美国房屋保险种类以及省钱的12种方法

美国的房屋保险（HomeInsurance）就是保障屋主在遭遇意外或突发的灾难时，经济上的损失得到补偿。贷款银行也都会要求你必须买房屋保险，否则不会贷款给你，房子在过户时没有房屋保险是无法过户的。美国的保险种类繁多实在是太过复杂，只怕是专业保险Agent也无法完全了解。但美国房屋保险的种类简单来说分为：

1）基本险(Basic)：保赔由于火灾，雷击，烟熏，风灾，冰雹，抢劫，偷窃，爆炸，玻璃破碎，飞机或汽车，暴乱或骚动，以及故意破坏对房屋造成的损坏。

2）扩充险(Broad)：在基本险的基础上加保由于电击，冰雪重压，水管冻坏，天空落体，热水器或空调系统断裂或烧坏，室内漏水造成的损坏。

3）全保险(All Risk)：在基本险和扩充险的基础上加保除战争，水灾，地震和地陷之外几乎所有的内容。还保赔客人在室内或室外发生的意外，路人在室外发生的意外。家里的狗咬伤人后还要赔偿医药费，甚至律师费。

4）综合险(Comprehensive)：比全保险保赔的范畴更广，保费更贵。

不论你是买任何保险，保持良好的信用记录可以降低你的保险费用！希望大家可以货比三家，买到适合自己的保险。下面附上美国十大房屋保险公司，排名不分先后，仅供参考：

美国前10大房屋保险公司是：State Farm, Farmers, American Family， LibertyMutual,Hartford，Allstate, USAA, Travelers,Nationwide, Citizens Property Insurance Corporation。

你为房屋保险支付的价格会因为你在不同保险公司购买的保险而存在数百美元的差异。下面是一些在购买房屋保险时需要考虑的因素。

1、货比三家

这将花费一些时间，但却可以为你节省一大笔钱。询问你的朋友、搜索黄页或者与你的州的保险部门联系。美国保险专员协会可以提供信息来帮助你在本州选择保险公司，并且也受理投诉。政府通常会提供主要保险公司的保险费率，此外，一些州也提供顾客对保险公司投诉的频率。

你也可以去查询消费者指南，咨询保险代理人、保险公司和在线保险报价服务。这样你就可以对保险价格区间有一个大概的了解，并且知道哪家保险公司的价格最便宜。但是不要仅仅只考虑价格，你所选择的保险公司不但要提供一个合理的价格，还有在你需要协助索赔的时候给予高质量的服务。而对于服务质量的评价，你可以使用上面提到的投诉信息，也可以通过和保险公司进行交谈来对它们提供的服务种类有一个大概的了解。记得询问他们可以做什么来节省你的保险费用开支。

通过一些专业的评级公司，例如:安贝斯特，标准普尔和消费者咨询杂志等，来检查你所考虑的保险公司的财务稳定性。当你把最终目标缩小到三家保险公司的时候，你就可以让他们提出报价了。

2、提高你的免赔额

免赔额是依据保险条款，在保险公司开始索赔之前你必须为损失所支付的金额。更高的免赔额意味着你节省了更多的保险费用。现在大多数保险公司推荐至少500美元的免赔额。如果你能够将免赔额提高到1000美元，你将节省25%的保险费用。但是，如果你居住在灾害频发的地区，你的保险条款中最好对这些特殊种类的损失有单独的免赔额。如果你居住在东海岸附近，你最好能有一个单独的风暴免赔额；如果你居住在易受到冰雹风暴袭击的地区，你最好能有一个单独的冰雹免赔额；如果你居住在地震频发地区，那麽你的地震免赔额最好是单独的。

3、不要将你为房子所支付的金额与重建成本混淆

房子下面的土地并没有盗窃、风暴、火灾和其它包含在你的房屋保险条款中的风险。所以在决定保险金额时，不要将土地的价值包含进来。如果你包含了，你将要支付比实际更高的保险费用。

4、从同一家保险公司购买你的房屋保险和汽车保险

如果你同时购买两种以上保险的话，一些销售房屋保险、汽车保险和责任保险的保险公司会提供5%到15%的保险费用折扣。但是你需要先确定这个价格比你从不同保险公司购买不同保险的总价要低。

5、使你的房屋抗灾能力更强

从你的保险代理人或者保险公司代表那里寻找增强房屋对风暴和其他自然灾害抵抗能力的方法。你或许可以通过增加风暴百叶窗、加强你的屋顶或者购买更强的屋面材料来节省你的保险费用。老房子可以通过翻新使它们能够更好的经受住地震。此外，可以通过你的暖气、管道和电力系统现代化来降低火灾和水灾的风险。

6、提高你的家庭安全系数

一般情况下你可以通过安装烟雾报警器、防盗报警器和防盗锁来获得至少5%的折扣。如果你愿意安装先进的自动喷水灭火系统和会在紧急情况下通知警察、消防或其他监测站的防火防盗报警器，一些保险公司甚至愿意提供15%到20%的保险费用折扣。但是这些系统并不便宜，并且也不是每个系统都会获得折扣。所以在你购买这些系统之前，你需要搞清楚你的保险公司推荐的是哪种系统，以及这些设备的支出和保险费用的减少分别是多少。

7、寻找其他折扣

保险公司一般会提供几种类型的折扣，但他们不会在所有的州提供相同的折扣或者相同的折扣额。例如,因为退休人员比上班的人在家呆的时间更长，所以他们被盗的风险更低并且可以及早的发现火灾。退休人员也有更多的时间来维护他们的房屋。如果你退休了并且年龄在55岁以上，你可能在一些保险公司获得高达10%的折扣。一些雇主和专业协会管理团体保险计划可能会提供比别的地方更好的保险政策。

8、保持良好的信用记录

建立一个完善的信用记录可以降低你的保险费用。保险公司越来越多的使用信用信息来对房屋保险进行定价。在大多数的州，你的保险公司必须及时通知你诸如高利率等的任何不利措施，同时你也应该核实保险公司提供信息的准确性。为了保证你的信用水平，你应该按时支付你的账单，同时避免不必要的贷款并且让信贷余额越低越好。定期检查你的信用记录并及时纠正所犯的错误，从而使你的信用记录保持准确。

9、坚持选择同一家保险公司

如果你在同一家保险公司投保了好几年，你就可能会被作为长期投保人而享受到特殊的折扣。通常情况下，如果你在一家保险公司投保三到五年，你就会享受到5%的保险费用折扣；如果你投保了六年以上，你就将享受到10%的保险费用折扣。但是，你必须要定期将这个价格与其他保险公司的政策做比较，做到心中有数。

10、保证至少每年一次的审查保单上的限制政策和你的财产价值

你希望你的保单包括任何重要的财产，或者包括你的房屋。但是你并不想为了不需要的东西支付保费。如果你买了五年的皮毛大衣已经不值你为它支付的5000美元了，你可能就会想要减少或者取消流动证券（一些不包含在房屋保险里面，需要单独购买保险的物品，像昂贵的珠宝、高端的电脑和珍贵的艺术品）并且赚取差价。

11、如果你的保险是在政府计划之内，可以寻求购买私人保险

如果你居住在容易遭受沿海风暴、火灾或者犯罪的高风险区域，并且一直通过政府计划来购买房屋保险。那麽你可以与保险代理人或者保险公司协商，也可以与从州政府那获得的保险公司名单进行协商，使他们对你的业务产生兴趣。通过这种方法，你可以以更低的价格在私人市场上买到保险。

12、买房子的时候将房屋保险费用考虑在内

如果你的房子邻近消防栓或者位于一个具有专业消防部门而不是志愿消防部门的社区里，那你可能就要少付一些保险费用了。同时，如果你家的电力、暖气和管道系统都只用了不到十年，那保险费用也会便宜一些。如果你居住在东部的话，砖混房屋会更好一些，因为它的抗风能力更强一些。如果你居住在地震高发区域，那最好找一个木制框架房屋，因为这种房子的抗震性更好一些。选择合适的房屋能够将你的保费降低5%到15%。

在你确定买某个房子之前，一定要仔细查阅这间房子的过往投诉历史报告（CLUE）。这些包含了财产保险索赔历史的报告，能够有效的帮助你辨别出房子可能存在的一些问题。

标准的房屋保险中是不包括水灾险和地震损失的。所以，如果你买了一栋位于水灾多发区域的房子，你就要额外购买一份平均价格每年400美元的水灾险。联邦紧急事务管理署在他的网站FloodSmart.gov上会提供一些关于水灾险的有用信息。通常大多数保险公司都会提供单独的地震险，而费用则取决于你所在区域发生地震的可能性。在加州，加州地震局就提供地震险。

如果你对自己的财产保险有任何的疑问，一定要在挑选保险公司的时候向保险代理人或者保险公司代表详细咨询。例如，如果你在家中办了一个企业，你就需要对关于企业的保险进行讨论。大多数的房屋保险都会包含房子里的商业设备，但前提是商业设备的价值达到2500美元，否则是不会提供商业责任保险的。虽然你希望尽量降低房屋保险费用，但是你也必须确保拥有所有必需的保险。