美国退休金账户一般分为：传统IRA (Traditional IRA)、罗斯IRA (ROTH IRA)、401K、403B 、TSP、 SEP IRA、SIMPLE IRA 、年金 (Annuity)等。罗斯IRA是依其提案人参议员威廉.罗斯（William V. Roth Jr.）而命名，它为人们提供了另一种退休储蓄的方法。罗斯 IRA的存款金额在存入时不可抵税，而第一次存入的款项已超过五年，提款时可以完全"免税 (Tax Free)"。
许多人都喜欢将自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA转到年金来，主要的原因是年金有这一特性：终生收入（Lifetime Income）。由于人们的预期寿命越来越长，选择终生领款方式就十分有利，它可以保证年金拥有人在有生之年都能领取一定的款项，使财源不致有耗竭之忧。
12月初有位客户打电话向我们咨询年金计划，她今年45岁，她有一个罗斯 IRA账户，她的罗斯 IRA的资金约有6万美元，她在寻找本金不会随着市场下跌而亏损，同时又有收益增值空间的其它理财渠道，所以她决定将她的罗斯 IRA账户里的钱转到一份只涨不跌、抗通货膨胀的固定指数年金 (FIA) 。
●我便向她介绍下面这款固定指数年金产品：
产品：此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，而且是利滚利复利增长。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，没有长期护理期间收入双倍，剩下的钱可以传承给自己的家人。
计划：周小姐，45岁，她住在马里兰州，她把她的罗斯 IRA账户约有6万美元转到此款固定指数年金来，她在填写年金申请表时，她决定contribute 六千美元至她的年金账户，她在47岁至60岁每年contribute 六千美元至她的年金账户，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，64岁时，account value累积约有 $618,365美元，她打算在65岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $55,000美元，85岁时共领取的年金达到 $1,155,000美元，身后理赔金约有 $632,828美元；95岁时共领取的年金达到 $1,705,000美元，身后理赔金约有 $679,513美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
※与大家分享固定指数年金(FIA)有以下九大优势：
1、省心、安心：其实年金产品的本源是做风险管理的，管理的是养老的风险，在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、财务中断。疾病和意外都属于万一的风险，唯有养老是我们必然面对的，养老风险的可怕之处在于我们对于未来自己寿命的长短是未知的。因此有人说，退休者最悲哀的一件事就是︰『人还活着，但是手中没有钱用了』。年金(Annuity)是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。年金的优点是您不必担心有生之年这笔固定收入会断炊，退休时可以每年定时定额获发退休金，为退休生活提供一笔稳定的现金流。
2、保证只涨不跌：固定指数年金(FIA) 既可享受股市大涨时你获得较高回报的好处，又避免股市下跌时你的损失，而且是利滚利复利增长，在收入较低的银行定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间，固定指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资。
3、延税及复利：年金的最大好处是延税，只要不拿出来就不用交税。本金、开户红利，与所赚利息复利计算，即利滚利。对于年金账户里赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。由于不需要每年交税，可以利滚利，其最终结果一定会比每年交税的效果好。
4、保证终身退休收入：现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终生收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也能继续为投保人每年按照原有规定的金额支付退休金。如果不幸人早走了，也是按现金账户(Account Value)余下的钱给予受益人。
5、固定指数年金可随时加入：无需像股市选择时机入场，点到点计算利益所得。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。
6、远远优胜于社安金：社会保障金 (social security) 现在已是千苍百孔，风雨飘摇。社保金的退休收入本来就不够，多的2000元，少的才几百，就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社保金之外的退休收入保障。想拥有美满退休生活，赚取额外退休金，固定指数年金(FIA) 是最可靠的选择。
7、财富传承；固定指数年金集养老储蓄和财富传承于一体，可以给子女留下一笔财富。申请年金时，允许被保险人指定受益人，当被保险人去世后，年金账户里剩下的钱，按现金账户(Account Value)余下的钱给予受益人。
8、允许提取养老院费用：假如需要住养老院 (nursing home)，许多年金合约允许提取养老院费用相同的数额而不被罚款。
9、财产保护：美国很多州，年金可以防止债权人追债。假如你是医生或者从事其它危险行业，年金是相对安全的储蓄。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283。
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