现在65岁的老年夫妻，至少有一人活到80岁的可能性为94%，至少有一人活到90岁的可能性为63%。寿命不断延长，给老年人退休生活带来另外一种风险，即 “人活着而钱没了”。因此，为退休生活进行退休金的储蓄和投资就显得越来越迫切。为了能使退休后依然生活无忧，我们所能做的就只有一点：『用心理财』。如今许多在美华人选择「年金」作为退休的保障，而年金(Annuity) 则是解决活得太长没钱用的问题。
年金计划是低风险的选择，回报稳定，稳赚不赔，毋须承受资产价格变化风险，亦没有管理资产的压力。加上现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，活得越长寿，领取退休金越多，终生领取，这唯有保险公司的年金才做得到，哪怕投保的本金全部用光，保险公司必须一直付钱。如果投保者活超过美国人平均寿命，则投保者就赚到了，保险公司也要继续为投保人每月按照原有规定的金额支付养老金，因此年金也被称作是：“生命不息，支付不止”。对比把同样的钱放在银行，钱终有一天是会拿完的，不可能像年金那样保证一辈子领取收入。
年金是一个大容器，既可以把non-qualified计划，即税后的钱放在里面，也可以把qualified计划，如401K、403B、Traditional IRA、SEP IRA放在年金中。因为是qualified计划，这种年金也可以抵税。还有人退休了，或换工作了，可以把后来的401K、403B rollover到年金来，有些人把自己购买的传统个人退休帐户（Traditional IRA）或是罗斯个人退休帐户(Roth IRA)也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。
如果投入年金里的钱是税前的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金也需要再交税。从年金帐户作提取，所有提取的金额都要当为当年的收入，假如本身已经有一定的收入，再加上从年金提取的金额，可能要付一笔税款。与大多数qualified计划一样，年金在59岁半以后就可以拿出来，70岁半以后则必须往外拿钱。
因此，许多家庭都尽量延迟从帐户内提款。可是，到了70岁半之后，政府强逼你每年一定要做起码提取（Required Minimum Distribution或RMD），70岁时是3.65%，以后逐年增加，75岁时是4.37%，到80岁时是5.35%。如果你不拿RMD，或提领不足RMD，国税局会有高达50%的罚款。国税局为什么要硬性规定你到时必须把钱取出来呢？因为qualified计划有延税的功能，如果你老不把钱拿出来，国税局就征不到税。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out），这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例，你把银行的存款放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税，这一点与人寿保险计算现金值相反。人寿保险采用FIFO（Fist In, First Out），把现金值取出来时先算成本，超过成本的算增值。
为什么现在越来越多的人喜欢用年金作为退休规划呢？主要年金最大的原因是安全、稳固、保证、保障。年金产品具备活得越久、领得越多的「长期性」、每年/每月定时定额获发退休金的「保证性」、免体检的「便利性」、资产完整保本的「安全性」、无需自行管理的「简易性」、透过利滚利复利增长的「增值性」等六大特性，所以及早善用「年金」预备退休老本，补强退休生活资金缺口，以确保年老时经济无虞，保障退休生活品质。
现在特别给大华府地区广大华人推荐『指数年金（Index Annuity）』这项产品，指数年金的优点是您不必担心有生之年这笔固定收入会断炊，不受股市波动影响，退休时可以每年/每月定时定额获发退休金，犹如退休长俸，为退休生活提供一笔稳定的现金流。
指数年金以每年固定6%复利的速度连续递增10年，某家保险公司为抢占市场，还给开户红利12%，10万美元投入10年后保证滚到将超过20万美元。但是如果活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，这种rider保证从你开始拿钱起，你有生之年每年一定给你一笔钱，作为退休养老的一个补充。
三种因素导致终身收入附加条款的兴起，一是拜医学发达之赐，人的寿命越来越长。以前活得70岁就不错了，但现在越来越多的人活到80岁甚至90岁。活得长是好事，但没钱养老就不好玩了。二是过去17年股市两次大跌，很多人的退休计画都大缩水。如果你年轻，可以等股市回来，但如果你已入中年，或是临近退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹。尤其可怕的是你永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。如果你临近退休或已经退休，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响你的退休生活，甚至无法退休。还有第三个因素就是社安金(social security)现在已是千苍百孔，风雨飘摇。社安金的退休收入本来就不够，民众每个月可领到的社安金金额约在800美元至2500美元之间，社安金以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社保金之外的退休收入保障。
举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中，按照年利率6%连续递增10年计算加上开户红利12%，65岁开始拿钱，他每年都可拿 $28,706美元的退休金拿一辈子到105岁，不必担心钱会用光了。若拿到90岁，总共领取的年金达到 $717,650美元。原先他投入30万美元养老，最后的回报增加了近41万7千美元；若拿到100岁，总共领取的年金达到 $1,004,710美元。原先他投入30万美元养老，最后的回报增加了近70万4千美元。
指数年金现在日益流行，现在指数年金已占到整个年金市场的三分之一，关键之点是这种年金有着吸引人的前景。指数年金能够获得较高的回报，但却不会受到股票市场不景气的拖累。在获利较低的定期存款和获利较高但风险很大的股票市场之间，指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资，而这种投资对50至 65 岁之间的人特别适合。
指数年金计划可以终生抵消通货膨胀，提供稳定退休收入，从而能保证退休生活品质。这对无论是单身、夫妻其中一人或夫妻两人都长寿百岁的情况，能够拥有一份稳定的退休收入、维持有生之年「不虞匮乏」的资金，不仅可以让漫长的退休岁月更安心，也更尊严踏实。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： 240-731-8283 。
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