All-in-One 的人寿保险+长期护理+重大疾病

美国的医疗费用十分昂贵，没有保险的保障，一场重病可使普通的家庭陷入破产的境地。在美国，因为无法支付巨额医疗费而导致的个人破产占全美破产个案的62%。保险，不是发财，而是避免因意外疾病年老而变穷，它是转嫁我们无法负担的风险，对于这样无法自行负担的风险。

举例：两个家庭条件相同，一家把全部的钱都放了银行，一家把部分钱放保险，部分放银行。当家人患大病或发生意外时，第一家把辛苦存了半辈子的钱全部给花光还不够，由“小康变赤贫”。而另一家，保险公司承担了他家因风险而所需的费用，但家里因还有储蓄，尽管发生了让人难过的事情，但生活仍然可以正常继续。所以，没有人因为买了保险而变穷，但却有很多家庭因为没买保险或没有购买足额的保险而陷入绝境。因此，为了不让事故发生后造成更大的负担或是拖累家人，我们才更需要保险。

很多人以为有了医疗保险后，就不用担心医疗费用问题，从此就可以高枕无忧了。然而事实并非如此。医疗保险是投保人在生病时看病、吃药、住院产生的费用。保险公司赔给医生和医院的，即时有些人已有医疗保险，却因负荷过高的医疗开支或因重大疾病，无法工作，就没有工资收入，其生活费、房贷、车贷及各项开销马上成了头等问题。影响到日常生活的开销，而导致财务危机，进而申请破产。所以有了医疗保险后，你还需要《生前福利万全保》来预防因重大疾病或长期护理而造成的财务损失。

美国国家人寿集团简介:

国家人寿集团（National Life Group，简称 NLG) 成立于1848年，总部位于Montpelier, Vermont，至今已有170年历史。公司运营财物状况优异，被评为财物实力A+ 级可信赖的保险公司。国家人寿集团销售的产品特点简介如下：

国家人寿的所有类型产品包括定期保险(Term)，万能寿险（UL），指数型万能寿险（IUL），终身保险(Whole Life)等，国家人寿集团的所有保险都有免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔，重大伤残生前理赔和绝症生前理赔。国家人寿以照顾人们的生，老，病，死为概念，推出一种活着就能使用的「人生」保险。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！

什么是国家人寿的生前福利万全保呢？

1、慢性疾病（Chronic Illness）：投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。

2、重大疾病（Critical Illness）：投保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、再生障碍性贫血、囊性纤维化病、心脏瓣膜置换、运动神经元病、突发心脏骤停)，即可申请理陪。

3、重大伤残（Critical Injury）：投保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、瘫痪、严重烧伤、创伤性脑损伤)，即可申请理陪。

4、末期疾病（Terminal Illness）：经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。

国家人寿的理赔直接支付给「受保人」，让受保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。受保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。充分显示了受保人对其保单的使用主动权，做到 “您的财富，您的保险，您的选择” 即受保人可以主动、合理掌控其拥有的保单，在有生之年，无论任何时候，发生任何情况都可以选择使用其身后理赔金。

“生前福利” 综合保险最明显的特点就是：根据客户的不同需求，保险组合会“随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷，而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的重大疾病险 (Critical Illness Insurance) /长期看护险 (Long Term Care Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前福利理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到重大疾病/长期护理的理赔，保单现金值还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。

很多客户是不是常有这样的疑问：「为什么我缴了那么多保费，一旦患有重大疾病或需要长期护理却不理赔？」因为那些客户买的是传统的人寿保险，通常是在被保险人过世之后，家属得到赔偿，被保险人没有任何利益。一旦患有重大疾病或需要长期护理时，仍然孤立无援，求告无门。保险本身没有错，错的即是没买对保险。

所以别在驼鸟以为买了保险就好，也不要以为缴了高额保费就一定有足够的保障，与其买一堆对自己没用的保单，还不如买到一张对的保单。1035 转换（1035 Exchange) 是一项国税局的条款，如果是税后钱开设的人寿保险帐户可以转到另外一个 non-qualified帐户来，这称之为「1035 Exchange」。这种 transfer也不需要交税，因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司，你并没有把钱拿出来。但如果通过自己取消保单取回保单的现金价值，再去购买新保单，这样就会涉及税务的问题。现在很多人通过 1035转换条款将他们的传统终身保险(Whole Life )保单转到「生前福利万全保」来，所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。

很多人错误的认为一“转”就一定会亏，但情况不能一概而论，很多时候转单更能省钱，保障也更多。购买人寿保险的人要清楚知道一件事情就是，没有买错的人寿保险，因为无论购买哪一间公司的人寿保险，最基本的死亡保障都还是有的，这也是所有人购买人寿保险的基本需要，但是如果受保人可以有「选择」获得更多额外的保障，例如：长期护理，重大疾病、重大伤残等等。在目前的人寿保险界，一般Whole Life的保费都会比Indexed Universal Life (IUL）高，因为在Whole Life中有很多费用都是用在购买些保证条款（Guarantee Rider），但这些条款对很多人来说并没有很大的实际意义，所以现在很多人用他们的Whole Life 换新的IUL，保费不单没有增加，反而更便宜，保障的范围也会更大。

在美国拥有170年历史的国家人寿 (National Life) ，是业界的翘楚。自1848年成立以来不断扩展业务，公司总部设在佛蒙特州，现在全美50个州及哥伦比亚特区持有营业执照。国家人寿一直坚持以互惠保险公司(Mutual Company)的形式执业，让保单的持有者同时成为公司股东。国家人寿财务实力雄厚，A.M. Best (贝氏)评为A（优），在16名中排名第三。Standard & Poor’s（标淮普尔）评为A+（强），在21名中排名第五。Moody’s（穆迪）评为A2（好），在21名中排名第六。越来越多华人家庭注重理财需求，国家人寿期待能帮助华人侨胞，提供更好的保险理财产品。

Steven和Alice对《生前福利万全保》的综合保险和理财业务了如指掌，我们可以根据客户的具体情况，量身定做各种保险和理财方案。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭保险理财规划，电话： 240-731-8283 。