工薪家庭理财应以保险为先

现在很多都是双职工家庭，要买一套属于自己的房子，还要养孩子养老人，这对夫妻两人来说确实是很大的压力。因此合理做好规划是很有必要的，而保险又是理财规划中不可忽略的重要步骤。保险理财的目标是满足日常生活需要、规避风险、保证财富保值、实现财富增值，其最终的目标是积累财富，保证提升生活水准和素质。受通货膨胀逐渐加剧，越来越多华人家庭开始把眼光投放在理财上，而保险是最基础的理财方式，保险不仅可以转移风险，还可以强制储蓄，并让资产增值，为未来的养老金或子女教育金做准备。

现在我们就来了解一下保险在家庭理财中作用：

一、利用保险产品的保障功能来管理家庭的各种财务风险，保证理财规划的顺利进行。例如保险可以稳定地增加收入、解决家庭养老问题，能帮助我们合理避税，为下一代的成人、成才做计划等。

二、保险作为财富管理的手段，可通过指定受益人的方式来避免债权债务危机给自己的家庭造成伤害；同时，保险的受益人明确，家庭财务纠纷成本最少；受益人所得保险金免纳个人所得税，相比遗产继承，例如购买人寿保险具有能最大化地实现财富传承等诸多功能。

三、保险本身附带一定的理财功能，而且保险在财产的保值、增值中的作用主要体现在避税和投资上，可在保障功能的基础上来实现保险资金的增值和灵活运用。

如果家庭需贷款购房，建议每月还贷金额控制在家庭月收入的30% 以内，以确保家庭其他开支的正常运转，不至于降低生活质量；其次，食物消费是家庭的必要开支，也是可以合理控制的一项支出，如没有小孩的家庭，建议把食物花费控制在20%之内，这个比例既能满足家庭的食物需求，又能节约很大一笔多余消费；再次，另一项家庭必要支出就是交通费，这项开销也是可控的一项支出，建议控制在家庭月收入的5%。最后，其他置装费用、娱乐支出、杂项支出等都是机动支出，按照家庭的情况控制在20% 以内较为合理，这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月还可以留下25%进行理财规划。

而理财的第一步，就是要规避家庭财务风险。尽管目前家庭成员都安全、健康，但各种风险又是切实存在的。一旦生重病住院，动辄就是几万美金乃至十几万美金。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，工薪家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而避免对家庭的财务状况造成很大程度的冲击。

此外，未来生活变数太大，孩子的教育经费、家庭的医疗、养老经费等大笔开销都是不得不需要提前考虑的实际问题。所以工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭风险，同时要及早动手，降低冲动消费，积累资金。保险是家庭理财规划的基石，起著很重要的作用，建议大家可以根据自己实际的家庭情况选择购买，为自己的家庭理财提供一份保障。

建议选择兼具理财与保障功能的保险理财产品，既可提升家庭成员保障金额，又能实现家庭财富稳健增值。现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过168年历史的国家人寿集团 (National Life Group，以下简称 NLG) 推出『生前利益万全保的指数万能寿险』，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理、重大疾病、重大伤残及终身免税退休金功能于一身的《7合1保险》。《生前利益万全保》不再是只有死亡才有理赔的人寿保险，而是一份活着都能用的人寿保险。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在24个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！

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