新年伊始，许多人都定下了个人的新年决心，除此之外，新年也是很多华人在此时考虑个人或家庭进行理财保险规划， 2024年的理财规划建议以下：
一、筹备子女教育金
看看现在每年大学里上涨的学费，再想想以后可能的通货膨胀，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项重大的支出。子女教育问题总是父母们关心的头等大事，且关乎孩子一生锦绣前程。因此家长们要
挑选适当的理财产品，透过定期定额储蓄的方式，善用时间复利的效果轻松地累积到一笔可观的资金，作为补助孩子的大学教育费用。
越来越多的华人家长们利用「IUL 指数型万能寿险」为孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划，IUL是个保本且增值的产品，如果指数上涨，现金价值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，现金价值帐户不会随着市场向下而损失。每家保险公司的 IUL 指数型万能寿险选择的市场指数策略不同，计算利息的策略也不同， 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Credit Suisse Index, 道琼斯工业平均指数, 纳斯达克100，罗素2000，恒生指数等这些具有公信力的指数，但实际上你的钱不是投在市场指数上，而是参考市场指数所获结果的基础之上。
标准普尔500指数近20年平均收益增长率为 7%，现金价值账户以复利滚存的方式计息，一般累积10~15年后会看到比较好的收益。现金价值帐户内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，根据国税局7702A(b)条款，现金价值里帐户赚来的钱，保险公司不会每年给你1099 税表，也不通知国税局。刚出生15天的Baby 就可以开始以小孩的名字购买安全性高的 IUL 产品，作为子女储存大学教育基金，越早做准备、越安心。
二、年金计划
买人寿保险是为了以防 「走得太早」；而买年金是为了以防 「活得太久」。年金就是保险公司设计的退休收入产品，让人在退休时有终身用之不竭的收入，无论健康与否，活到老、领到 老，解决「人还在，钱没了」的窘况。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转投年金，有些人把自己购买的传统 IRA / 罗斯 IRA / SEP IRA转投年金，有些人把CD、其它的共同基金或银行一笔用不着的存款也转投年金，这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
一般来说，年龄越大、离退休越近，您应该承担的投资组合风险就越小。401K / IRA / Roth IRA账户的钱是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现，如果到退休时赶上股市大跌，退休金大幅缩水，就会大大影响您的退休生活。对于接近退休或已经退休年龄的人，建议将您的401K / IRA / Roth IRA 账户一半或者全部的资金转到一份只涨不跌、保本增值的指数年金。在过去的十年中，指数年金是许多接近退休或已经退休年龄的人的守门员，拥有着巨大的金融价值。
三、保险规划
近年来，人们的生活节奏逐步加快，工作压力随之上升，与此同时，人类的生存环境受到不同程度的破坏，健康隐患无处不在。而各类重大疾病、慢性疾病的发病率也逐年上升，来源于卫生部的权威数据显示，人类患重大疾病的机率为72.18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑血管病的发病率居前列，重大疾病离我们并不遥远。试想，一旦患有重大疾病或是需要长期护理时，家庭经济上的负担、对于子女的压力就会马上凸现。建议购买《生前福利人寿保险》，为您的财产保护，每月保费几百元就可以以小搏大，让自己无后顾之忧。
某些保险公司的IUL指数型万能寿险除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔和绝症生前理赔。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金无需缴付所得税。
《生前福利万全保的指数型万能寿险》不再是只有死亡才有理赔的人寿保险 ，而是一份活着都能用的人寿保险，它是一张与被保险人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。投保人可以利用这笔理赔金，做最有利的治疗。因此，这张保单将可以协助被保险人延续宝贵的生命，让被保险人可以安心地面对病魔，也有更多的机会重新拥抱健康的人生。
《生前福利万全保的指数型万能寿险》是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，生前福利综合保险提供的保障更充分。
四、免税退休计划
如果您在退休以后，能够有源源不断的退休收入，直到百年以后，相信这是许多退休人士的梦想。「活到老、活得有尊严」，是每一个人最简单、却不一定能达成的心愿，想要获得令人满意的退休生活品质，就要趁年轻、最有赚钱能力的时候审慎精算，挑选适当的理财工具，并透过定期定额储蓄的方式，善用时间复利的效果轻松地累积出退休「老本」，才能让自己退休后悠哉生活、尊严无限。
「IUL指数型万能寿险」是一个完全免税的退休储蓄工具之一，保本增值，只赚不赔，让您的本金不会因为市场下行的时候而受到亏损，在市场上行的时候能够获得较高的回报，可以有效躲避股市波动带来的市场风险，创造稳健、持续的收入现金流。
信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu对无风险投资、各种避税投资有丰富的经验，专精于保险规划、退休规划、年金计划、教育基金规划及遗产规划，他们提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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