到了21世纪，人们要活到百岁，已不是偶然。相较于上一个世纪，人们 “太快死亡” 的风险已经降低，而要担心 “活得太久” 怎么办？因为社会的寿命预期一再提高，将来活到90岁以上，已经都很平常，这意味着大多数人退休后至少还需准备20-30年的退休生活费用。如此下来，就要问一句，如果钱准备不够，以后生活要怎么过？
这 “活得太久”，实际上就是一种长寿风险 (longevity risk)。什么是长寿风险？美国国家经济研究局（National Bureau of Economic Research，NBER）针对老龄化提出的金融创新报告中简明扼要地定义： 长寿风险就是活得太老，但储蓄太少、退休太早，以及钱花得太快。
「长寿风险」将降低人们的生活水准，损害全球的经济成长，而随着老年人口占总人口数的比率不断提高，情势将每况愈下。在此前提之下，年金 (Annuity) 将成为未来最有前途的保险产品之一。年金产品具备活得越久、领得越多的「长期性」、每年/每月定时定额获发退休金的「保证性」、免体检的「便利性」、资产完整保本的「安全性」、无需自行管理的「简易性」、透过利滚利复利增长的「增值性」等六大特性。
换言之，具有增值效果、保证提领一辈子的年金商品能成为退休族群理财规划的重要工具，更是建构健康高龄化社会的必要条件；试想，若在踏入退休期后仍可每年获取年金金额，在现金储蓄之外开发额外的定期收入来源，将令退休的生活存粮更加充足也更多样化。
现在特别给大华府地区广大华人推荐『指数年金（Index Annuity）』这项产品，指数年金的优点是你不必担心有生之年这笔固定收入会断炊，不受股市波动影响，退休时可以每年/每月定时定额获发退休金，犹如退休长俸，为退休生活提供一笔稳定的现金流。
指数年金以每年固定6%复利的速度连续递增10年，为未来取用终生收入打下坚实基础。某家保险公司为抢占市场，还给开户红利12%。现在保险公司在年金中纷纷增加 “终生收入附加条款（Lifetime Income Rider）”，只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，即可以拿一辈子，只要他活着，年金就可以一直拿，活得越久拿的越多。(如果没领完的，有剩余额将留给受益人)
不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休帐户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的个人退休帐户（IRA）或者SEP IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。
举例：陈先生今年55岁，与太太结婚多年，两人的儿女都大学毕业独立工作。他们希望能储备更足够的资金，让他们能在退休后结伴周游列国，享受人生。在了解陈先生的财政状况及所能承担的风险水准后，建议他可以考虑退休年金计画，为日后的退休生活「自制」收入。
陈先生把前公司的401K里的25万美元转到指数年金，按照年利率6%计算加上开户红利12%，他65岁开始拿钱，每年可以领取 $23,922美元，若陈先生活到90岁，陈先生总共领取的年金达到 $598,050美元。陈先生投入25万美元养老，最后的回报增加了近34万8千美元。陈先生做好自己的老年退休计划，如此一来不仅可以减轻儿女的负担，亦可享有一个尊严自主的老年生活。
如果能拥有一份稳定的终身收入、维持有生之年「不虞匮乏」的资金，不仅可以让漫长的退休岁月更安心，也更尊严踏实，让人生不再只是等待终章的最后历程，而是真正能够为自己而活、实现心愿清单的黄金新生活起点。
人生的每一个阶段都是彼此相依的情节，一个人前半辈子所作的选择，往往是下半辈子的结果。对大部分人来说，退休是人生的必经阶段，但究竟能否继续活得精采，持续发挥自我价值，端视自己是否正视退休的议题，善用工具实现财富自由，尽情完成清单上一项项的心愿，才能乐在不老、回甘幸福！
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计画，电话： 240-731-8283 。
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