我们天天勤奋工作，自然希望日后享有悠长舒适、安稳丰足的退休生活，颐养天年。现代人的退休日子佔人生寿命的比例愈来愈高。如果您在 60或者65岁退休，要想维持退休之后好几十年的高品质生活水准，却是一个非常具体而严肃认真的财务问题。您必须在退休之前几十年就要确定目标，仔细去瞭解种种细节，利用一切可能的方式去增加您的退休资金。 如果您忽略退休计划的重要性和紧迫性，您将来必定会陷入严重的困境。
简单说来，"退休计划" 就是为了保证您本人将来有一个舒适而有保障的退休生活，而从现在起就开始积极投资的增财方案。如果您希望在退休时，可获得保证金额的终身退休收入，最稳妥的方法就是选择一项可以提供保证固定回报的「年金计划」，透过向保险公司支付一笔款项后，便可于退休后每年/每月收到一笔定额的退休收入，直至终老，年金计划可以让您更有信心策划您的退休生活。
年金 (Annuity)，也是一种退休计划，但一般人不太瞭解，年金不能抵税，但可以延税，放进年金的钱20年、30年，只要不拿出来不交税。可别小看延税，长期下来威力很大。举个简单的例子，你拿$10,000去投资，产生了$1,000的gain，若是在一般的共同基金中，这$1,000要交税，假设20%的税，你还有 $800去再投资，若是在现金中这$1,000当年不用交税，这$1,000可以再投资，$1,000再投资产生的 gain当然比 $800多。
除了延税外，年金最大的好处是给你提供一个终身收入保障，股市再怎麽跌，你的帐户都不会跌。你退休时， 可以从年金裡拿钱养老，等于给自己建立了一个自己可以控制的退休金。政府的Social Security是靠不住的，报告指出，社安信託基金的资源将在2041年用尽，Medicare支付医院费用的信託基金，预期将在2019年用完，所以一定要建立自己的可靠的退休计划。
现在保险公司在指数年金中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，保险公司保证10年每年6%的利息，而且是利滚利複利增长。某家保险公司为抢佔市场，还给开户红利12%。有了Lifetime Income Rider，只要投保人还活著，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老，因此年金也被称作是「生命不息、支付不止」。
但许多退休人士看到股票市场过高的波动性，利率又长期待在历史的低点，也不禁要担心如何在现今的市场中，建构一个完善的退休收入的投资组合。401K受控于股市，股市一垮，多年的存款也就付诸东流。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休帐户（401K）裡的钱转到年金来，有些人把自己购买的个人退休帐户（IRA）也转到年金来，有些人把银行没什麽利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。
举例：张先生，55岁，他把前公司的401K裡的20万美元转到指数年金，按照年利率6%计算加上开户红利12%，他65岁开始拿钱，每年可以领取 $19,138美元，若张先生活到90岁，张先生总共领取的年金达到 $478,450美元。张先生投入20万美元养老，最后的回报增加了近27万8千美元。
年金是一个大容器，大肚能容，既可以把non-qualified计划 (如Roth IRA、人寿保险、年金)，税后的钱放在年金裡面，也可以把qualified计划 (如401K、403B、传统IRA、SEP) 放在年金中。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。若是qualified计划，则连本带利都要交税。交多少税则取决于你当年从年金中拿多少钱，再加上你其他的收入，包括社会保障金的收入，来决定你的税率。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利採用的是LIFO（Last In, First Out）,这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，你放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
总之，无论在您生命中的哪一个阶段，您都必须为您的退休计划而投资增财，您必须充分利用 「金钱的时间价值（the time value of money）」，越早建立退休计画越好，让时间帮您挣钱，使您的财富在时间中大幅度增值。在美国，既没有人能够主宰您的未来，也没有人能够为您的未来而承担责任。您的未来完全掌握在您的手裡，只有您自己才有力量去改变您的未来。一旦您决定要为您的未来而投资，无论您的经济状况如何，理财专家都可以帮助您达到目标。
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。
今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费谘询，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： 240-731-8283 。
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