贷款保险是我们在做贷款过程中时常常听到的名词，那它是什么样的一个保险呢？在哪些情况下需要买它呢？这里我就向大家简单介绍一下。
贷款保险 (Private Mortgage Insurance)，顾名思义，是一种对贷款的风险保障，但它保的不是借款人，而是银行，并且这个保费由借款人来付。也就是当借款人不能如期偿还贷款时，保险公司会付给贷款银行一定的保险金来减少银行的损失。当然，并不是任何人都需要买这个保险，只有当贷款首付 (Down Payment) 小于房屋价值的20%时， 银行才要求购买。道理很简单，当借款人的头期付款小于20%时，银行会认为借款人付不起月供的可能性升高，并且付款主观意愿性会大大降低，随之带给银行的损失可能性也增加，当然也就需要这个保险了。大部分有保险的贷款首付都在3%和15%之间，保险费根据借款人的信用分数，具体首付金额以及贷款计划种类而有所不同。通常，一年的保险费除以12个月，分摊在每个月的月供中来付。
这里可以看一下信用分数在720和759之间的贷款保险一个表格，这些数值应该是比较综合的，各个保险公司差别不大，而且也会在每年根据借款人的还款情况进行一次调整。
贷款保险的费用
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贷款金额/房屋价值（LTV） |
30年固定贷款 | 15年固定贷款 | 每个月的保险费 |
|
90.01% to 95% |
PMI 0.62% of贷款金额 | PMI 0.57% of贷款金额 | $52/$48 per所借的 $100,000 |
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85.01% to 90% |
PMI 0.44% of贷款金额 | PMI 0.39% of贷款金额 | $37/$33 per所借的 $100,000 |
| 85% and under | PMI 0.27% of贷款金额 | PMI 0.22% of贷款金额 | $23/$18 per所借的 $100,000 |
从上表中可以看出，保险相对贷款来说还是很贵的，最好争取早一点取消它。当贷款金额和房屋价值比例（LTV）降到80% 或78%时，银行就应该自动取消保险，并且给借款人发送如何取消保险的联系信息。
有一个好消息就是，最近银行推出了即使首付不到20%，也不需要买贷款保险的贷款项目。如果想知道哪种贷款更适合自己，我会根据最近的利率走向和您的财政情况为您做个理想的判断。
我是A-Z Mortgage公司专业贷款经纪人 张瀛 （Sarah Zhang），欢迎大家前来咨询房屋贷款问题， 我将尽心尽力的为大家提供服务， 我的手机电话是：703-362-3129, or 410-370-6172 邮箱：Sarah.Zhang@a-zmortgage.com 或 sarahyz@yahoo.com
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