值得考虑的新年理财保险计划

新年在即，很多家庭此时都会增加一笔闲置资金，此时可以考虑对个人或家庭进行理财保险规划，并为家人适当增添一些保险，就显得尤为必要和可行。在 2017年，是否发现您的理财规划尚未实现？在此提供华裔民众以下建议，助大家打造一个健全的财务未来：

一、免税退休计划

如果您在退休以后，能够有源源不断的退休收入，直到百年以后，相信这是许多退休人士的梦想。

想要获得令人满意的退休生活品质，就要趁年轻、最有赚钱能力的时候审慎精算，挑选适当的理财工具，并透过定期定额储蓄的方式，善用时间复利的效果轻松地累积出退休「老本」，才能让自己退休后悠哉生活、尊严无限。现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过169年历史的国家人寿 (National Life Group，简称 NLG) 的「指数万能寿险 (Indexed Universal Life，简称 IUL)」，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理/慢性疾病、重大疾病、重大伤残及终生免税退休金功能于一身的《7合1保险》。

NLG-IUL保单现金值以标普500指数平均每年增长7% - 8%复利增值，它的特点是并没有真正把钱投到指数型基金里，而是参考标普500指数（涵盖 500 家最大型公司的股票指数）所获结果的基础之上， S&P涨，您也可以一起涨，不过因为付出一些成本保证不跌，所有上涨有上限，目前NLG-IUL的上限是12.5%。 S&P跌，但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱，不影响本金，因此又兼具保本、增值的作用。由以上说明可以发现『指数万能寿险』的优点：能够避免股市下降的投资失利风险，又能掌握股市上升的获利趋势，国家人寿的指数万能寿险是理想的免税退休工具。

二、退休年金计划

建议您把退休年金作为您退休理财规划的一部分，您不需要把所有的资产都变成终生收入年金，而是有计划地将一部分钱分配到年金来。只有在终生收入年金能让您在有生之年每年/每月都能获得稳定的收入来源，无伦您是九旬高龄或是百岁人瑞，每年/每月退休收入都会准时存入您的银行户头或是寄到府上。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休帐户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的个人退休帐户（IRA）也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款

我们也有代理优质的指数年金计划，保证每年固定6%复利的速度连续递增10年，还给开户红利12%，并且保证终生收入，不必浪费精力，不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，财富稳定加倍成长。现在保险公司在指数年金中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老，因此年金也被称作是「生命不息、支付不止」。

举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中，按照年利率6%连续递增10年计算加上开户红利12%，65岁开始拿钱，他每年都可拿 $28,706美元的退休金拿一辈子到105岁，不必担心钱会用光了。若拿到90岁，总共领取的年金达到 $717,650美元。原先他投入30万美元养老，最后的回报增加了近41万7千美元。

三、筹备子女教育金

越来越多的家长开始利用保险给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。如果家庭收入水准都不高，承担子女大学教育费用将是很困难的，父母应趁早筹措子女教育基金。父母要做的就是以时间换取投资空间，充分利用时间复利的效果让「钱生钱」。推荐国家人寿「指数万能寿险」，此产品不仅具有保障的功能，同时也还具有储蓄的功能，保单积累现金价值，可定期定额存放至保险帐户，保单现金价值日积月累，可累积到相当可观的一笔资金。到时您可以把现金值取出来，可作为子女的大学教育费用。保单现金值的累积效果需要十年以上才会彰显出来，因此很多年轻夫妇在孩子出生一个月后，以小孩的名字定额购买安全性高的保险产品为子女储存大学教育基金。

四、考虑购买人寿保险

美国最热卖的国家人寿集团 (National Life Group)「生前利益万全保的指数万能寿险」解决人生三大尴尬事：1、走早了，家人没钱；2、走晚了，自己没钱；3、住院了，四处借钱。国家人寿「生前利益万全保」，除了提供一般人寿保险的三项固定福利外，还加送免费的「慢性疾病提前理赔附加险」、「重大疾病提前理赔附加险」、「重大伤残提前理赔附加险」和「终生退休收入附加条款」，成为「七合一」的保险。传统的人寿保险只能在身故后才能获得赔偿，自己未能受益。但是，如果您使用同样的保费，不需额外加钱，就可以享用 “生前利益万全保” 的七种保障。一张保单拥有多重保障，提供全方位的解决方案。

万一不幸患大病或需要长期护理时，即可申请理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的 100%。在理赔金运用上，自由度会比较高，可用于医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。不论男女老幼都需要人寿保险，假如你在年轻时挤出一部分金钱购买适当的人寿保险，那就会 "种下一棵小树，收获一片荫凉"。

我们代理多家A级以上保险公司，我们提供免费咨询和免费估价。尽管未来的事难以预测，但我们可以配合您的个人需要，助您作好准备面对未来的转变，与您肩并肩达成理财目标。倘有垂询，欢迎与资深专业经理丁昌永Steven Ting /吴家玲Alice Wu 联络，电话： 240-731-8283。