美国理财的基本情况介绍

如何理财是人们在生活中必须要掌握的一项技能，理财不仅是合理管理资产，更是让资产增值保值的最有效途径。理财看似很复杂和高端，但是只要了解了一些基本的理财产品和内容，理好财，并不是一件难事。

理财的一些比较普遍和常见的方式主要有：金融理财、健康医疗保险、退休金基金、房地产投资等。这其中每一个理财的方式都有其具体的相关产品和办法。根据人们不同的具体情况，选择最适合的投资理财方式，把资产管理妥当，让资产增值保值，让生活更加稳定和有保障。

一、金融理财

金融理财主要的产品有股票、债券和基金投资。股票这一产品相对来讲风险较高，但收益和回报也相对较高。债券投资的风险相对较小，比较稳妥。基金投资则介于两者之间。

股票

股票在美国主要指的是在证券交易所里的股票产品，主要的指数有：道琼斯指数、标准普尔指数和纳斯达克指数。股票从收益周期来算，可分为长期、中期、短期、超短期。长期一般为数月到数年不等。中期一般为数周到数月。短期为几天到数周。超短期是指从几秒到数小时。

债券

债券投资主要是指企业债券、市政债券和政府债券。政府债券指的是美国国债。国债又分为短期、中期、长期国库债券。国债的信誉度是非常高的，是所有金融投资中最稳妥和最保险的方式。

市政债券是由地方政府发行，相比国债而言风险稍有增加，但免收联邦税。企业债券风险较高但收益和回报较高。

基金

基金可分为开放式、封闭式、股票交易所等。

如何购买金融理财产品

证券交易平台上可以购买美国股票、ETF基金、共同基金、期权、债券、CD、退休基金等。只要提供有效住址、社会安全号码SSN、银行帐户及电邮，就可以登记开户并进行交易。

二、退休金基金

退休金基金的种类较多：社会保险福利、企业、政府机构、个人养老金账户。

个人养老金储蓄账号

当人们被雇佣后，进入公司，公司人事部门会给你提供由公司的担保人的福利计划。主要指的是企业退休福利计划(401K和403B)，和个人养老金储蓄账号（IR A）。企业退休福利计划分为先付款再交税和先交税再付款两种。

401K投资人在50岁以前每年的投资金额为18000美金，50岁以后为24000美金。IRA投资人在50岁以前的每年投资上限为5500美金，50岁以后为6500美金。401K和IRA在税收优惠上都有相似的福利。投资人不需要缴纳资本利得税以及股利税。

401K 与IRA 还是有不少的区别的：

对于401K而言，一般情况下401K只能用于投资基金，没办法直接投资股票等。账户里一般会提供十多种不同的基金选择。而IRA的投资方向则更为广泛，投资人可以通过现阶段主流的证券投资平台进行股票、债券等金融投资行为。

401K一个比较常见的福利是，公司会对自己的员工进行401K Match的行为，即员工自主选择将一定百分比的工资存入401K账户，而公司也会对此数目进行Match作为替代退休金的福利。一般来说个人可以选择自己要存入40K1账户的月工资比例（例如6%），公司也会根据所设定的上限进行匹配，如果正好公司的match上限是6%那么与员工自己选择的数目相同就很划算啦。如果公司设定上限为5%，则超出部分不予match。

401K对于抵税并没有设立收入限制，但是传统型IRA却有着明文规定：

家庭收入在118000美金或个人收入71000美金以上的投资者：存入IRA账户的资金是不能抵税的，一般来说会推荐将资金直接投入Roth IRA账户。

家庭收入在193000美金或个人收入131000美金以上的投资者：无法直接将资金存入Roth IRA账户。（当然听说还是有办法来规避这个限制的）

三、保险理财

医疗保险

医疗保障体系除了政府的医疗福利以外，主要是依赖于医疗保险公司。

美国主要三大类管控型医疗保险公司：

健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称HMO）

优选医疗机构(Preferred Provider Organization，简称PPO)

定点服务组织(Point-of-Service，简称POS)

人寿保险

美国的人寿保险分为5 大类：

定期保险：这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险主要提供死亡赔偿金。若保险期满后被保险人仍然生存，保险公司不承担给付责任，也即得不到赔款。

终身保险：这类保险有之前提到的延税功能，属于保证现金值的保险。投保人每年交付保费，保险内的现金值就会增加。投保人也可提前终止保险并取回一定价值。如若投保人在期限内不幸去世，保险公司会将按照保险价值进行赔付。

万能人寿保险：这类保险除了和传统寿险一样给予生命保障外，还可以让投保人直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。

变额万能人寿保险：此类保险将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合，提供死亡赔偿和现金值，但是由保险公司进行管理，保单金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。保单所有人承担了其投资账户上资产的全部投资风险。换而言之，最坏的预计现金价值可能会降至为零。

指数型万能人寿保险：该类保险也属于万能寿险的演变，可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到2%左右的收益。

四、房地产投资

买房、尤其是买居住房是美国大多数家庭的投资选择。自住房的贷款利率低，房贷利息免税，升值盈利部分无税的额度较高，因此有投资少、风险小、预期稳、能积累资产净值等优点。但其实美国民用房的综合增长率仅为2.5%-3%，而且部分地区的波动会特别大，且波动周期很长。如果选择购房的地段处于房产低谷，可能很久都不能等到升值的日子。

另外对于实际卖房的等待周期也是很难预知的，部分城市因为房源充足的关系，可能很久才能等到出手下家。而美国的房产税以及日后交易时的中介费也是一个不可不谈的问题。当然也有不少人选择投资房产后转而出租赚取房租费用，收益也是比较可观的。总体来说，如何正确的衡量购置房地产的投资价值，还是值得多方面思考的问题。