自新冠肺炎(COVID-19) 疫情爆发以来，美股出现了前所未见的过山车行情，有时甚至一天之内暴起暴跌数百点、一千多点甚至1900点，不少人眼睁睁看着自己的401K / 传统 IRA / 罗斯 IRA 里的资金都缩水。分析师看来，美股大范围暴跌，以及疫情带来的不确定性，经济活动放缓，出行需求被抑制，冠状病毒疫情将引发上半年的全球和美国经济衰退。“可以说，疫情的影响显然将远大于美中贸易战。”
如果您马上就要退休，急等着401K/ 传统 IRA / 罗斯 IRA的钱养老，为防止股市进一步下跌，避免您的401K/ 传统 IRA / 罗斯 IRA账户继续赔钱，您需要考虑将您的退休金账户里的资金转到一份只涨不跌、避险增值的固定指数年金 (Fixed Index Annuity，简称FIA) 。
固定指数年金（Fixed Indexed Annuity，FIA）目前日益流行，固定指数年金是固定年金和浮动年金的混合体，它既可以享受股市上涨时获得远高于银行利息的好处，又有股市下跌时我不赔钱的保障，既能赚钱又不会亏本，稳赚100%年金加红利，阶梯式多重增值福利，并且保证终生收入，不必浪费精力，不必承担风险，属于保守型投资，获得了越来越多稳健型投资者的青睐。现在固定指数年金已占到整个年金市场的三分之一，关键之点是这种年金有着吸引人的前景。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
那么您的401K账户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者您换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果你若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。
以下是目前固定指数年金市场上表现最好、最热门的计划，大家可作参考：
●计划1：某女士，60岁，她把前公司的401K里的10万美元转到此款固定指数年金来，Income 账户立马获得20% bonus，第一年Income 账户为 $120,000 ($100,000 x 1.2)，保本，指数涨跟着涨，指数跌它不跌，没有管理费、没有服务费，收入递增，活得越久领得越多。 71岁开始拿钱，80岁时共领取的年金约有 $164,106美元，90岁时共领取的年金约有 $440,402美元，身后理赔金为 “0” 美元；95岁时共领取的年金约有 $664,070美元，当然没有身后理赔金了(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。)
●计划2：某女士，60岁，她把前公司的401K里的10万美元转到此款固定指数年金来，此计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，10年后现金账户累积约有 $252,098美元，71岁开始拿钱，她每年可领取退休收入约有 $23,500美元， 80岁时共领取的年金达到 $235,000美元，身后理赔金约有 $228,585美元；90岁时共领取的年金达到 $470,000美元，身后理赔金约有 $169,310美元；95岁时共领取的年金达到 $587,500美元，身后理赔金约有 $107,658美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。*This annuity product is not available: Virginia*)
也许有人会说，我有很多的资产，我不需要年金计划。您的退休金是否够用不一定与您的资产有关，除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱，这些都不能保证您有一生足够的退休收入。您的资产有可能因各种原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因为美国本土的经济，一些外围因素，像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等，都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。
您不需要把所有的资产都变成保证终生收入年金，而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。总而言之，把一部分的钱投入保证终生收入年金，不单只享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。
最后强调的是，年金计划是一种长期投资，投放时间一般在 50至65岁为佳，因为只有经过了一个较长时间的增长阶段，才能获得年金产品所能带来的最大收益。虽然每个人对于投资风险的承受力不同，但通常来讲，离退休越近，越难承受风险，越该避免风险。换言之，年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使身体状况不佳也能购买，投保年龄最高可达八十五岁，相当适合作为退休规划的工具，所以及早善用「年金」预备退休老本，补强退休生活资金缺口，以确保年老时经济无虞，保障退休生活质量。
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。
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