都知道美国看病贵，其实护理更贵！

很多人喜欢美国优美的自然环境，成熟的配套设施，计划将来在美国养老。这些人一般都通过年轻时打拼，攒了足够的退休金，而且随着子女各自成家立业，也不会有什么大的花销，似乎可以安全退休，享受晚年生活。殊不知，在美国有一项大额支出大多数人都会用到，而且这项费用的增长速度远超过通货膨胀。这项费用就是长期护理。

什么人需要长期护理

根据美国癌症协会 AmericanCancer Society 2016 年新研究报告得出，每年美国有近 160 万人诊断出癌症，其中 64%的人存活至少 5 年。每年有近 120 万人得心脏病，其中有 60%的人存活下来。目前在美国有 2 千 2百万人曾得过心脏病，中风和癌症。高生存率本该是令人高兴地事情，但是很多家庭却也因此而犯愁，高昂的护理费和药物费让很多家庭难以维持甚至申请破产。

许多人会问，不是有医疗保险吗？讽刺的是，78%因为大笔医疗费而申请破产的都是那些原本就有医疗保险的人。根据美国癌症协会调查发现，超过 67%的医疗费用其实为间接费用(如护理费)，不包括在医疗保险里面，患者需要自掏腰包才行。根据统计，房子着火的机会是一千二百分之一，出车祸的机会是二百四十分之一，住院开刀的机会是十五分之一，65 岁需要长期护理看护的机会是五分之二（40%），75 岁需要长期护理的机会是五分之三（60%）。随着美国老龄化现象越来越普遍，以及各种疾病，许多上了年纪的人或是病患者面临着一个非常实际的问题——需要到护理中心或者请人来家中照顾自己。

长期护理的费用

如果你生活不能自理，基本上有 4 个去处：住到私人疗养院（NursingHome）、辅助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（AdultDaycare）或是请人到家里来照料你。目前全美国有 180 万人住在私人疗养院，另外 100 万住在辅助生活社区，还有 760 万住在家里，接受上门服务。无论哪种方式都需要花钱。住私人疗养院贵，一般一年需要8 万到 10 万，而且一位难求。辅助生活中心 5-6 万美元，成人日托一年要2 万，请人到家里来每天做 4 个小时，一个月收费 1800 元，若每天做 8 小时，则每月的收费涨到 7200 元。这只是今天的收费标准，过去 10 年间长期护理的花费每年平均涨 6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10 年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。

如何支付长期护理开销

支付长期护理开销的方式主要有三种：Medicaid(公共医疗补助)、用自己的钱、长期护理保险的理赔。有人会问不是有 Medicare（公共医疗保险）吗？医疗保险（Medicare）是政府为美国 65 岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。具体来说就是，病人必须已经在医院住院至少 3 天，并且在 30 天内被 Medicare认证的长期护理中心接收，才能享受其护理优惠。Medicare 多提供 100天的专业护理服务，头 20 天费用由 Medicare 全包，但从 21 天到 100 天的费用必须由并人家承担，高自付额是每天 161 美元（2016 年标准）。如果 100 天后病人还需要护理，则需要全额自费。美国政府的低收入医疗补助计划(Medicaid) ，可为某些老人提供长期护理福利，但条件非常苛刻，一般中产阶级家庭都被排除在外。所以，如果需要长期护理的病人或老人，就不得不自己全盘负责高额护理费的问题了。Medicaid 行不通，第二条路是自己掏腰包，用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理：是必须住到私人疗养院去，还是只要请钟点工到家里来、需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等，保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后你不工作，没有新的收入来源，完全靠社保、401K、IRA 以及个人的储蓄和投资来维持退休生活，再要准备几十万现金为长期护理的不时之需，坦率说大部分中产阶级办不到。除非你已经累积了几百万的资产，否则你必须考虑第三条道路，也就是购买长期护理保险，需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。

什么是长期护理保险

也许对很多华人来说，长期护理保险还非常陌生。但其实，许多美国家庭都已经把长期护理保险当做自己晚年的依靠了。传统型的长期护理险是一种消费险，如果用不到就是把钱白打水漂，贵且不划算。因此一般大家都不会选择它。近几年来有些保险公司推出了几种新的产品，这些保险不是单一的长期护理保险，而是多合一的保险产品。例如把长期护理保险与人寿保险结合在一起，你向保险公司购买 100 万保额的保险，如果你过世了，保险公司赔你家人 100 万；如果你生活不能自理，保险公司给你护理保险的 benefit，按月付，直到 100 万用完。如果没用完你就过世了，没用完的作为死亡理赔给你的受益人。这种保险有保障，你可以选多少年付清(paid-up)，若干年后确实不用付了。而且，你生前没用上或没用完，可以赔给家人，这是它比传统长期护理保险优越的地方。重大疾病理赔：心脏病发，癌症，中风，瘫痪，肾衰，双目失明，器官移植，肌肉萎缩。绝症理赔：若被医生诊断在世上只有两年的存活期时使用。

慢性疾病/长期护理理赔：吃饭，穿衣，洗澡，如厕，挪动，大小便失禁(任何其中两项不能自理)；或受保人发生认知障碍时。

在得了什么病时可能需要长期护理？

阿尔茨海默氏病
癌症
中枢神经系统/感觉器官恶化
循环问题
糖尿病
高血压
意外事故造成的伤害（汽车，工作相关等）
精神疾病
呼吸系统并发症
中风（CVA）

理赔方式

人寿保险理赔额看死亡证明，而长期护理保险则要医生出具的证明，说你有哪几种职能受损，生活不能自理了，保险公司一般会核实你的情况，如果合格就会给钱。需要知道的是长期护理保险的理赔方式有 2 种，一是报销（reimbursement），二是津贴（indemnity）。前者是你拿发票到保险公司去报销，或是保险公司根据 bill 把钱打到你住的私人疗养院去。而 indemnity 则是保险公司直接付你一笔钱，你自己决定怎么用这笔钱。一般来说传统的长期护理保险大都采取 reimbursement, 每个月拿收据向保险公司报销，能拿到多少钱取决于你当初你申请的每月理赔金额，也取决于你这个月花了多少钱。假设你保单上写的是每天 150，每月 4500，也就是说理赔时你每个月多能拿到 4500 元。如果你只花了 3000，保险公司只给你 3000；如果你花了 6000，你也只能拿到 4500，因为保单上就是这么写的。现在有些综合性的保险不是按月报销，而是一次性付钱，如15 万、20 万等，这就是所谓 indemnity 计划，有点象汽车保险的理赔。当然你也要符合 6 种职能有 2 种受损的前提条件。比起每月报销的理赔方式，这种一旦合格一次性全赔的方式更简单、更省事。其实长期护理保险不仅仅只用于老年人，任何年纪的人如有身体障碍需人照料的状况，长期护理保险即可发挥作用。根据统计，年龄在 18-64 岁之间的人有 40%曾经用到长期护理，同时 65 岁以上的人有 48%未来可能需要接受专业护理中心的长期护理的照顾。

对于人们来说，重要的是未雨绸缪，为自己和家庭安排好好的保障。试想一下，不要说是家里的顶梁柱，就算是任何一个家庭成员出了意外，无法工作，需要长期护理，支付高额的费用，对家庭来说都是一个沉重的负担。保险的种类纷繁复杂，每个人的情况也都有所不同。如果你想要了解更多关于长期护理保险，或者人寿保险设计等方面的问题, 欢迎扫描下方二维码和我们交流。