在美国你为什么必须要一份人寿保险

人寿保险有什么功能？目的是什么？

人寿保险有七大功能：首要功能是家庭保障（family protection)，就像盖房子要打地基一样，人寿保险是做家庭财务规划的基础，不可或缺。第二、永久性人寿保险还有累积资金的功能，有钱存下来供将来使用。不论是指数型万能寿险（IUL）还是终生人寿保险（Whole Life），都有现金值。保单现金值主要用处和目的是：个人储蓄，贷款债务保护，退休补贴，儿女未来教育支出，生活开销，生意投资，买房的头期款，个人贷款（保单贷款无需信用纪录，无任何申批手续，但需视保单现金值额度）、资金流动等等。第三、购买各种人寿保险相当于某种强迫储蓄或投资，如果拿来买保险，每月固定从你的银行扣钱，等于强迫你储蓄一样。坚持 10 几年后可以累积一笔很可观的现金值。不少客户买房子的 down-payment或是信用卡还债都是从保单现金值来救急周转。第四、人寿保险有税务上的好处，身后理赔金是免税的，各种永久性的人寿保险都有现金值，现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，现金值里赚来的钱根据国税局7702A(b)条款，对于保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。日后从现金值取出来或借出来在保险有效时也不用交税。

第五、永久性的人寿保险是做小孩教育基金的有效工具，除了前面提到的税务好处外，人寿保险上的现金值不计入资产，因而不会影响到小孩申请资助。第六、人寿保险的现金值和死亡理赔不受债主的追讨，也不受官司的追索。收入高、风险高的行业，如医生，都愿意买很多份人寿保险，原因就在于人寿保险是 asset protection 的有力武器。第七、人寿保险更是作遗产规划必不可少、也是最经济有效的工具。IRS 要求人过世后 9 个月交钱，而且只要现金，不要房地产，没有 cash 的人只有廉价卖房卖地以求尽快变现一途。如果有了人寿保险，当投保人因疾病、意外或者年老而去世，保险公司将身后理赔金在一个月内就交给受益人。

谁需要人寿保险？

任何人。永久性人寿保险有累积保单现金值功能，你可以通过保单现金值货款来补充你的退休收入，帮助支付你将来子女大学教育费用，或者支付家庭和企业开支等。同时，人寿保险可以保障你的家人及其你有关爱的人在你万一你走的时候，避免经济财务上的麻烦！

我很早就买了人寿保险，现在需要更新吗？

调查显示，超过 90%的投保人表示目前的保险需求与当初购买的保障差距很大，因为人寿保险产品一直都在改进，保障的范围会越来越完善，而且在我们人生不同的阶段会有不同的需要，相应保单也应该有所改动。例如，传统的人寿保险只有死亡理赔，通常是在被保险人过世之后，家属得到赔偿，被保险人没有任何利益。但是人的生活中充满许多不确定的风险，譬如得了癌症、中风、心脏病等等，又如车祸意外造成的瘫痪需要长期医疗及护理，这些重大的不幸事件可能会带给你重大的财务负担及损失。

我们正在积极推广「生前福利万全保」这项产品，被称为是一个「生前就能使用的人寿保险」，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理/慢性疾病、重大疾病、重大伤残及终身免税退休金功能于一身的《7合1保险》。「生前福利万全保」是一份活着就可以使用的人寿保险，让你拥有保单的主动权，可以自由地掌控保单的理赔，在有生之年，不幸患有重大疾病或需要长期护理时，可以选择提前获得理赔。

1035 转换（1035 Exchange) 是一项国税局的条款，如果是税后钱开设的人寿保险帐户可以转到另外一个 non-qualified帐户来，这称之为「1035 Exchange」。这种 transfer也不需要交税，因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司，你并没有把钱拿出来。现在很多人通过 1035转换条款将他们的传统终身保险(Whole Life ) 保单转到「生前福利万全保」来，所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。

我在工作机构有了人寿保险，何必另外再买？

工作单位有提供团体人寿保险，大多数是定期人寿保险(Term Life Insurance)，Term Life 的保费很便宜，所以Term Life 是一个没有累积保单现金值的寿险。请留意这些事实：工作单位提供的人寿保险的保额才10万美元，往往不符实际需要或未达适当保险的需要，而且你一旦离职，保单马上失效。届时你想为自己申请个人的人寿保险，有可能因身体状况或其他因素而不容易办到合理的，高品质的人寿保险，明智谨慎的人，大多尽早办好自己个人的人寿保险。

人死了，什么都不用管，何必买人寿保险呢？

买人寿保险不是因为有人会死，而是因为有人还要活着。当你仙游之后，你的家人还要活着，他们需要生活费、教育费还有继续付房贷车贷。

人寿保险不是一个好的投资，为什么我要做这种投资？

人寿保险本来就不是投资，是『保障』，也就没有所谓是好或不好的投资。

我还年轻，何必这么早买人寿保险？

“如果有一个醉酒鬼开车迎面撞过来，他那双蒙眬醉眼，是不会看清你是年轻还是年老的。”没错，年轻人病死的机会比较低，但出现意外事故的机会似乎人人平等。我们不妨趁年轻时身体好，可以用比较低的保险费尽早办好人寿保险，免得日后身体与其他条件有了不利的变化，难以获得保险。

我不想买人寿保险，因为买人寿保险不吉利。

人寿保险就像是一个护身符！买人寿保险是最吉利的，因为保险公司觉得你身体健康，精神好，会长命，所以愿意卖给你。如果保险公司或代理失去了对你的兴趣，不想卖保险给你，你会体会到什么是不吉利。

我的亲戚朋友叫我不要买人寿保险，多一事不如少一事。

当你身体不舒服，你找医生咨询还是向亲戚朋友请教？如果你依亲戚朋友所言不买人寿保险，但后来不幸出了事，你的家人应当还是不该找你的亲戚朋友算帐？建议你还是找一个有负责任的保险经纪人探讨一下，再做决定。

开支很多，捉襟见肘，怎么办？

正因为个人或家庭开支多，才更加需要人寿保险。现在你仍在赚钱，你的家用已经感到紧张，若万一出事，你的家人不是更难应付因为少了你的收入而引起的经济困难吗？你可以先办理保障型保险，日后预算较宽时才考虑转为储蓄型保险。建议你在此情况下及早预约保险经纪人，免费咨询到有关保险对于自身情况可以提供到的保障，以便给自己及时做准备。

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