有哪些退休计划可以选择呢？

为了省钱养老，降低了目前的生活质量，而且省下来的钱无法留给自己花或者传承给子女，反而都被政府税走了，得不偿失啊。那退休计划到底应该如何选择呢？先来了解一下有哪些类型的退休计划。

常用的几种退休计划：

1. 401k或是Roth 401k：可以抵税。

大多数大中型企业公司都给员工提供401k或是Roth 401k计划。这两个计划是员工自己作投入比例的计划。员工自愿最多可以存入$18,000(2015年)投入401k或是Roth 401k。

很多雇主会给你一些补充，通常是你年收入6%的那部分给你50%的补充，也就是给你3%的额外投入。举例：如果你年薪10万，投$15,000在401k ，雇主可能会给你补充$3,000。有些行业(如医院、学校)的补充比例高，有些低，也有些公司根本就没有。

两者还是有差别：

1.投入401k计划的钱可以当下抵税，年终报税时可以把投入401k的那部分减掉。但是退休之后，拿出来的钱都需要缴收入税。

2.投入Roth 401k计划的钱不能当下抵税，但是退休之后，拿出来的钱不用在缴任何的税。

比较： 401k和Roth 401k的区别就是一个是税前，一个是税后。究竟哪个更好呢？这个要因人而异，建议应咨询专业的理财顾问了解个人的情况。

2. 传统IRA或是Roth IRA：

有些公司不提供任何退休计划，所以个人可以先开设传统IRA或是Roth IRA账户。每年可以投入$5,500，如果你年过50，则可以投入$6,500。这两个计划跟之前的401k和Roth 401k的性质差不多:

1.投入IRA计划的钱可以当下抵税，年终报税时可以把投入IRA的那部分减掉。但是退休之后，拿出来的钱都需要缴收入税。

2.投入Roth IRA计划的钱不能当下抵税，但是退休之后，拿出来的钱不用在缴任何的税。

比较：选择传统IRA还是Roth IRA，类似于选择401k和Roth 401k的考量。如果你已有其它税前的退休计划，是否再开设Roth IRA则要考虑家庭整体的财务规划，退休计划与子女教育基金的平衡以及目前的现金流，应咨询专业的理财顾问。

3. SEP IRA(Simplied Employee Pension)计划：

这种计划适合自由职业者/自雇主业者，如小公司老板，或者领1099表的人准备的，有些人既领W2表，又领1099表，则1099表上的收入也可以拿来开设SEP 。这类人群把年净收入的25拿去开设SEP，最多不能超过$5.3万(2015年)。

举例：如果是开业医生或律师，年收入$20万，去掉有关的费用、社会保险、税、医疗保险等，你的净收入是$15万，你可以拿出$3万(15万x20%)来开设SEP，你报税就按$12万(15万-3万)来报，定的累积到一定的财富可以考虑早退休，享受退休生活。

4. 年金(Annuity)：

年金是一个自我储蓄退休金的计划。许多人通常会把之前储蓄的401k，Roth401k，IRA，Roth IRA 转换为年金。这种产品的用意是把您的储蓄变成每年的永续收入，活到多久拿到多久。如果再没有拿光的情况下死亡，剩余金额会传给受益人。

年金主要有两种种类：

固定/指数年金 (Fixed/ Index Annuity)，保险公司保证每年的利息。没有风险。

可变年金 (Variable Annuity)，投在共同基金中。有风险，但是可能的回报率高。

适合开设年金的人群：

首先，想要有永续收入的人。

第二，有一大笔钱短期用不着的人；

第三、害怕类似401k 等退休计划钱用光的人

对于在美国做事的人，如果已经成了一笔不错的401k，年金是一个非常好的理财工具。由于是可以拿到保证的永续收入，退休后不用担心吃老本。真正达到活到多久拿到多久，保障生活水平不会下降。

由于今年美国政府政策改变，对于能够帮助客人规划年金的理财顾问执照门槛提高，寻找合格年金顾问反而变成了难事。

5. 人寿保险﹕

人寿保险不是严格意义上的退休计划，但各种永久性保险都有现金值，假以时日，可以累积一笔相当可观的现金值(取决于保费金额、时间长短以及回报率等)。

如果经过专业的保险经纪规划，退休后可以把现金值的一部分或大部份拿出来，作为退休基金的一个补充。人寿保险最厉害的地方是拥有很大的税务优惠，把现金值拿出来不用交税。你过世了，保险公司赔你家人一笔钱﹔你活得好好的，可以把现金值拿出来用。非常的有弹性。

综上所述，各种退休计划各有优缺点。选择适合家庭和个人的退休计划之外，是否就万事大吉了呢？其实还有很重要一项大额支出没有规划在内，那就是美国70%的老年人都会用到的，而且这个费用的增长速度远超过通货膨胀，这项费用就是长期护理。