在美国退休到底能拿多少钱？有这四个决定条件

一个退休老人的退休金由四部分组成：（今天只讲“工薪阶层”，低收入者或者多套住房投资者不在讨论范围）

第一部分:社会安全福利（Social Security Benifit），只要你领工资，就必须将税前收入的一定比例交给政府，在缴满一定的期限（40个季度）后，便能在退休后领取相应的福利。这部分钱有多少？自然是很少了...而且关于社安金即将倒闭的消息这些年一直没有消停过，到你退休还有没有承诺的那个数...谁也不能保证。曾经有人给过这样一个数字对比，虽然算法不是很准确，但是基本上符合实际，各位对号入座！

1）底薪如售货员，饭店服务员等，时薪8到10元，假如平均月收入1400：

工作10年的话，退休金是360；工作20年的话，退休金是701；工作35年以上，退休金是892 2）

一般收入如办事员等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：

工作10年的话，退休金是643；工作20年的话，退休金是902；工作35年以上，退休金是1245 3）

全职工作中位数收入如小学教师，记者等，年薪四万到五万，假如平均月收入3500：

工作10年的话，退休金是765；工作20年的话，退休金是1084；工作35年以上，退休金是1565 4）

高薪工作如职业白领等，年薪6万到10万，假如平均月收入6000：

工作10年的话，退休金是993；工作20年的话，退休金是1542；工作35年以上，退休金是2131 5）

顶薪如管理层等，超过11万社保最高限，即平均月收入9166：

工作10年的话，退休金是1283；工作20年的话，退休金是2017；工作35年以上，退休金是2605

第二部分：部分公司和政府的退休金（Pension Plan），不需要雇员缴费。

说到这部分就更是欲哭无泪了，目前绝大部分公司都不在提供Pension，很多公司也在实施老人老办法，新人新办法。当然政府雇员还有此计划，主要适用于公务员；此外，某些工会也提供企业养老金。

第三部分：企业退休金计划(401K)由企业主导，雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度，适用于在公司有提供该福利者。多数公司都提供401K计划，只是计划补偿不同。第四部分：个人退休金计划(又分IRA、Roth IRA)由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。

第四部分：个人退休金计划(又分IRA、Roth IRA)由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。

我们今天重点就是第三和第四部分，因为前两部分受工资和企业福利影响，无法改变。但对于目前工薪族来说，真正能依靠的就剩公司帮买的401K和自己买的IRA这两类退休金计划啦！你一定常听到大家喊著：401K要存满！这是为什么呢？当然是因为401K不错了！

●401K，IRA，Roth IRA都是透过指定的金融公司管理(401K –雇主挑选的，IRA-雇员自己选的)。购买后，你每个月发薪水时自动将钱存入账户，雇员可自主选择投资哪些组合，并自行承担投资风险盈亏，而退休后的养老金领取金额多少则取决于这些年的缴费金额高低，以及投资收益状况。基本上由于退休金投资时间跨度一般都是十余年或者几十年，因此赔钱概率不高。（但赶上经济大环境不好...当然不敢说一定不亏，整体来说投资都会稳步增长，要高于银行存款利率。）好了，现在我们明白了401K，IRA，Roth IRA存钱的风险小，但是如果想投资又该怎么做呢？

401K与IRA的相似之处

首先，401K和IRA都有每年存入资金的上限。2017年，401K 上限为18000元（50岁以上为24000元），IRA上限为5500元（50岁以上为6500元）。上限金额的设定取决于通货膨胀情况，不过这两年的资金大小都维持不变。同时，罗斯IRA有收入限制，在2017年，个人年收入超过133000元或家庭年收入超过196000元者不能申请。另一个相似点是资金通常要到退休时才可以自由取出，否则要有罚款。特殊情况（大病或者购买首套房首付等）例外。最后也是最重要的，就是401K和IRA都有税收优惠（Tax Advantage）账户。这里要注意的是所谓税收优惠并不是不缴纳收入税(Income Tax)，而是秋后算账，在未来提取时缴交，因此也就有了“延迟纳税Tax Defer”的好处；Roth IRA则是要在存入前就先缴交所得税。

401K和IRA的区别

首先，401K通常只能投资基金，而IRA可以选择的投资范围则大很多。其次，401K通常会有公司的Match（匹配）计划。401K通常公司会有匹配计划，比如公司匹配员工月收入的5%，意味着如果员工将月收入的5%存入401K，公司也会按一定的比例将钱存入员工的401K账户，但超过5%的部分则不再进行匹配。

在这里值得注意的是，一些公司会设一个等待期（Vest Period），只有员工在公司工作满一定年限后，公司存入的钱才完全属于员工。而IRA则等同于一般的证券账户，是个人退休账户，没有公司福利。第三，401K与IRA每年存入资金上限不同。（前面已讲到具体数字）第四， 401K是由企业主导并有公司对等投入，IRA则是由个人开设帐户，与雇主无关。→ 401K帐户会跟着雇员跳槽而随之移转至下间公司的401K管理公司；IRA帐户是自己开设的，即使跳槽，这个帐户仍不会变。

01K需要注意的原则由于401K和IRA皆需要有投资行为，选择合适的投资类型就颇为重要，否则，如果投资遭遇亏损，那么不仅没有实现税收优惠，相反得不偿失。在这里，我们重点盘点投资401K需要注意的原则。首先，应谨慎挑选投资对象。既然是退休投资账户，最好避免激进的投资方式，不要把鸡蛋放到一个篮子里，而应做到多样化来分散风险。

如果你的投资计划看似复杂，或者你没有足够的时间研究投资及退休目标的话，可以最大化你能存入的资金，并根据你所计划的退休时间来选择合适的目标日期基金（target- date fund），后者是一种确定了具体退休日期的投资，投资策略及目标将在期间不断调整。其次，选择指数基金（index fund）这类被动式管理基金。

“若不能超越大盘，就复制大盘”。相对积极型基金而言，选择这样的基金能省去不少分析挑选基金的时间，表现也相对稳健一些。第三，应至少在401K账户里存入公司能匹配的最高百分比的金额，因为公司匹配的资金相当于是免费的。举个例子，如果你的年薪是10万，公司匹配5%，而你只在账户中存入了工资的4%，那么公司只能相应匹配你4%，相当于放弃了公司本可以送你的1%的那部分，也就是白丢了1000元。

第四，尽量避免提前取出退休账户的钱，否则需要交10%的罚金并补交税。如果因为要支付房子首付而需要从账户借钱出来，则需五年内还清并交利息。当然，这也需要具体情况具体分析。如果是在股市大跌之前将钱借出用于买房，而房价却在之后上涨，那么可能是一笔划算的交易。- 若选择传统IRA，59.5岁后可取出，取出时要缴交个人所得税。- 若选择Roth IRA，存入钱就要先缴个人所得税，60岁后可取出，取出时无须再缴税(包括一切利息红利等附加值皆无须缴税) 最后最为重要的一点是要确定投资目标。想好自己在退休后需要多少资金，结合自身社会安全福利和退休金的情况，再结合当前收入及生活花销，来选择最适合的投资方式。