保险业随着社会、经济等因素的演变，经过了长时间的发展，其功能和用途已经越来越强大了。试想，如果保险真的是那么简单的一种金融产品，怎么可能发展壮大到如今这种局面？永久寿险有累积保单现金值功能，有钱存下来供将来使用。保单里面的现金值是一种持保人随时可以借贷的资产，保单现金值有多种用途，但很多人没有这方面的知识，白白错过了一个有效的财务资助工具。
现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过168年历史的国家人寿推出『指数万能寿险 / Indexed Universal Life Insurance (IUL)』，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理、 重大疾病、重大损伤及终身免税退休金功能于一身的 《7合1保险》。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活，可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整，可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。三是保单现金值领取方便，客户可以随时领取保单现金值，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。
该产品采用史坦普500指数 ( S&P 500 Index ) 来计算保单获利率。保单的『保证最低利率』为0%，『上限』为12%，『参与率』为100%。进一步说明，该保单的保费扣除相关费用后，可以最高100%放进『指数型』帐户中参与投资，而投资报酬率保证不低于0%，无论S&P 500的指数上下波动如何，即便当年为『负』利率，该保单依旧保证给付0%，这就是所谓的『保证最低利率』。至于『上限』12%意思是，如果当年股票市场大涨，投资报酬率高过12%，该保单还是给付12%，这就是『上限』的意思。不影响本金，因此又兼具保本、增值的作用。由以上说明可以发现『指数万能险』的优点：能够避免股市下降的投资失利风险，又能掌握股市上升的获利趋势。套句保险公司的说词：赔的算我的，赚的算你的。
保险公司怎么投资跟你没关系，你选择利息与S&P 500挂钩，但实际上你的钱不一定投在S&P上，既参与美国500强公司的上涨，又防跌 0% floor。 S&P 公司有资讯科技、半导体、材料、健康、金融、能源、食品、服装、房地产，大家耳熟能详的谷歌，Intel、微软、Yahoo，Paypal, 富国银行，Morgan Stanley，Macy, Nike, Marriot酒店，麦当劳等等。你不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长。
一、可随时提领作为子女教育基金
很多家长并不知道，除了联邦助学金、机构助学金、奖学金外，向保单的现金值借款也是一个有效的方法。永久寿险不仅具有保障的功能，同时也还具有储蓄的功能，保单积累现金价值，可定期定额存放至保险帐户，保单现金价值日积月累，可累积到相当可观的一笔资金。到时你可以把现金值取出来，可作为补助子女的大学教育经费。
举例：张先生给他的5岁的儿子张小宝做了一个孩子教育基金计划，为解决儿子张小宝教育基金的问题，他明智选择「指数万能寿险」。张先生每月给他儿子储蓄 $200美元， 交费期是13年。以S&P 500 Index 指数平均每年增长7%复利增值计算，张小宝在18至21岁时，每年可以领取大学教育金1万美元，大学四年共领取4万美元，可以补助孩子的大学教育费用，65岁时，保单现金价值约为47万美元，可拿来做为退休金，把钱领出时完全是 "免税 (Tax Free)"。
二、创业或婚嫁时可随时提领免付利息
如果能提前做好规划，保单积累现金价值，可做为创业金或婚嫁金，那么保险能为每个人的现在和将来担起重任，使其能够满足人生不同阶段的财务需求。向保险公司借取保单内的现金值，毋须结束保单，毋须支付任何手续费，投保人最高借款额度不超过保单现金值的90%。保单持有人借取现金值后，可随时缴还贷款，没有特定的还款年期，还款方法亦没有限制，可一笔还清贷款，或按能力分期还，是不会影响合约的保额及索偿权益。但假若投保人在借贷期间去世，保险公司会扣除未清还欠款后，才将余额赔偿金给受益人。
三、可定期定额存入预备退休金
近年很多人把保单现金值视作退休金的一部分，当累积到相当数额后，可以透过不同方法去增值，作为退休资产的一部分。大部分保险理财顾问建议，若打算把保单现金值作为退休金的话，需要善用时间复利的效果才能累积出退休「老本」，以定期定额投资的方式，用钱滚钱累积财富，应放著让它滚存10至15年，方可提取现金价值作为退休金。
举例：一名45岁女性投保人一年存入1万美金，总共存10年，保险金额为30万，从55岁开始领共45年，每年可从保单领取1万左右的免税收入，直到100岁。如果活到100岁，不但可以领到45万美元的免税收入，过世时家人还可以获得27万美金的寿险理赔。
四、财富传承及资产翻倍
首先，人寿保险有异于大部分其他资产种类的地方，是它可提供极佳的财务杠杆作用。美国IUL保险产品的保障杠杆能做到6-10倍，而终生寿险(Whole Life) 只能做到2-3倍而已。譬如一位40岁的健康中年人，一张年付一万美元的指数万能寿险，保额可达一百万美元，也就是说其中的财务杠杆可高达近9 ~ 10倍 (会因投保人年龄不同而有所差异)，这是连风险极高的衍生金融工具都难以媲美的。因此，人寿保险对资产放大所能起到的作用可谓无与伦比。
第二点就是人寿保险带来的不仅仅是保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能。在美国，很多富人会把人寿保险作为其资产配置的一部分。由于人寿保单里面的现金值长期而言可以有相对可观的资产积累功能，寿险保单成为一种长期的省税防守型投资工具。由于人寿保险具备放大财产，增加资产流动性及免税的特色，因而它在富人财富传承的规划中是不可或缺的。
举例：一位千万富翁，只有一个宝贝女儿继承他创下的事业。此时他无法分辨在众多向他女儿求婚的人当中，哪些不是为了钱来的。 除了立一份详尽的遗嘱外，还有一个有效的方法就是购买N份大额寿险保单，将受益人指定为他的女儿。这笔保险赔款将专属于富翁的女儿所有，而不属于夫妻共有财产（当然，如果富翁没指定受益人，则属于遗产，按照相关法律分配）。
除此之外，为子女购买永久人寿保险是美国人将财产转移给后代较常见的做法，孩子小保费自然低，这样的投资效果好。父母为子女买人寿保险，孩子不用出钱，父母将自己的财产无形中转移到孩子身上，而且即使以后留下其他遗产，有一部分财产已事先转移，这样自然也降低了遗产总额，从而降低遗产税。
丁昌永和吴家玲团队对《指数万能寿险》的综合保险和理财业务了如指掌，我们可以根据客户的具体情况，量身定做各种保险和理财方案。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价。让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭保险理财规划，电话： 240-731-8283 。
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