刚开始在美国工作如何理财？

刚从学校毕业开始在美国工作，没有什么储蓄，但是每月开始有稳定的收入了。理财刻不容缓。下面推荐一些理财方法，仅供参考：

●401K：一般的金融企业match前6%的50%-100%，也就说假设月收入一万刀，税前收入的6%即600块存进你自己的401K账户，公司再额外帮你存300-600刀。这笔钱放到Fidelity之类的资产管理公司，你自己可以选择投资的类型，比如欧美或者新兴市场，股市或者债市等。

○好处1：deferred tax的话，存的时候不用交税，每年资产增值不用交税，取得时候一并算。普遍认为这种税收结构不会伤害到资产增值的复利效应，是一种对投资者有利的模式。

○好处2：公司match的意思就是白送，一般会有lock period。Unlock后，就算扣掉提前取出交的penalty，收益也秒杀大部分其他投资方式。

●自住类房产：美国首付低，房租高，房价低(相比人均收入)——意思就是，应尽快贷款买房，交房租不值得。同样假设月收入1万刀，那么首付10万，可贷款额度约为年收入的4倍，所以基本可以买到50-60万的房子。：

○好处1：Mortgage中的利息部分抵税。

○好处2：为数不多的可以让individual使用大杠杆投资的渠道之一。

●投资类房产：同上，不过房租收入需要缴税。房屋的折旧可以抵消很多房租收入应缴税。扣掉物业房产税的房租净收益大约为3%（取决所在州的税收比例），但是考虑到房产本身的升值潜力以及杠杆的使用，收益率其实很可观。另外，可以和其他人合伙注册LLC后一起投资。

●P2P：Lending Club或者Prosper，可以看到借款人的各种信用信息以及借款目的。最给力的是网站上可以下载到大量loan level的历史数据（什么人，借了多少钱，最后还没还），有瘾的话可以自己做model来beat网站自带的rating和pricing model（可能性较低，因为p2p网站比投资者拥有更多信息）。P2P目前并不是每个州都可以投资，而且就算所在的州允许，投资者也必须要是绿卡或者公民。

●寄回国内（没开玩笑）：人民币长期看涨，加上国内理财产品的收益秒杀美国所有尼玛白金黑金VIP理财账户的收益（美国有些小的面对亚洲/华人的银行的收益率有时候会接近国内的，但是美国的小银行会破产的哦）。

●股票，基金：周围不少朋友都投资股票，无论什么背景，能beat大盘的少之又少，能持续beat大盘的根本没有。

知乎上有很多教你怎么“系统学习炒股”的文章，你要有兴趣就看吧我绝对不拦着。假设你每天花两个小时炒股，一年收益25%，结果发现S&P也涨了20%，多赚这百分之5除以小时数，你看看值不值。

加上very very likely你其实跑不过大盘。但要把这时间用来享受生活/创业/学习/甚至加班呢，产生的效用/收益都比炒股来的大。相比股票，我更推荐基金：选择一个style，不用每天盯盘，收益率和流动性不输股票。

●公司的期权/股权（金手铐）：如果你有可观的stock/option compensation，那么请理性评估公司的未来，避免wishful thinking，避免illusion of control。通常来讲，应该考虑投资其他行业来diversify金手铐的投资风险和职业风险。想象一下你是雷曼员工，公司发你股票，你自己还额外购入公司股票，然后到了2008年某一天paycheck和股票账户同时归零的画面太美我不敢看。

●奢侈品，珠宝，手表：有个莫名其妙的说法叫“败家买股票，持家请买Chanel”，呵呵——手表和钻石都要比皮革制品保值的多，但是您自行搜索一下回收价格，能有5折就不错，就更不要说使用寿命相对短的包了……

不要跟我说某种特定款式多少年后升值多少倍，买到那种款式的概率低到不如去买彩票，而且通常是限量款。我自己喜欢手表，但是买的时候从来不催眠自己因为保值升值才买，喜欢就买。请不要以投资的心态消费。