如何规划人寿保险

美国的华人可根据下列三个方向购买不同的人寿保险，很多人运用多种人寿保险达成多个规划目标：

(1)有需要保障意外身亡者，可根据个人收入、房屋贷款、未成年子女人数、丧葬费用来购买定期人寿保险（Term Life Insurance）。

保额大小亦可用此类网站来计算。

美国定期人寿保险相当成熟，保单内容公开透明易懂，保费相当便宜。

若健康状况佳，可向信誉佳的保险公司购买个人定期、保费固定的人寿保险。

若健康状况不佳，可参加较贵但不能拒保、而保费随年纪递增的团体人寿保险。

通常定期人寿保险最多保至80岁左右。

(2)高资产者有遗产规划（付遗产税、遗产分配/转移）需要者，可购买永久保证型人寿保险（Guarantee Permanent Life Insurance）。

保证指的是保费保证不变、只要被保人按照保单约定按时付费、保险公司能屹立不倒，那么在被保人百年后受益人保证获得死亡理赔。

此类保险须向信誉及财报极佳的保险公司购买，并且最好将保费约定于一至数年内付清、以避免年老时忘了或付不出保费。

永久保证型人寿保险种类多、不同保险公司的保费可相差数倍，务必货比三家。

(3)想要分散投资到股票、债券、房地产以外的管道，可用储蓄/投资型保险（Life Insurance with Cash Value）。

此类保险投资回报可延税并可抵押借贷，亦可直接领取资金。人寿保险投资资产不影响大学助学金申请。

此类保险缺点是保费没有保证不变。若保单内储存金额过低，保单会失效（Lapse）。失效（Lapse）的不确定性使此类保险较不适用于遗产规划。

此类保险须向信誉及财报极佳的保险公司购买，并且每年将投资上限放满，充份利用投资机会、并避免将来保单失效的可能性。

此类保险的保费高低是投资回报的主要因素。此类保险是保险经纪最喜欢推销的金融产品，因为很多保险公司提供优渥佣金。羊毛出在羊身上，不同保险产品的保费可相差十倍以上，不可不慎重购买。

若健康状况不佳，保费必然高，回报自然不好。

此类保险的保费会随保险公司的经营状况而调整，若保险公司的财报不稳，保费有可能快速增加、大大降低投资回报。有些保险公司保单设计使被保人于年纪大（70岁）时快速增加保费，使早期投资成果白费，甚至让保单失效。失效的储蓄/投资型保险是保险公司的金母鸡。当保费快速增加时，可考虑解约保住投资成果。

买此类保险前务必详读白纸黑字合约，因为此类保单常用传销型式贩售、或在保险公司重赏之下，保险经纪往往不惜触法犯纪，将此类保险吹的天花乱坠，例如”政府保证”、”增值免所得税”、”稳赚不赔”、”司法豁免保障”。美国保险合约是没有政府保证、保险增值是延税而非免税、储蓄/投资型保险是有多重风险的。