美国人解决大学学费的多种方式

解决大学学费方案之助学金

即便你严格根据一个大学储蓄计划存钱，你仍可能面临资金短缺。请放心，你不是唯一面临这种状况的人。

就读4年制公立学院的学生平均下来可以收到6，100美元的助学金和税务减免。在私立学校，助学金平均为16，000美元。

决定你能否成功申请助学金的条件包括：你的收入，除退休金以外的资产，你有多少孩子，其中有多少在上大学，以及他们的收入和资产。

获得大学资金援助的来源有很多。助学金和奖学金是最好的来源因为它们免税且不用偿还。他们还包括主要给低收入家庭的联邦Pell助学金，在2011-12学年，每个申请到的学生获的最高5，500美元的补助。最高补贴金额会每年根据项目的资金状况变动。

由大学管理的联邦补充性教育机会补贴会给需要帮助的学生补贴，本科生最多5，500美元，研究生最多8，000美元。几乎所有拿到该津贴的学生都要参加联邦政府设立的工作-学习项目，学生用做兼职工作的方式弥补家庭提供之外剩馀的资金缺口。

最后是贷款，有两种方式的贷款，一种是基于需求的，它针对那些支付大学费用有困难的家庭，另一种是非基于需求的，针对那些可能有一定的的非流动资产但流动现金短缺的家庭。

最常见和最受欢迎的基于需求的贷款主要有Perkins和Stafford，它们都是联邦政府提供资金的。

Perkins贷款直接提供给学生，不需要父母的签字。学生在毕业9个月后、或是退学或是变成非全日制的情况下才开始需要偿还贷款，并且他们有10年的时间偿还。另外，Perkins贷款的利息很低，才5%，而且是在开始偿还贷款时才开始算。

学校的助学金办公室决定每个学生能申请多少贷款，但藉给本科生每年不得超过5，500美元，合计不超过27，5000美元。借给研究生的不得超过8，000每年，合计不得超过60，000美元（这包括了学生本科时所借的款项）

而补充性的Stafford则不同，学生毕业6个月、或是退学、变成半工读的时候才开始算利息。学生可以贷款金额的上限随著在校时间增长。第一年能藉3，500美元，大二年能藉5，500美元，越高年级能藉越多。

最大限度获得助学金的攻略：

1、在父母的名下（的账户）存钱，不要再孩子的名下存钱。

2、先用掉学生资产和收入

3、还掉所有的消费借款，如信用卡和车贷

4、尽可能多往退休计划裡投钱

5、必须的花销提前花掉，以减少持有现金额

非津贴性的Stafford是非基于需求的贷款，几乎所有的学生都能满足申请该贷款的条件。虽然利息是马上就产生，但可以延迟到毕业才开始偿还。每个学生每年最高能贷2，000。

另外一个常见的非基于需求的贷款是Plus，即父母给本科生贷款，该贷款是父母而非学生借钱，父母最多可以藉到孩子一年大学所需要的金额，减去助学金。

这种贷款的申请门槛是父母的信用记录。

不是要求有很好的信用分数，而是要没有信用污点。

即便你因为信用评级不过关，只要你能找到一个人愿意在你还不起贷款时一起承担贷款，你仍能申请PLUS贷款。

2008年7月1日出台的为父母制定的PLUS贷款的借款人可以在贷款完全拿到后60天或是孩子离校6个月或至少离校一半时间后开始偿还。

偿还期可达10年，校方直接的Plus贷款利息是7.9%，联邦的Plus的利息是8.5%。

也有很多私人贷款，比如银行信贷，房产贷款还有SallieMae提供的学生贷款，这些私人贷款与Stafford贷款相比，没那么受欢迎，是因为这些贷款方案需要马上偿还而不能延迟到毕业才偿还贷款。

如何从IRS拿回上大学的钱

符合条件的家长要充分利用两项学费联邦税减:AmericanOpportunityTaxCredit和LifetimeLearningCredit。这两个减免和直接给你支票是一样的，因为它们能抵消你需要付的税。你也可以用这些奖励金偿还被用来支付学费的学生贷款。

要获得这些税务减免，如果你是单身的话，你的调整后收入必须少于80，000美元，如果你是夫妻一起报税，那么收入不能超过160，000美元。

孩子上大学的四年期间，AmericanOpportunityTaxCredit每年可抵消由于学费和其他教育费用产生的最多2，500美元的税负：学费里的头2，000美元可完全减免，下一个2，000美元能减免25 %，这意味著如果你想完全得到这减免，就必须付超过4，000美元的学费。

LifetimeLearningCredit可以抵消最多2000美元的税负，不管你有多少孩子在上大学（每个在中西部几个州读书的学生可以每年拿4000美元）你可以抵消学费中的10000美元的20%，但你不能在同一年内为用一学生申请AmericanOpportunityTaxCredit。LifetimeLearningCredit是没有申请年限限制。

你为教育支出所申请的联邦税务减免必须是发生在要缴纳学费的同一税年中，或是后一年的前三个月内。由于学年和税收年不一样，你可要注意申请奖励金的时间，

如果你的收入水平满足申请AmericanOpportunityTaxCredit，Lifetimecredits以及新的抵税政策的要求，在同一年裡，你只能为同一个孩子申请一个税务优惠。值得注意的是，抵税额减少了你的应缴税的收入的一个百分比，而税务减免则实实在在地减少你的税负。如果你的最高税负是25%，那么每抵税100美元你可以少交税25美元，而没减税100美元你可以少交100美元的税。

如何偿还学生贷款

当你因为需要偿还学生贷款而觉得鸭梨山大时，可以考虑以下5种方法去减轻负担，或至少让该负担变得可控。

1、每月按时偿还

如果你授权银行从你的账户进行自动扣款来支付，很多藉款方都会给你减免0.25%的利息。

2、了解不同的还款方式

如果你难以偿还贷款，那就申请变更偿还贷款的方案。假设你的工资会随著时间增长，你可以用渐进式的还款计划。你可以在刚开始时每个月只换一点点钱，之后的12-30年裡慢慢增加你的偿还金额。

如果你是个体户，收入起伏不定，你可以用灵活的还款计划，即让每月应还金额随著你的收入起伏而调整。

在由教育部门作为债权人的还款计划中，超过25年的欠款会被豁免，但这笔金额会被当作收入而徵税。

值得注意的是：变更偿还计划可能会让你付更多的利息，因为你可能要更长的时间偿还贷款。

3、充分利用免税的好处

联邦政府对纳税人偿还学生贷款提供税务优惠。如果你的收入符合申请条件，每年可以抵最多2500美元的贷款利息。如果你是单身，那么申请全额或部分抵税的条件是年收入少于为70000美元，如果是夫妻联合报税，则总收入合计不超过145000美元。

4、把你的贷款合併

如果你有超过1个的贷款，你可以把它们合併管理。这意味著你的总的本金会产生一个新的利息率。该利息率等于你所有贷款中的加权平均利息率，但不会超过8.25%，这是2010年6月30日出台的法律。如果你把所有的贷款合併管理，你的偿还期可能会变长，这也意味著你需要支付的总利息会更多。

5、如果必要的话，申请推迟还款

如果你实在没有办法还款，你就需要暂时停止还款。如果你失去或辞掉工作，或是重返校园读书，你可以想债权人申请延迟偿还。如果你成功申请了延迟偿还Stafford贷款，政府会帮你支付迟延期所产生的利息。

如果你申请不到暂停还款，你还是可以提出债务延展，达到一年不需要还款的效果。虽然利息还是继续发生，但你避免了违约和在自己的信用记录留下不良记录。