美国人怎么存养老钱？

1. 政府的社安金（Social Security）

社会安全福利是根据员工的退休年龄和点数所提供的一笔稳定收入，但数量很低。目前，社会安全福利正处于入不敷出的状态，仅依靠社会安全福利金做退休生活，每天也就只能啃窝窝头了。

社会安全福利的发票

美国的退休年龄从早退62岁，正常退休年龄66岁，晚退70岁。如果在美国有累计十年（可以间断）的报税记录，将有资格在退休后领取政府给的社安金。社安金的数目根据你每年报税的情况每月从$845到每月$2640美金不等（这个金额会根据统计出来的通货膨胀率，每年有3%左右的增加）。

早退年龄62岁开始领取退休金，每月所领取的金额将是正常退休的75%。选择晚退年龄70岁开始领取社安金，每月可以领取正常退休年龄的132%。

2. 公司退休账户401k or Pension

另外一个收入来源是公司，企业给与公司管理人员和全职员工设立的公司退休金账户(Define ContributionPlan 如401k和Define Benefit Plan 如Pension)。随着美国公司的规模都在缩小，公司的经营状况也都不稳定，导致了很多公司都取消了退休金制度，转而了401K。

公司设立的退休金账户主要的好处有三点：

a. 公司每年提供年收入3%-12%的补助或更高。公司每年会补助给公司管理者和员工年收入的3%-12%的补助。比如，员工每年收入在5万美元，公司将每年在员工的退休金账户中放入$1,500 到$6,000美元作为员工的退休后的收入来源。

b. 员工也可以选择把自己一部分的收入放在公司的退休金账户内。放进去的这部分钱是不用交当年的个人所得税的，并且投资获利也不需要交税。只有在退休后领取的时候按照退休后的税率交税。

c. 即使是出现公司倒闭或者换工作之类的情况发生，公司的退休金账户中的钱也不会有任何的损失。在遇到法律纠纷需要赔款时，这些钱是不会赔给别人的。这也是为什么很多医生选择在退休后2年才开始从401k里面领钱，因为有2年的追诉期，过了两年后没有被病人为2年前的医疗事故上诉的风险。

由于401K并不是银行，在59.5岁之前不能提前取款，否则需要补交税款，并且支付10%的罚款，如果将大量的钱存入401K，那么现阶段可使用的资金就会短缺。所以，用户一般存入的资金一般不会超过15%。

401K每年都有投资上限。目前401K的投资上限是每年18000美元，如果年龄超过50岁，上限为24000美元，上限会每年根据通货膨胀进行调整。这是另一个401K账户不适合存入过多资金的原因。

3. 个人退休金账户（IRA）

第三个收入来源是个人的退休金账户（IRA， Roth IRA）

和公司的退休金账户相比。个人的退休金账户除了少了公司给的3%-12%的补助外，其它和公司给与的退休金账户一样享有上述b 和c 的福利。

401K和IRA的一些异同点

另外，从投资角度考虑，IRA的投资方向更加广泛，投资人可以通过现阶段主流的证券投资平台进行股票、债券等金融投资行为。而401K一般只能用于投资基金，并不能直接投资股票。

Roth（401K/IRA）是基于传统之上的一种新的退休福利计划，始于2006年。传统账户是推迟交税，不计入当年的个人收入，只有取款时才交税；Roth账户是税后收入，盈利的部分在未来也不需要交税。

四种计划的比较

这两者没有明显的孰优孰劣，许多选择传统账户的人是看中了未来的税率会降低，交的税会更少；选择Roth账户的人则看中了未来无需交税的优势，同时在59.5岁之前，可以随时取出自己的存款。

而在选择这两种计划时，也要根据自己的实际情况出发。如果希望考虑取得一个较为平衡的退休计划，可以选择传统账户。

如果偏爱现金的人士，可以选择Roth账户，这样在换工作的时候可以立即变现前雇主的match，而且在到达59.5岁时，可以一次性取出全部退休金。

如果不想在这个国家久居，Roth账户会比较方便，可以一次性取出，传统账户就需要分多年取出，而且要面对较高的税率和10%的罚款。