疫情所迫！在美失业该提早退休吗？8个实用的建议

因疫情所迫失业，怎么办？（图/Shutterstock）

新冠病毒疫情不仅影响全球民众的健康，也冲击社会经济发展，许多企业，尤其中小企业面临缩编或结束营业的困境，直接影响职工的生计。而首当其冲的是年岁较大的职工，即使没有被裁员或放无薪假，也会担心在职场感染病毒，把病毒带回家传染给家人。如果企业主没有办法配合职工在家工作，那么职工就不得不另找工作，或考虑退休了。

据美国劳工统计局（US Bureau of Labor Statistics）提供的数据：今年四月份，55岁以上（含55岁）人口的失业率从1月份的2.6%，急速上升到13.6%。这次疫情严重影响到年岁大的职工。

金融科技公司SimplyWise发表的2020年7月退休者信心指数（Retirement Confidence Index）显示：年届60岁的美国公民，有五分之一的人因疫情而失业，或强制放无薪假。总的来说，15%的美国人正在考虑提早申请社会安全福利金。疫情期间遭到裁员的职工，有五分之一的人准备提早退休。

1. 尽量再找兼职的工作

因疫情失业不用急着退休，可以先找兼差或打工的工作。（图/Shutterstock）

有些人被裁员、被迫放无薪假、或者不断地被减薪，他们只能现在申请退休。但是专家建议这些人，尽可能再找一份工作或兼职，延缓提领社会安全福利金，同时可以增加退休储蓄。如果需要其他收入来源来平衡支出，或许可考虑打工、尽可能申请失业救济金。已经遭到裁员的人，试着请求雇主提供遣散费，或者可提供兼职或短期契约工作的机会，或者寻求其他任何补助。

2. 创造事业第二春如果考虑到职场感染病毒的风险很高，同时公司的前景也不明朗，可以考虑暂时退出职场，等到将来经济复苏、工作机会增多时再回去。

暂时退出职场可以认真执行自己的职场第二春计划。事实上，就算没有发生经济危机，超过65岁的人当中也有将近四分之一从事兼职或创业。经济衰退虽然缩减了就业机会，却创造了特定职业、自由业、小企业等。不妨探索这方面的机会。

3. 先吃点苦、缩减支出经年累月在职场工作，多多少少都曾经梦想，总有一天能够摆脱颐指气使的老板，以及难搞的客户，在未来的黄金岁月里希望住进能看到海景的房子。这些梦想还是可以实现，只不过你现在或者未来几年可能要先做点牺牲。尽可能延后退休、换个小一点的房子居住、减少生活开销、搬到物价便宜的社区、或者延后到70岁再申请社会安全福利金。

根据美国社会安全福利金制度，达到正常退休年龄（62～65岁）可领取满额退休金，比提早于60～62岁时领多约30％，若延后到70岁再领，又可以比62～65岁时多领约32％。

4. 慎选退休时间点

在美国工作十年累积到40个点数，退休后就有资格领取社安金。(Fotolia)

若考虑提早退休，就得慎重选择退休的时间点，因为一旦真的停止工作，就必须想办法开创另一个收入来源，以取代原本固定的薪资收入。申请退休之前，不妨先评估一下你长期的理财投资收入是否足以支撑你的退休生活。专家提醒，低风险的投资收益或许不足以应付退休后的生活支出，但是追逐高收益的投资可能承担的风险是，利率上升时慢慢就会侵蚀到本金，即使是稳固的长期债券也有同样的风险。

年届60岁的职工可以选择提早领社安退休金，也可以延后到正常退休年龄再领。端看自己的健康情况与预期寿命，还要考虑手头上可支配的现金、配偶的状况和你的收支平衡年龄（breakeven age）也要一并列入考虑。如果不幸因为疫情被迫退休，而其它资产条件不是那么周全，可能要考虑提早领社安退休金。

5. 盘点现有资产有必要全盘了解你目前的储蓄及雇主提供的退休金计划，如401(k)退休福利计划、个人退休账户（IRA）、养老金、年金保险（Annuity）等。其次，建议采用4%提领法则（4% withdrawal rule），举例说明：如果你的投资理财账户里有1000万元，那么退休后每年领取4%，即1000万X0.04就是40万元，做为生活支出。你可能还需要开拓其他的收入来源，以补足你的生活开销，像是社安福利金或租金收入等。

6. 退休前先做压力测试许多理财顾问公司都有提供免费的网上评估工具如蒙地卡罗模拟法（Monte Carlo Simulation），模拟万一你在退休前两年遇到投资收益骤减的情况下，你的退休计划是否还能照常运作。专家说，通过种模拟工具测试没有问题的话，你可能会感觉安心一些，毕竟在疫情期间选择退休是会感觉紧张不安。不过切记，这只是模拟的测试工具，无法真正预测未来会发生什么事。

7. 重新调整资产配置的比例为了降低投资组合的风险，现在是你重新调整资产配置比例的最佳时机。切勿将过多储蓄投入股票市场。检查投资比例是否过于偏重某一项理财工具，例如科技股是目前最热门的投资标的，你的401(k)退休福利计划或个人退休账户里的指数型基金（Index Fund）和交易所交易基金（Exchange Traded Funds）正好都是侧重于投资科技股，你可能重复投资某一家特定公司的股票，却浑然不知。

此外，为了准备退休，要适度持有流动资金如活期储蓄账户、可转让定期存单及短期优质债券。规划现金流流量需求时应搭配你的投资时间表，有些长期投资可以继续保留终身，有些可以先兑现，取回报酬以因应随时可能有急须支付的账单，或预期要支付的账单。

8. 提防高报酬率的投资风险对于保证高收益的投资工具，投资前要审慎了解，否则很容易就亏损。年金产品并不是投资，而是寿险公司提供的保险合约，有些销售员为赚取佣金，会不断说服投资者购买年金产品，但未必适合投资者的需求。因此购买年金产品时，要详细阅读合约条款，了解该投资工具是否符合你的需求与目标，同时要问清楚扣除税金与手续费后，你真正的收益是多少。