3岁开始实现的幸福人生计划，从美国保险理财开始

在美国，理财教育被称作是“从3岁开始实现的幸福人生计划”。有专家建议，6—12岁是儿童理财观念培养的黄金时间。因为受到认知能力的影响，不同年龄段的孩子对钱的认识也不同，因此，在欧美等诸多发达国家，家长都会按照年龄分阶段培养孩子的钱财观。

2岁：开始接触钱，知道生活中有钱这样一种流通物。
3岁：开始辨认硬币和纸币。
4岁：知道货币单位是元、角、分，认识到我们无法把商品买光，因此必须做出选择。
5岁：知道不同币值的货币可以购买不同量的物品，以及钱是怎么来的。
6岁：能够找数目不大的钱，数大量硬币。
7岁前：学习有关金钱的概念。
7-12岁：开设孩子的活期账户，学习银行是什么，学习制定消费计划。
13-18岁：区分“需要”和“想要”，养成储蓄习惯，了解投资。

那么美国儿童理财理念，给华人家长什么启示呢？孩子理念要不要有，如何理财呢？

压岁钱是中国传统的过年习俗，在古时压岁钱的传说中，母亲把一枚铜钱装在红色的袋子里，放在孩子的枕头下，就可以吓退趁大人们睡觉时把孩子偷偷叼走的野兽。不过，现在的压岁钱已经不仅仅是“保平安”的意思了，红包里的钞票代表着长辈们对晚辈的新年祝福。

在许多人的成长记忆中，父母都会将长辈们送给孩子的红包，用“爸妈替你保管”的借口全数收回去，这种行为有时候却会引发孩子的逆反心理，让他们一拿到钱，就想赶快藏起来或花掉。因为，孩子会认为这是属于他自己的财产，所以一旦被父母拿走，就相当于“没收”。因此，我们不妨让孩子自己去管理属于他的压岁钱。

为孩子开立银行账户带着孩子一起去银行，开设一个属于他自己的存款账户，让孩子自己学会存钱取钱，并教他们明白银行的功能和各种储蓄知识。让孩子养成记账的习惯，定期与孩子进行账本讨论，这样不仅可以一起检视孩子的花费行为，还可以在这个过程中发现孩子的理财性格，进而找到循循善诱的机会。

让孩子花自己的钱人在花别人的钱时，往往不会心疼，孩子也一样。家长应和孩子达成协议，如学费、教材费或全家一起出游的花费，就由父母出钱。但如果是孩子自己想买玩具、送朋友礼物等等，就让他们自己付钱。这样不仅可以让孩子懂得珍惜金钱，还能让他们学会如何管理和分配自己的“小金库”。

给建议但支配权交给孩子多数父母即使让孩子自己保管钱，却还是会干涉孩子花钱的自由。往往孩子要买什么，当父母觉得没有必要时，便会横加阻拦，最后往往闹到不欢而散。其实，这时家长应该帮孩子分析“需要”和“想要”的区别把自己的建议提出来，让孩子自己做决定。

培养孩子借贷观念有时候，当孩子想购买的物品远远超出自己所拥有的存款时，家长除了建议孩子调整目标之外，还可以适度借钱给孩子。这时，先让孩子自己提出一个还款的方案，并约定好如何还款、何时还清、是否支付利息等，最好白纸黑字记录下来，这样就可以逐步培养起孩子借贷的观念和其自身的责任感。

让孩子一起参与到投资中有的家长会为孩子购买基金、保险，甚至股票等，但却忽略了孩子的参与性。我们建议，首先要让孩子明白这几种投资模式，并和他们一起认识所投资的企业，一起关注行业的动态、股票、基金的涨跌，投资回报率，等等。当然，这种投资培养也相对于年龄稍大一点的孩子更为合适。