IUL 指数万能寿险 vs.401(k)

指数万能寿险（Indexed Universal Life，简称IUL）于1997年进入市场，现已成为人寿保险中发展最快、占市场份额最大的产品。专家估计，它还会继续快速增长。现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过167年历史的国家人寿 (National Life Group，简称 NLG) 推出 “指数万能寿险 (Indexed Universal Life，简称 IUL)“，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理、重大疾病、重大损伤及终身免税退休金功能于一身的《7合1保险》。NLG-IUL有以下特点：

1、 IUL 现金值不必承担市场波动风险
保单内的现金价值基于标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 表现而增长，你的保单从而赚取收益，但收益率有上限，称作 "上限利率 " (比如12%)；如果指数下跌，你的保单却有保障，收益率不会低于0%，更不会有股票市场上的负利率。保单现金值增长平均可达 7-8%，在有保底和封顶的前提下，按S&P 500 Index 的变化增长，而且增长不用交税。由以上说明可以发现『指数型』保险的优点：能够避免股市下降的投资失利风险，又能掌握股市上升的获利趋势。套句保险公司的说词：赔的算我的，赚的算你的！

2、 巨大的保障杠杆
譬如一位40岁的健康中年人，一张年付一万美元的指数万能寿险保单，保额可达一百万美元，也就是说其中的财务杠杆可高达近9 - 10倍 (会因投保人年龄不同而有所差异)，这是连风险极高的衍生金融工具都难以媲美的。9 - 10倍杠杆的寿险保障是非常非常高的，相比传统寿险同样的情况大约只能购买到2-3倍保额。指数万能寿险保单达到避税、避债、家族传承、财产保值、增值的目的。

3、 无限额投入
人寿保险没有存款限制，而雇员退休账户401(k) 每年可以投入最多$ 5,500 美元。很多华人在年轻时考虑购买最有增值潜力的指数万能寿险，以享受税务及复利成长的优惠。

4、 免税贷款/提现
只要保单持有人的保单现金价值有足够资金，可以透过保单贷款（ Policy Loan），使其能够满足人生不同阶段的财务需求（教育金、创业金、婚嫁金、养老金）。向保险公司借取保单内的现金价值，毋须结束保单，毋须支付任何手续费。保单持有人借取现金价值后，可随时缴还贷款，没有特定的还款年期，还款方法亦没有限制，可一笔还清贷款，或按能力分期还，是不会影响合约的保额及索偿权益。但假若投保人在借贷期间去世，保险公司会扣除未清还欠款后，才将余额赔偿金给受益人。

401(k)的另一个问题是：约四分之一的401(k)参与者在退休前就从401(k)中取款。他们没有紧急储备金。当遇到财务困难时，如医疗费用上升、买房和学费等问题，很多40岁至59岁的人就从401(k)中取款。因为他们常有贷款、信用卡债务和孩子大学费用的问题，经常提取退休金而减少他们的401(k)金额。这时，他们不但得付收入税，因为年龄还没有到59岁半，他们还要缴纳10%的罚款给国税局。例如，一名雇员要是从401(k)计划中取出5万元，他可能只能拿到3万2500元，因为1万7500元用于缴税和罚款。

5、 重大疾病提前理赔
有了NLG-IUL，投保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、再生障碍性贫血、囊性纤维化病、心脏瓣膜置换、运动神经元病、突发心脏骤停)，即可申请理陪。

6、 长期护理提前理赔
保险公司还允许在 IUL 的基础上加上长期护理附加条款，投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。

7、 绝症提前理赔
经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。

8、 保证终生退休收入
NLG-IUL 还加送免费一种利益：终生退休收入附加条款 (Lifetime Income Benefit Rider)，可以实现完全免税的退收收入，让您永远不会出现退休收入不足的问题。

9、 免税死亡理赔金
人寿保险有免税死亡理赔金，而401(k) 则没有死亡理赔金。人寿保险在59岁半前取款没有税务惩罚金，而401(k) 则有。考虑到自己万一不幸意外离世时，孩子能否得到妥善供养时，人寿保险提供保证理赔金，401(k) 则没有保障。

指数万能寿险不但可以弹性调整保额，甚至连所缴进去的保费都是可以调整的，保单现金价值是不受债权人追讨的。基本上，指数万能寿险具有非常大的弹性，有钱时多存钱以赚取利息(复利滚存)，指数万能寿险是个相当不错的选择。

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