利用保险退休计划为将来积累免税的退休金

人寿保险与很多高科技产品一样并不是一成不变的，而是随着时代和科技的进步也在不断演变和完善，如同手机一样，现在的手机其功能并不是单一的打电话了，而是可以满足消费者娱乐、社交、通讯和工作等多方面的需求的工具。人寿保险当然也早已经不在是传统意义上的保障而已，而是可以用于解决非常多的社会问题的多功能金融产品。试想，如果人寿保险真的是那么简单的一种金融产品，怎么可能发展壮大到如今这种局面？永久性人寿保险有累积保单现金值功能，有钱存下来供将来使用。保单里面的现金值是一种持保人随时可以借贷的资产，保单现金值有多种用途，但很多人没有这方面的知识，白白错过了一个有效的财务资助工具。

永久性人寿保险 (WL，UL， IUL) 可以提供免税/延税的现金增值、免税的现金支出，和免税的身故赔偿。各种永久性保险(WL，UL， IUL) 都有现金值，假以时日，10年，20年，可以累积一笔相当可观的现金值 (取决于premium多少，时间长短以及回报率)。退休后可以通过 Policy Loan的方式，把现金值的一部分或大部份拿出来，作为退休金的一个补充。在人寿保险有效时，把现金值拿出来不用交税，若是借(Loan)则可能有一些利息。你过世了，保险公司赔你家人一笔钱，你活得好好的，可以把现金值拿出来用。

现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过172年历史的国家人寿 (National Life Group，简称 NLG) 推出指数万能寿险（Indexed Universal Life，简称IUL），NLG-IUL 保单的现金值 (cash value) 以标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 平均每年增长 6% - 7%，但实际上你的钱不是投在 S&P上，你不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响保单的现金值，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长。S&P涨，您也涨（当然有上限）；但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱。现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，现金值里赚来的钱根据国税局7702A(b)条款，对于保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。

指数型万能寿险继承万能寿险的优点：保费的缴纳灵活多变，可以在经济宽裕时多交保费，多出的部分投入到现金账户里增值；手头拮据时，少交甚至不交保费，从现金账户里取钱交保费也可以。现金账户里的钱可以随时通过保单贷款（ Policy Loan）的方式取出，可以把保单作为你的小金库。

●举例：一位52岁健康女性，她每年存入一万五千美金至IUL 中，总共存10年，保险金额为$326,948，在她66至85岁时，她每年可以从现金值领出$19,075美元做为退休金，她共领取$381,500万美元，如果她活到90岁，身后理赔金约有 $111,285美元；如果她活到100岁，身后理赔金约有 $339,302美元。

如果想利用 IUL 做退休计划，通常把第一重点放在Cash Value的快速增值上，而对 Death Benefit 和其它生前福利 (living benefits) 理赔功能则放在次要位置。保单的最终目的，是用于维持投保人退休后的生活开支。用 IUL 做退休储蓄，一定要在保单开始的那些年做Maximum Funding，也就是在不Modified Endowment Contract (MEC) 的基础上，购买最小额度的 Death Benefit，投入最大限度的保费，全力提升Cash Value 的数额，缩小 Cash Value 和 Death Benefit 之间的差距，因为这个差距 (Net Amount at Risk)，决定了投保人每年必须要支付的保险成本。只有这个差距尽可能的小，在投保人年老的时候才不会必须支付巨大的的保险开销 (Cost of Insurance)。

保单现金值领取方便，只要保单持有人的保单现金价值有足够资金，可以透过保单贷款（ Policy Loan），使其作为养老储备金。向保险公司借取保单内的现金价值，毋须结束保单，毋须支付任何手续费。保单持有人借取现金价值后，可随时缴还贷款，没有特定的还款年期，还款方法亦没有限制，可一笔还清贷款，或按能力分期还，是不会影响合约的保额及索偿权益。但假若投保人在借贷期间去世，保险公司会扣除未清还欠款后，才将余额赔偿金给受益人。

如果您在退休以后，能够有源源不断的退休收入，直到百年以后，相信这是许多退休人士的梦想。「活到老、活得有尊严」，是每一个人最简单、却不一定能达成的心愿，想要获得令人满意的退休生活质量，就要趁年轻、最有赚钱能力的时候审慎精算，挑选适当的理财工具，并透过定期定额储蓄的方式，善用时间复利的效果轻松地累积出退休「老本」，才能让自己退休后悠哉生活、尊严无限。

国家人寿是一家拥有350亿资产的大保险公司，自1848年成立以来不断扩展业务，公司总部设在佛蒙特州，现在全美50个州及哥伦比亚特区持有营业执照。国家人寿提倡以客户为主的市场开拓，提供优良独特的保险产品，宣导以客户服务为上的经营理念，在美国保险界享有盛名。国家人寿财务实力雄厚，A.M. Best (贝氏)评为A（优），在16名中排名第三。Standard & Poor’s（标准普尔）评为A+（强），在21名中排名第五。Moody’s（穆迪）评为A2（好），在21名中排名第六，财务稳固，资产雄厚，完全可以信赖。

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