬到子女居住地附近住，方便子孙探望，或子女能在父母亲需要时，就近为父母亲做决策。

三、退休规划年限，资金价值及开支根据美国社会安全基金的估算，

以年近65 岁的人来说：男人的平均寿命是84.3 岁; 女人的平均寿命是86.6 岁；有1/4 的人会活超过90 岁；其中1/10 的人可活过95 岁。www.ssa.gov/planners/lifeexpectancy.html 从退休后到过世前的这个阶段，平均20-30 年。建议退休计划到95 岁为好，其中包括长期护理的开支，以保持老年生活的尊严。

（一）通货膨胀

考虑退休后的通货膨胀、货币贬值等因素。假设一个人现年40 岁，预计在65 岁，到90岁离世，以4% 的通货膨胀来计算，退休后的开支金额就是目前的2-3 倍。储蓄账户的投资理财和回报最好要高于通货膨胀，资金才不会缩水。

（二）国际货币交换价值美元兑人民币，台币汇率的变动，货币增值或贬值更会影响储蓄价值的增加或减少。

（三）估算未来的日常生活的花费

退休后的30 年，每天的生活，从起床梳洗用品、三餐餐费、家庭水电开销、最简单的衣物费用，房屋开支等，需要花多少钱？例如每个月的基本开销是5000 美元，1 年就需要6 万美元，先计算出退休后生活的总资金需要。

四、退休后的收入来源

无论工作期间积累了多少财富，为了避免坐吃山空，我们仍然要让自己有进帐。除了应付生活的花费，还可以让心里踏实。退休后要维持四足鼎立的收入：社会福利、公司退休福利、储存延税退休金、个人储蓄和金融地产投资等收入。

五、储存退休基金

美国政府对工作满10 年并缴纳社会安全税(Social Security Tax) 的公民，提供社会安全退休金，但是只靠政府提供的退休金，可能不够生活。所以个人还要有其他收入来源。拿固定薪水的上班族和收入有多有少的企业家会有不同的退休金储存方式。算出固定可以收到的钱后，就可以找到适合自己的理财模式。

一）上班族

对了上班族而言，除了政府的退休金，通常还有公司提供的退休金。如果这两份退休金还不够的话，就要靠个人的资产报酬来补足。

1. 公司和政府机关提供员工的退休计划政府机关和一般大公司提供的福利好，员工在退休时，可以从工作单位提供的退休计划中，领到夫妻一辈子的养老金（Pension）。

2. 个人的储蓄投资做退休金，IRA，Roth IRA退休后的另一类收入则是来自于自己的退休金及资产，如出租房地产的租金收入；或是投资股票、基金、债券，年金、人寿保险、可出售获利或是固定收取利息，都是一种资本所得。

（二）企业家

企业家或自雇业主，退休金的筹措方式，与上班族不同。

1. 收入忽高忽低不稳定做生意收入不稳定，可能收入丰厚，也有可能要倒贴。除非是一个薪酬制度化的公司，身为老板，收入与公司的价值，会随着市场景气而改变。有许多成功的企业家们把赚来的资金，又投入公司的营运，留下来的个人资产比重小，但有些则相反，一旦公司受到外界影响，无法经营，企业家应在公司赚钱时已做好家族的资产保护，家庭这个聚宝盆已经聚满金银，他可以稳坐钓鱼台，坐享其成了。

2. 到手资金转入多元化投资布局也有许多企业家们把赚来的资金积累到一定的程度后，投资房地产或相关基金。房地产投资金额大，收入稳定。但遇到房地产不景气时，资金就会被套牢，需要一段时间复原。企业家可以考虑低风险的投资，规划年金保险或是定期定额基金和政府债券。

3. 将个人资金和公司资金分开

个人投资计划的资金，必须与做生意的资金，做出明确切割。公司负责人或合伙人，在公司生意好时，要将部分资金放在公司里继续滚动生财；部分赚到的钱则要保护起来。做生意难免会有高低起伏，如果在同业竞争或是市场萎缩等原因，不得不退出巿场的话，不致于拖累个人的资产和生活品质。

六、退休金不够怎么办？

如果积累所有可能的退休金，还是不够生活开支，那该怎么办呢？可以考虑以下开源节流的方式。

（一）工作时多兼几份差

（二）提升个人储蓄投资

（三）延迟退休的年纪

（四）退而不休

（五）降低退休后的生活水平

（六）若家庭变迁，退休计划需要再考虑