某保险公司年金产品，59岁半以上者在购买后的前十年内
就可以开始拿收入，没有罚款
靠自身奋斗打拼的一代在逐渐老去，81% 的高所得、高净值人士面临着财富传承的问题。对于在美国做事很长时间的人，401K / 403B / TSP退休账户经过多年累积与生利，可能是一笔相当庞大的资金。很多人知道的是高所得、高净值人士也可以把401K / 403B / TSP当作财富传承的一种工具，可以给子女留下一笔财富。
对于高净值人士，可以购买一份年金来规划自己的财富传承对象。固定指数年金(Fixed Indexed Annuity) 在当今时代趋势下是一个非常稳健的投资选择，集养老储蓄和财富传承于一体，实现 “低风险，中等收益”。年金其实做的是一笔时间投资，只要耐得住寂寞，不需要花其它努力，时间就会给您财富。
建议将您的401K / 403B / TSP账户转到以下介绍的年金计划来，收入 账户立马获得18% bonus，即保本又可拿终生收入，长期护理期间收入双倍，在自己去世之前账户里的资金不会用光（如果没有用到长期护理期间收入双倍），剩下的钱可以传承给自己的家人。
举例：某女士，62岁，她膝下有一儿一女，她希望将自己的财富留给子女，她把前公司的401K里的40万美元转到此款固定指数年金来，收入账户立马获得18% bonus，第一年收入 账户为 $472,000 ($400,000 x 1.18)，她购买后的前十年之内就可以开始拿收入，没有罚款。她打算在70岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $28,476美元，如果符合长期护理的条件，双倍收入即是$56,952美元 (拿到账户无法支付的时候，那她每年的退休收入又变回 $28,476美元拿一辈子)。
如果没有用到长期护理双倍收入，79岁时共领取的年金达到 $284,760美元，身后理赔金约有 $806,284美元；89岁时共领取的年金达到 $569,520美元，身后理赔金约有 $1,141,472美元；100岁时共领取的年金达到 $882,756美元，身后理赔金约有 $2,136,917美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
读懂固定指数年金
固定指数年金包含两个账户，一个是称为现金账户(Account Value)，另一个是收入计算基准账户 (Income Base)，两个账户计算回报的方法及用途都不一样。购买固定指数年金时，将一笔钱给了保险公司存入客户的现金账户(Account Value) 这就是我所说的 “真钱real money”。与此同时，也有了一个虚拟的收入计算基准账户 (Income Base)，刚开始里头有与真钱相同的初始金额。这就是我所说的 “虚钱virtual money”，它的功用是来决定将来计算收入的基准。
现金账户(Account Value) 是按照指数的回报来计算，不同的公司可以选择的指数也不一样。而大部分的红利 (bonus) 和保证利息回报都是在收入账户(Income Base)计算。例如：以获得开户红利18% 的产品为例，如一次性投入20万美元，则现金账户(Account Value) 按20万作为本金计算回报。收入账户 (Income Base)则是以20万加上18%的红利来做为本金计算回报，第一天收入账户为 $236,000 ($200,000 x 1.18)，即从第一天开始就用23万6000元来当收入账户计算利息。
现在有些保险公司在其年金产品中纷纷增加终生收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，也是按现金账户(Account Value)余下的钱给予受益人。
终生收入附加条款通常会收取费用，因为它保证收入账户(Income Base) 的收入计算基准账户能以更高的利率增长。这笔费用通常是从现金账户(Account Value)中扣除，绝不是从收入账户(Income Base)中扣除，也就是说收入账户的收入计算基准账户永远不会被收费。因此，你只要是购买以终生收入为目的的年金，是可以不用在乎收费的。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
您的401K帐户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(K)计划。
最近某家保险公司推出一种固定指数年金，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。
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