人寿保险与很多高科技产品一样并不是一成不变的，而是随着时代和科技的进步也在不断演变和完善，如同手机一样，现在的手机其功能并不是单一的打电话了，而是可以满足消费者娱乐、社交、通讯和工作等多方面的需求的工具。人寿保险当然也早已经不在是传统意义上的保障而已，而是可以用于解决非常多的社会问题的多功能金融产品，除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔，重大伤残生前理赔和绝症生前理赔。人寿保险中的生前福利 (Living Benefits) 就是保险业根据社会需求的改变而设计诞生的投保人不必在去世后而是在生前就可以使用的保险福利。
美国国家人寿集团(National Life Group)简介：
国家人寿集团（National Life Group，简称 NLG) 成立于1848年，公司总部设在Montpelier, Vermont，现在全美50个州及哥伦比亚特区持有营业执照。国家人寿一直坚持以互惠保险公司(Mutual Company)的形式执业，让保单的持有者同时成为公司股东。国家人寿财务实力雄厚，A.M. Best (贝氏)评为A（优），在16名中排名第三。Standard & Poor’s（标淮普尔）评为A+（强），在21名中排名第五。Moody’s（穆迪）评为A2（好），在21名中排名第六。目前公司旗下管理资产总额330亿元，是您值得信赖的品牌和公司。
国家人寿的所有类型产品包括定期保险(Term)， 万能寿险（UL），指数型万能寿险 （IUL），终身保险(Whole Life)等。国家人寿保险的产品，除了提供一般人寿保险的三项固定福利外，还加入免费的「慢性疾病提前理赔附加险」、「重大疾病提前理赔附加险」、「重大伤残提前理赔附加险」。目的是帮助投保者，当身体遇上重大疾病，需要长期护理甚至患上绝症时，把身后理赔变成提前理赔，可以选择提前获得理赔金，去应付患病时需要经济的辅助，此种保险可让保险人在相同或是更低的保费下，获得完整的生前以及身后的保障。
什么是国家人寿的生前福利万全保呢？
1、慢性疾病（Chronic Illness）： 投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。
2、重大疾病（Critical Illness）： 投保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、 再生障碍性贫血、 囊性纤维化病、 心脏瓣膜置换、运动神经元病、 突发心脏骤停)，即可申请理陪。
3、重大伤残（Critical Injury）： 投保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、 瘫痪、 严重烧伤、 创伤性脑损伤)，即可申请理陪。
4、末期疾病（Terminal Illness）： 经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。
※我们来算笔账：
举例：一位50岁健康女性，投保国家人寿50万美元的指数型万能寿险，Death Benefit Option A – Level，每个月付保费 $625美元，付15年。
◎受保人65岁时若：
*罹患绝症，保险公司一次性生前理赔可达约 $427,768美元 (若被医生诊断在世上只有两年的存活期)。
*罹患重大疾病 (第四类: 生命危险)，保险公司一次性生前理赔可达约$404,577美元。
*得了慢性疾病 (吃饭，穿衣，洗澡，如厕，挪动，大小便失禁等任何其中两项不能自理，这样情况持续超过90天)，保险公司每月支付受保人预计约 $7,284元，持续理赔50个月。
*如果没有用到重大疾病或慢性疾病的理赔，将来受保人往生后，保险公司会一笔理赔金$500,000给受益人。
国家人寿的理赔直接支付给「受保人」，让受保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。受保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。充分显示了受保人对其保单的使用主动权，做到 “您的财富，您的保险，您的选择” 即受保人可以主动、合理掌控其拥有的保单，在有生之年，无论任何时候，发生任何情况都可以选择使用其身后理赔金。
实例1：A先生是位成功的建筑设计师，来美30年，62岁，三年前从某家保险公司购买一份100万传统终身保险(Whole Life )。不幸的是近年，A先生心脏病突发，需安装心脏起博器。暂时无法工作，收入枯竭，但医疗费和孩子大学基金必须提供。因没钱还房贷，眼睁睁看着自己毕生财富三栋百万豪宅一幢接一幢被银行拍卖。更可惜的是，那份100万传统终身保险也因没钱继续支付保费而失去了。
实例2：B先生是一位元工程师，三年前购买了一份50万的「生前福利万全保」。去年，不幸50岁中风却获得一次性理赔47万3000元。虽然不能工作，但房贷和孩子的大学费用不用担心，家庭生活没有受到太大的影响。B先生和家人很有感触，幸亏买了「生前福利万全保」。
为了因应现代人维持生活品质的需求，生前福利已成为人寿保险多功能理赔的新趋势所谓维持生活品质，也就是在任何事故下都不会影响家庭或个人财务，且能维持现有的生活水准。传统的人寿保险只有死亡理赔，通常是在被保险人过世之后，家属得到赔偿，被保险人没有任何利益。但是人的生活中充满许多不确定的风险，譬如生重病、中风、得绝症/癌症或需要长期护理，这些重大的不幸事件可能会带给你重大的财务负担及损失。
很多客户是不是常有这样的疑问：「为什么我缴了那么多保费，患有重大疾病或需要长期护理却不理赔？」传统的人寿只对死亡理赔，买了传统终身保险(Whole Life ) 保单，付了高昂的保费，却在患有重大疾病或需要长期护理时，仍然孤立无援，求告无门，所以与其买一堆对自己没用的寿险保单，还不如买到一张对的保单。
1035 转换（1035 Exchange) 是一项国税局的条款，如果是税后钱开设的人寿保险帐户可以转到另外一个 non-qualified帐户来， 这称之为「1035 Exchange」。这种 transfer也不需要交税，因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司，你并没有把钱拿出来。但如果通过自己取消保单取回保单的现金价值，再去购买新保单，这样就会涉及税务的问题。现在很多人通过 1035转换条款将他们的传统终身保险(Whole Life ) 保单转到 「生前福利万全保」 来，所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。
Steven和Alice对《生前福利万全保》的综合保险和理财业务了如指掌，我们可以根据客户的具体情况，量身定做各种保险和理财方案。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭保险理财规划，电话： 240-731-8283 。
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