如果你真的去思考这个问题，如果你现有的资金10万美元，或许你有想过用怎么方式让你的财富10年后、20年后、30年后累积到100万美元。让你资金翻倍，那你就得进入「指数型」 的思维模式，依靠「复利」的力量可以让你的资金快速翻倍的，学会使用「72法则」 能据算出资金翻倍时间时间。
指数型增长是最经典的「复利效应」，指数型增长前期不明显，但后期则会呈现爆发式增长。沃伦‧巴菲特(Warren Buffett) 是世界第五大富豪，巴菲特曾经这么总结：复利有点像从山上往下滚雪球，最开始时雪球很小，但是往下滚的时间足够长，而且雪球粘得适当紧，最后雪球会很大很大。因此，对于投资者来说，为了实现复利的效果，也要尽可能早的去寻找适合自己的「很湿的雪」和「很长的坡」，而且开始的时间越早越好，这样才能获得足够多的时间，让收益多飞一会。
你可善用以下两项指数型产品让你的财富指数型增长：指数型万能寿险 (Indexed Universal Life，简称 IUL) 和 指数型年金 (Equity Indexed Annuity，简称 EIA) 。这两个产品最主要的理论是「增值有潜力，下跌时有保障」，保本增值，只赚不赔，让你的本金不会因为市场下行的时候而受到亏损，在市场上行的时候能够获得较高的回报，不单享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。
IUL 和 EIA善用免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy)，每家保险公司选择的市场指数不同，计算利息的策略也不同，但实际上您的钱不是投在市场指数上，而是参考指数所获结果的基础之上。如果指数上涨，现金值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，IUL 和 EIA所参考的收益率并不是指数市场每一天或者每一个月的涨幅，而是每一年、每两年或者每五年，计算点对点的股指收益，保险公司延长计算时间也是最大程度对冲了股指市场震荡的风险。
某些保险公司的IUL产品除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔和绝症生前理赔。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金无需缴付所得税。
《生前福利万全保的指数型万能寿险》保单是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，生前福利综合保险提供的保障更充分。
指数型万能寿险 VS指数型年金该怎么选？
下面将从两个方面简单地说明IUL 和EIA 的区别：购买人群和投保目的不同。
1） 购买人群不同
IUL主要适用有保险计划需求的人群和以退休储蓄加保障的目的来购买的人群，IUL具备储蓄功能、复利滚存功能，在时间与复利的积累下，保单现金价值就能累积一笔可观的资金。
年金适合购买的人群：规划退休计划人士、对股市等风险性强的投资计划担心人士和有401K、403B 、TSP、传统 IRA、罗斯 IRA、SEP IRA退休帐户等投资到达上线或不足人士来购买。
2） 投保目的不同买人寿保险是为了以防 “走得太早”；而买年金是为了以防“活得太久”。年金（Annuity）就是保险公司设计的退休收入产品，让人在退休时有终身用之不竭的收入，无论健康与否，活到老、领到 老，解决「人还在，钱没了」的窘况。
IUL 和 EIA是复利滚存生息的理财产品，IUL 和EIA产品也没有什么好坏之分，适合自己的就是最好的，要越早安排越好，钱是需要时间来累积成长的。总的来说，保险和年金应该是双管齐下，你的退休生活才能相得益彰。
(节选自财经网)
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