长期护理这十来年才开始引起从官方到民间的重视，其最主要原因是人的寿命越来越长，生活不能自理需要专人看护的老年人爆炸性增长，日渐成为政府、社会、家庭和个人的重大负担。拜医学发达等因素，人的寿命不断延长。人越来越长寿，这当然是好事，但衰老却是一个不可逆转的过程，各项器官和能力的退化也与老化如影随形，到后来丧失一项或几项基本职能、要靠别人照料自己也是很大一部分老人必然要面对的事情。
按照美国长期护理保险协会的定义，人要能够生活自理需要具备6种基本的职能（Activities of Daily Living，简称ADLs)：吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和失禁 (Continence )，这里的失禁 (Continence )是指不会大小便失禁。如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到私人疗养院（Nursing Home）、辅助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（Adult Day Care）或是请人到家里来照料你。
但无论哪种方式都需要花钱，住Nursing Home 最贵，在大华府地区一年需要8万到10万美元，而且一位难求。Assisted Living Center 一年要5万到6万美元，Adult Day Care Center一年要2万美元，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费 $1800美元，若每天做8小时，则每月的收费涨到 $7200美元。这只是今天的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。
假设你只存了几十万美金的养老金，准备养老用，但因为长期护理的费用，很可能一两年就把你的养老金全部花光，可能还不够用。有些人说，不是可以有联邦医疗保险 (Medicare) 来支付长期护理费用吗？答案是否定的。联邦医疗保险（Medicare）只管100天内 。除非你没有任何资产，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid）。
Medicaid行不通，第二条道路就是自己掏腰包，用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理：是必须住到私人疗养院去，还是只要请钟点工到家里来、需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等，保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后你不工作，没有新的收入来源，完全靠社安金、401K、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活，再要准备几十万现金为长期护理的不时之需，坦率说大部分中产阶级办不到。除非你已经累积了一百万或几百万的资产，否则您必须考虑第三条道路，就是由保险公司来替您支付长期护理的花费。
很多人意识到要购买长期看护险 (Long Term Care Insurance) 但又犹豫，因为传统的长期看护险像定期人寿保险一样，如果用不到保费就白缴了，如中间退保也损失保费。如果有一个产品能够在需要时有保障，用不到则可以让钱长的比银行快就好了！把人寿保险与长期护理结合在一起的新产品是近年推出的解决方法。
美国国家人寿集团简介:
国家人寿集团（National Life Group，简称 NLG) 成立于1848年，总部位于Montpelier, Vermont， 至今已有172年历史。 公司运营财物状况优异，被评为财物实力A+ 级可信赖的保险公司。国家人寿集团销售的产品特点简介如下：
国家人寿的所有类型产品包括定期保险(Term)， 万能寿险（UL），指数型万能寿险 （IUL），终身保险(Whole Life)等，国家人寿集团的所有保险都有免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔，重大伤残生前理赔和绝症生前理赔。国家人寿以照顾人们的生，老，病，死为概念，推出一种活着就能使用的 「人生」 保险。万一有慢性疾病、重大疾病、重大伤残、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！
什么是国家人寿的生前福利万全保呢？
1、慢性疾病（Chronic Illness）： 投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。
2、重大疾病（Critical Illness）： 投保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、 再生障碍性贫血、 囊性纤维化病、 心脏瓣膜置换、运动神经元病、 突发心脏骤停)，即可申请理陪。
3、重大伤残（Critical Injury）： 投保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、 瘫痪、 严重烧伤、 创伤性脑损伤)，即可申请理陪。
4、末期疾病（Terminal Illness）： 经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。
国家人寿的长期护理/慢性疾病提前理赔附加险不是长期看护险 (LTC: Long Term Care Insurance)，但具有长期护理的功能，我们要综合考虑它的收费情况，使用难易度和赔付的使用自主度。
第一， 收费情况。长期看护险 (LTC) 通常是收费的一项附约，而国家人寿的慢性疾病生前理赔是完全包含在保单内的。一种人寿保险可以实现多种功能，而不需要额外购买种类繁多的各项附约。
第二， 理赔条件。投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。国家人寿的慢性疾病生前理赔并不要求是永久性的慢性疾病，而长期看护 (LTC) 则要求接受某几家合规格的长期看护中心照管，慢性疾病生前理赔的赔付是远远比长期看护 (LTC)容易的。
第三， 理赔方式。长期看护 (LTC) 的理赔必须要用于长期看护的费用，国家人寿的慢性疾病生前理赔则是只要出现符合规定的相应症状就以「现金」的方式支付给投保人，投保人在理赔金运用自由度比较高，可拿来作为看护费、生活费，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。
生前理赔最大的好处是：最大程度发挥保费的作用，因为单独的长期看护险 (Long Term Care Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前利益理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利 / Living Benefits” 综合保险提供的保障更充分。
Steven和Alice对《生前福利万全保》的综合保险和理财业务了如指掌，我们可以根据客户的具体情况，量身定做各种保险和理财方案。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的资深专业经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭保险理财规划，电话： (240) 731-8283 。
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