对于在美国做事很长时间的人，401k已累积到相当可观的一笔资金。很多在美华人害怕自己将来活得太久，401k 退休帐户里的资金已经用光了，或是害怕自己的401k会因为股市大跌而受到亏损。当您临近退休或已经退休，就会缺乏足够的精力管理和应付变幻无常的股票市场（Stock Market），美国401k计划的资金投资于股票市场占到总额的56%。投资朋友都该知道的：投资的前提是在管理投资风险。股市的风险是：市场可以上连续上升好几年，一旦受挫，损失又得花两三年来补救。如果你临近退休，等著401k的钱养老，为防止股市进一步下跌，避免你的401K帐户继续赔钱，您需要考虑一份只涨不跌、抗通货膨胀、具有终身收入的指数年金 (Equity Index Annuity，简称EIA) 。
您的401k帐户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401k or 403b转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的资金至年金来，您不需要把所有的401k里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(k)计划。但是，不仅是401k，很多人做了SEP IRA或是传统的IRA，仍可以转到年金来。
您在工作时参加公司的401k退休计划，按月将薪金一部份存入，当您不论任何原因离开公司时，这笔存款必定属于您的。您在美国离职后， 别忘了转走您的401k。401k还在那呆著有以下四大缺点：
第一，401k是group的，您个人无法控制。某一天雇主因种种原因变更401k管理公司，您的401k也会转过去。新的401k管理公司的投资选择可能很少， 回报很差，或是收费很高，您没法控制。我有个客户过去的401k在换管理公司时甚至把他的401k几万块钱弄丢了，花了好几个月才找到。
第二，如果您换过几个公司，401k都呆著不动，管理起来很麻烦。我有个客户有5个前公司的401k帐户， 每月的 statement就有5份，看都看不过来。
第三，401k大多投资在股票市场，风险高，如果到退休时赶上股市大跌，辛辛苦苦攒了一辈子的钱很容易 “熊” 进 了股市。2000年的股市大跌，以及2008年开始的金融风暴，很多人退休户口内的价值掉了一半，是故社会上出现了“401K成了201K”的戏言。
第四，如果您的401k帐户里的钱累积至 $50万 - $60万美金，甚至$80万美金，自己肯定用不完，如果不幸人早走了，401k剩下的钱将会转移给你指定的受益人。
如果投入年金里的钱是税前的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金也需要再交税。从年金帐户作提取，所有提取的金额都要当为当年的收入，假如本身已经有一定的收入，再加上从年金提取的金额，可能要付一笔税款。与大多数qualified计划一样，年金在59岁半以后就可以拿出来，70岁半以后则必须往外拿钱。
因此，许多家庭都尽量延迟从帐户内提款。可是，到了70岁半之后，政府强逼你每年一定要做起码提取（Required Minimum Distribution或RMD），70岁时是3.65%，以后逐年增加，75岁时是4.37%，到80岁时是5.35%。如果你不拿RMD，或提领不足RMD，国税局会有高达50%的罚款。国税局为什么要硬性规定你到时必须把钱取出来呢？因为qualified计划有延税的功能，如果你老不把钱拿出来，国税局就征不到税。
现在特别给大家推荐『指数年金（Index Annuity）』这项产品，指数年金是一个零风险、免手续费、保本增值及累积复利可延税，「活的越久，领的越多」，又不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，稳赚 100%年金加红利，阶梯式多重增值福利，并且保证终身收入，开户红利高达12%，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长。
指数年金以每年固定6%复利的速度连续递增10年，某家保险公司为抢占市场，还给开户红利12%，10万美元投入10年后保证滚到将超过20万美元。但是如果活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终生收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中，按照年利率6%连续递增10年计算加上开户红利12%，65岁开始拿钱，他每年都可拿 $28,706美元的退休金拿一辈子到105岁，不必担心钱会用光了。若拿到90岁，总共领取的年金达到 $717,650美元。原先他投入30万美元养老，最后的回报增加了近41万7千美元。
也许有人会说，我有很多的资产，我不需要年金计划。您的退休金是否够用不一定与您的资产有关，除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱，这些都不能保证您有一生足够的退休收入。您的资产有可能因各种原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因为美国本土的经济，一些外围因素，像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等，都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。
您不需要把所有的资产都变成保证终身收入的指数年金，而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。总而言之，把一部分的钱投入保证终身收入的指数年金，不单只享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。
最后强调的是，年金计划是一种长期投资，投放时间一般在 50至65岁为佳，因为只有经过了一个较长时间的增长阶段，才能获得年金产品所能带来的最大收益。虽然每个人对于投资风险的承受力不同，但通常来讲，离退休越近，越难承受风险，越该避免风险。当您为自己积累了一笔退休养老金的时候，您是否该考虑为这笔资金，准备一个安全可靠，而又不错过增长机会的存放之处呢？
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： 240-731-8283 。
相关文章
精彩导读
热门资讯
关注我们
